O que é um intermediário financeiro?

Um intermediário financeiro é uma instituição que atua como intermediária entre duas partes para facilitar uma transação financeira. As instituições comumente chamadas de intermediários financeiros incluem bancos comerciais. Bancos superiores nos Estados Unidos. De acordo com a Federal Deposit Insurance Corporation, dos EUA, havia 6, 799 bancos comerciais segurados pelo FDIC nos EUA em fevereiro de 2014., bancos de investimento, fundos mútuos, Fundos mútuos Um fundo mútuo é um pool de dinheiro coletado de muitos investidores com a finalidade de investir em ações, títulos, ou outros títulos. Os fundos mútuos são propriedade de um grupo de investidores e geridos por profissionais. Aprenda sobre os vários tipos de fundos, como eles trabalham, e benefícios e compensações de investir neles e fundos de pensão. Eles realocam o capital não investido para os setores produtivos da economia por meio de dívidas e patrimônio líquido.

Em termos simples, intermediários financeiros canalizam fundos de pessoas físicas ou jurídicas Corporação Uma empresa é uma entidade legal criada por indivíduos, acionistas, ou acionistas, com o objetivo de operar com fins lucrativos. As empresas estão autorizadas a celebrar contratos, processe e seja processado, ativos próprios, remeter impostos federais e estaduais, e pedir dinheiro emprestado a instituições financeiras. com capital excedente para outras pessoas físicas ou jurídicas que necessitem de caixa para realizar certas atividades econômicas.

Funções de intermediários financeiros

Um intermediário financeiro desempenha as seguintes funções:

Armazenamento de ativos

Os bancos comerciais fornecem armazenamento seguro para dinheiro (notas e moedas), bem como metais preciosos como ouro e prata. Os depositantes são cartões de depósito emitidos, talões de depósito, Verificações, e cartões de crédito que eles podem usar para acessar seus fundos. O banco também fornece aos depositantes registros de retiradas, depósitos, e pagamentos diretos por eles autorizados. Para garantir que os fundos dos depositantes estejam seguros, a Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) A Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) é uma instituição governamental que fornece seguro de depósito contra falências bancárias. O órgão foi criado exige intermediários financeiros que aceitam depósitos para segurar os fundos depositados com eles.

Fornecimento de empréstimos

Antecipar empréstimos de curto e longo prazo é a atividade principal dos intermediários financeiros. Eles canalizam fundos de depositantes com dinheiro excedente para indivíduos que desejam pedir dinheiro emprestado. Os mutuários normalmente fazem empréstimos para comprar ativos de capital intensivo, como instalações comerciais, automóveis, e equipamentos de fábrica.

Os intermediários adiantam os empréstimos com juros, alguns dos quais pagam aos depositantes cujos fundos foram usados. O valor restante dos juros é retido como lucro. Os mutuários passam por uma triagem para determinar sua qualidade de crédito e sua capacidade de reembolsar o empréstimo.

Investimentos

Alguns intermediários financeiros, como fundos mútuos e bancos de investimento, empregar especialistas internos em investimento que ajudam os clientes a aumentar seus investimentos. As empresas alavancam sua experiência no setor e dezenas de carteiras de investimentos para encontrar os investimentos certos que maximizam os retornos e reduzem o risco.

Os tipos de investimentos variam de ações a imóveis, Letras do tesouro, e derivados financeiros. As vezes, intermediários investem os fundos de seus clientes e pagam-lhes juros anuais por um período de tempo pré-acordado. Além de gerenciar fundos de clientes, eles também fornecem consultoria financeira e de investimento para ajudá-los a escolher os investimentos ideais.

Benefícios dos intermediários financeiros

Os intermediários financeiros oferecem as seguintes vantagens:

Risco de propagação

Os intermediários financeiros fornecem uma plataforma onde os indivíduos com dinheiro excedente podem distribuir seus riscos emprestando a várias pessoas em vez de apenas a um indivíduo. Emprestar para apenas uma pessoa acarreta um nível de risco mais alto. O depósito de fundos excedentes com um intermediário financeiro permite que as instituições emprestem a vários mutuários selecionados. Isso reduz o risco de perda por inadimplência. O mesmo modelo de redução de risco se aplica às seguradoras. Eles cobram prêmios de clientes e fornecem benefícios de apólices se os clientes forem afetados por eventos imprevisíveis, como acidentes, morte, e doenças.

Economias de escala

Os intermediários financeiros desfrutam de economias de escalaEconomias de escalaEconomias de escala referem-se à vantagem de custo experimentada por uma empresa quando ela aumenta seu nível de produção. A vantagem surge devido ao fato de que eles podem receber depósitos de um grande número de clientes e emprestar dinheiro a vários tomadores . A prática ajuda a reduzir os custos operacionais gerais que incorrem em suas rotinas normais de negócios. Ao contrário de tomar emprestado de pessoas com fundos inadequados para emprestar a quantia solicitada, As instituições financeiras geralmente podem acessar grandes quantias de dinheiro líquido que podem emprestar a indivíduos com uma classificação de crédito forte.

Economias de escopo

Os intermediários geralmente oferecem uma variedade de serviços especializados aos clientes. Isso permite que eles aprimorem seus produtos para atender às necessidades de diferentes tipos de clientes. Por exemplo, quando os bancos comerciais estão emprestando dinheiro, eles podem personalizar os pacotes de empréstimos para atender aos pequenos e grandes tomadores. Muitas vezes, as pequenas e médias empresas constituem a maior parte dos mutuários. Preparar pacotes que atendam às suas necessidades pode ajudar os bancos a aumentar sua base de clientes.

De forma similar, as seguradoras desfrutam de economias de escopoEconomias de escopoEconomias de escopo é um conceito econômico que se refere à diminuição do custo total de produção quando uma gama de produtos é produzida em conjunto, em vez de separadamente. na oferta de pacotes de seguros. Permite-lhes aprimorar seus produtos e serviços para satisfazer as necessidades de uma categoria específica de clientes, como pessoas que sofrem de doenças crônicas ou idosos.

Exemplos de intermediários financeiros

Banco

Um banco é um intermediário financeiro licenciado para aceitar depósitos do público e criar produtos de crédito para os mutuários. Os bancos são altamente regulamentados pelos governos, devido ao papel que desempenham na estabilidade econômica. Eles também estão sujeitos a requisitos de capital mínimo com base em um conjunto de padrões internacionais conhecido como Acordo da Basiléia.

Cooperativa de crédito

Uma cooperativa de crédito é um tipo de banco pertencente a um membro. Opera com o princípio de ajudar os membros a terem acesso ao crédito a taxas competitivas. Ao contrário dos bancos, as cooperativas de crédito são estabelecidas para servir aos seus membros e não necessariamente para fins lucrativos. As cooperativas de crédito afirmam fornecer uma ampla variedade de produtos de empréstimo e poupança a um preço relativamente mais baixo do que o oferecido por outras instituições financeiras. Eles são governados por um conselho de administração, que são eleitos pelos membros.

Fundos mútuos

Os fundos mútuos acumulam poupanças de investidores individuais. Eles são administrados por gestores de fundos que identificam os investimentos com potencial de obter uma alta taxa de retorno e que alocam os fundos dos acionistas para os vários investimentos. Isso permite que os investidores individuais se beneficiem de retornos que não teriam obtido se tivessem investido de forma independente.

Conselheiros financeiros

Um consultor financeiro é um intermediário que fornece serviços financeiros a clientes. Em muitos países, consultores financeiros devem passar por treinamento especial e obter licenças antes de poderem oferecer serviços de consultoria. Nos E.U.A., a Financial Industry Regulatory Authority fornece as séries 65 ou 66 licenças para profissionais de investimento, incluindo consultores financeiros.

Recursos adicionais

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