Como Estabelecer Crédito Empresarial para uma Pequena Empresa

Muitos empreendedores pensam em seus negócios como extensões de si mesmos. É um instinto muito humano, visto que toda empresa surge de uma ideia, nutrido por talento e trabalho árduo. Mas como dono, deixar de separar finanças pessoais e comerciais é um erro que pode custar caro para você e sua empresa.

Estabelecer crédito comercial é um firewall contra certas obrigações financeiras e fiscais, pois ajuda a estabelecer que você e sua empresa são entidades legais distintas. O crédito comercial também pode abrir oportunidades ao tornar sua empresa elegível para empréstimos de quantias maiores de dinheiro e evitar o pagamento antecipado de suprimentos.

Contudo, pode ser complicado para startups e pequenas empresas estabelecerem crédito comercial. Muitos credores querem que os proprietários assumam a responsabilidade pessoal pelo pagamento das dívidas. Avançar, contas comerciais muitas vezes não oferecem as mesmas proteções contra roubo, fraude e crimes cibernéticos como as contas de consumidores fazem. Embora haja vantagens nas contas comerciais, como programas de recompensas atraentes para cartões de crédito empresariais que superam o que os cartões de consumidor oferecem, a atração por uma segurança melhor atrai muitos proprietários de pequenas empresas a usar cartões de crédito pessoais e contas bancárias para suas empresas.

Isso pode parecer uma decisão de baixo risco, mas o fato é, apresenta perigos financeiros e obstáculos ao endividamento e pode inibir o crescimento.

O que é crédito empresarial?

O crédito estendido para negócios deve ser usado para fins estritamente comerciais. Em outras palavras, o proprietário da empresa não pode usar o crédito para pagar despesas ou itens pessoais.

O crédito empresarial está disponível em várias formas, incluindo cartões de crédito, empréstimos e linhas de crédito para cobrir despesas de rotina ou iniciativas de crescimento de fundos. As linhas de crédito são normalmente usadas para cobrir despesas operacionais, não comprar ativos. Idealmente, um cartão de crédito seria usado para a mesma finalidade, mas pode ser usado para comprar ativos de baixo custo, como computadores e equipamentos de escritório.

Como crédito pessoal, o crédito empresarial é avaliado ou classificado por empresas de risco, como Experian, TransUnion e Equifax. Mas também existem agências de classificação de risco de negócios de nicho adicionais, como Dun &Bradstreet, e uma variedade de relatórios de crédito de negócios especializados.

Crédito pessoal vs empresarial

O crédito pessoal e comercial estão sujeitos a regulamentos diferentes, políticas e proteções do credor. Quando o crédito pessoal e empresarial são totalmente separados, quaisquer disputas ou notas negativas em um provavelmente não afetarão o outro.

Contudo, esteja ciente de que alguns credores e emissores de crédito podem solicitar ou exigir uma garantia pessoal de reembolso. Isso re-enreda negócios e finanças pessoais, portanto, evite esses arranjos, se possível.

Principais vantagens

• Manter contas pessoais e comerciais separadas aumenta o poder de empréstimo e protege a pontuação de crédito de cada entidade. O crédito pessoal ruim pode reduzir o poder de endividamento das empresas, mas separar os dois não melhorará necessariamente a classificação de crédito do indivíduo.
• Verifique periodicamente se existe um arquivo de crédito da sua empresa em uma ou mais agências de relatórios de crédito comercial - e certifique-se de que todos os detalhes sejam precisos.
• Pague as dívidas em dia e na íntegra para manter uma boa posição de crédito e salvaguardar o acesso a empréstimos. Esse financiamento é fundamental para aproveitar as oportunidades que surgem inesperadamente ou nos casos em que o fluxo de caixa é interrompido.

Crédito Empresarial Explicado

O negócio, como pessoal, o crédito é construído desenvolvendo um histórico de pagamentos consistente ao longo do tempo. A maioria das pequenas empresas começa com um cartão de crédito empresarial e crédito com fornecedores; mas comprar de um fornecedor a crédito não é a mesma coisa que uma linha de crédito.

UMA linha do crédito é um valor definido fornecido por um banco ou outra instituição financeira para ser usado se e conforme necessário. As empresas devem reembolsar os fundos usados ​​da linha de crédito mais taxas de juros. Os fornecedores não cobram juros, embora eles possam cobrar taxas atrasadas. A pontuação de crédito é usada, às vezes em combinação com outros dados, para ajudar organizações financeiras e investidores a determinar o risco.

Contas pessoais e pontuação de crédito não ajudam a construir a pontuação de crédito da empresa, embora alguns credores possam incorporar a pontuação de crédito pessoal do proprietário em seus algoritmos de avaliação de risco antes de fazer um julgamento de empréstimo.

Ainda, o esforço para obter crédito vale a pena porque pode ser difícil cobrir os custos mensais em uma pequena empresa sem esse acesso - na verdade, O fluxo de caixa limitado ou inconsistente é um desafio financeiro perene.

Como funciona o crédito empresarial?

O crédito empresarial funciona da mesma forma que o crédito pessoal, mas em uma escala maior. Uma vez que o crédito é estabelecido, uma empresa normalmente pode pedir mais dinheiro emprestado do que um consumidor (o proprietário). Isso garante acesso a financiamento para crescimento e para atender a outras necessidades.

Avançar, as taxas de juros do crédito empresarial são geralmente mais favoráveis ​​do que para os consumidores, e os programas de benefícios e recompensas tendem a ser mais adequados para uso comercial.

Assim que o crédito for obtido, é usado pela empresa da mesma forma que o crédito ao consumidor. As despesas podem ser pagas com um cartão de crédito empresarial ou linha de crédito, e os fundos dos empréstimos podem ser gastos imediatamente ou retidos para cobrir as faturas do fornecedor à medida que chegam. Não é uma boa prática fazer um empréstimo para pagar faturas futuras porque isso aumenta os custos mensais por meio do reembolso e juros adicionais, derrotando o propósito do empréstimo.

Mais importante, também porque os bancos não concederiam um empréstimo para esse fim - os bancos não concedem empréstimos sem alguma expectativa de recuperar o dinheiro. Uma nova empresa teria que fornecer algum tipo de garantia, como um equipamento a ser comprado com o empréstimo, e a dívida futura não é garantia.

Por que a construção de crédito empresarial é tão importante?

Mesmo com empréstimos ou linhas de crédito, muitas empresas ainda enfrentam desafios para atender às despesas operacionais, serviço da dívida e compra de suprimentos necessários.

Mesmo as empresas de médio porte podem não ter dinheiro suficiente para cobrir todas as despesas, atender a cada data da folha de pagamento e comprar suprimentos. A maioria dos proprietários de pequenas empresas depende fortemente do crédito para cobrir os períodos entre a saída de caixa para contas a pagar e a entrada de caixa para contas a receber.

Financiamento

Mais da metade dos entrevistados na pesquisa do Federal Reserve usaram economias pessoais ou fundos de familiares e amigos para financiar seus negócios nos últimos cinco anos. Em muitos casos, isso porque obter financiamento em nome da empresa exige um histórico de crédito e pontuação da empresa.

Infelizmente, isso significa que a dívida está em nome do proprietário, onde pode afetar negativamente a pontuação de crédito pessoal do proprietário e a relação entre a receita e a dívida, o que dificultará o empréstimo para necessidades pessoais ou empresariais. Quando as pequenas empresas estabelecem sua capacidade de crédito e garantem o financiamento antecipadamente, que evita uma série de problemas. Se a empresa não os estabeleceu, a instituição financeira examinará o histórico de crédito pessoal e a pontuação de crédito dos proprietários e emitirá a nota de acordo.

Relações com fornecedores e fornecedores

Os fornecedores preferem trabalhar com empresas que sabem que pagarão integralmente e dentro do prazo. Uma vez que o crédito é estabelecido com os fornecedores, os pedidos geralmente são executados mais rapidamente, o que pode aumentar seu status de cliente e garantir que você possa obter materiais e mercadorias em tempo hábil.

Protegendo o crédito pessoal

Não podemos enfatizar o suficiente a importância de estabelecer e manter um bom crédito comercial não relacionado ao crédito pessoal.

Depois de estabelecer inicialmente o crédito comercial, tente manter o crédito pessoal e empresarial separado para aumentar o acesso ao financiamento para cada entidade - combine-os, e o oposto pode acontecer. E enquanto disputas de faturamento de negócios e pagamentos lentos devido a problemas de fluxo de caixa podem reduzir a pontuação de crédito pessoal, mesmo as pontuações de crédito de um bom negócio raramente têm um impacto benéfico no crédito pessoal. Portanto, não há vantagem em combinar finanças.

Se as contas comerciais aparecem nos relatórios de crédito pessoal, o montante emprestado ou cobrado posso impactar negativamente sua relação renda / dívida pessoal, mesmo quando essas contas são pagas em dia. Isso pode dificultar a obtenção de financiamento pessoal, como uma hipoteca ou um empréstimo de carro, e potencialmente impedi-lo de obter financiamento comercial adicional, também. Nós chamaríamos isso de uma desvantagem clara.

Benefícios de um bom crédito empresarial

Um bom crédito comercial é a base da reputação de sua empresa e abre mais oportunidades de financiamento com melhores taxas de juros e prazos, e para quantidades maiores.

Avançar, o crédito para bons negócios atrai investidores, tranquiliza os credores se sua empresa passar por um período problemático e torna mais fácil desenvolver boas relações com os principais fornecedores. Geral, Um bom crédito comercial é a base da saúde financeira de sua empresa e a evidência de que sua empresa é bem administrada.

O que há em um arquivo de crédito comercial?

Seu arquivo de crédito comercial é criado por agências de relatórios de crédito, como Dun &Bradstreet e Equifax Small Business. Um arquivo de crédito comercial contém itens semelhantes aos do seu arquivo de crédito pessoal, ou seja, uma especificação das informações vitais da sua empresa e histórico de pagamentos. Também pode incluir dívidas pendentes com fornecedores e credores; quando você abriu contas comerciais; quaisquer registros disponíveis publicamente, incluindo gravames ou falências; e dados adicionais sobre o seu negócio, como o número de coproprietários e funcionários, vendas anuais e percepções sobre seu mercado ou setor geral.

Como as agências de relatórios de crédito coletam rotineira e ativamente dados sobre empresas de uma variedade de fontes públicas e privadas, sua empresa já pode ter um arquivo de crédito - mesmo que você não saiba da existência dele. Se você descobrir que existe um arquivo, solicite um relatório de crédito comercial para que possa analisá-lo quanto a imprecisões. Se não houver nenhum arquivo de crédito em sua empresa, comece um.

Como Construir Crédito Empresarial

Assim que sua empresa estiver estabelecida com as identificações adequadas, como licenciamento de negócios, documentos de incorporação, se aplicáveis, e os formulários fiscais adequados - incluindo um número EIN do IRS - você tem a base para iniciar um arquivo e começar a construir um histórico de crédito empresarial.

12 etapas para construir crédito empresarial

A construção de crédito empresarial leva tempo, mas existem várias etapas críticas que podem ajudar - algumas delas mais importantes do que outras, alguns deles mais rápidos e fáceis do que outros. Aqui está uma lista de verificação útil.

Revise esta lista de etapas para determinar quais você pode começar imediatamente, que pode ser feito simultaneamente e para o qual você deve começar a se preparar.

1. Estabeleça sua empresa como uma entidade separada: Construa e mantenha limites entre suas contas pessoais e comerciais. O melhor ponto de partida é estabelecer seu negócio legalmente de forma que seja claramente um empreendimento contínuo.

Primeiro, consulte seu advogado ou contador para saber qual classificação legal de negócios é a melhor para seus objetivos. Aqui estão os prós e contras fiscais de várias estruturas.

Quais são os prós e contras fiscais de cada estrutura de negócios?

Estrutura de negócios Profissionais fiscais Contras fiscais Propriedade individual

• Entidade de passagem
• Estrutura de negócios fácil / econômica de configurar
• Requisitos mínimos de relatórios
• Sem impostos corporativos

• Responsabilidade pessoal ilimitada
• É difícil obter financiamento comercial
• Sem existência perpétua

Parceria

• Entidade de passagem
• Sem impostos corporativos
• Estrutura de negócios fácil / econômica de configurar

• Responsabilidade pessoal ilimitada (dependendo da classificação da parceria)
• Sem existência perpétua
• Deve criar um acordo de parceria oficial (abre em uma nova guia)

Sociedade de responsabilidade limitada (LLC)

• Responsabilidade limitada
• Estrutura de gestão flexível
• Sem impostos corporativos
• Flexibilidade para escolher a estrutura tributária

• Não reconhecido fora dos EUA
• Sem existência perpétua
• Não reconhecido em nível federal - ditado por estatuto estadual

Corporação C

• Responsabilidade limitada
• Número ilimitado de acionistas
• Preferido para IPO e investidores externos
• Existência perpétua

• Dupla tributação
• Mais difícil e caro para começar
• Maior regulamentação e supervisão

Corporação s

• Responsabilidade limitada
• Entidade de passagem
• Existência perpétua
• Sem impostos corporativos

• Apenas 100 acionistas são permitidos
• Padrões de qualificação rígidos
• Reconhecido apenas dentro dos EUA
• Não reconhecido por todos os estados

Do ponto de vista da separação financeira, uma Corporação C é uma estrutura jurídica que constitui uma entidade incorporada que está, ela própria, sujeita a impostos sobre o rendimento das sociedades; seus proprietários ou acionistas são tributados separadamente. Em contraste, um Corporação s passa a receita de negócios, perdas e créditos aos seus acionistas para fins tributários federais.

UMA sociedade de responsabilidade limitada (LLC) é uma estrutura empresarial criada por estatuto estadual, e, portanto, os regulamentos podem diferir com base na localização da sede da empresa. Mas em geral, em uma LLC, os proprietários estão protegidos de muitas das responsabilidades da empresa, mas os lucros e perdas passam para os proprietários para fins fiscais. Algumas indústrias, como bancos e seguradoras, estão proibidos de usar a estrutura LLC. UMA parceria de responsabilidade limitada (LLP) é uma estrutura de negócios que distribui o risco entre os parceiros, limitando assim a exposição de cada sócio de acordo com o valor de suas contribuições para a empresa.

Observe que mesmo se você operar como uma organização sem fins lucrativos ou sem fins lucrativos, você deve configurar uma estrutura.

2. Obtenha um EIN do IRS: Um número de identificação do empregador (EIN) também é conhecido como um número de identificação de imposto federal. Um EIN é usado para identificar uma entidade comercial para fins fiscais e geralmente é necessário quando uma empresa solicita um empréstimo ou outro crédito. Obtenha um aplicando-o ao IRS. Se você se inscrever online, geralmente você pode obter seu EIN imediatamente.

3. Abra uma conta bancária empresarial: É imperativo que os fundos pessoais e comerciais não sejam misturados. Separe fundos de negócios estabelecendo uma conta corrente de negócios. Sua empresa pode pagar aos proprietários e acionistas desta conta como faria com qualquer outra despesa, mas nenhum cheque de itens pessoais deve ser emitido de uma conta comercial.

4. Estabeleça um endereço comercial e um número de telefone: Mesmo que seja um negócio baseado em casa, ter um endereço e um número de telefone listados ajuda a definir a empresa como uma entidade concreta.

Você pode criar números de telefone e números de fax online por meio de serviços de telefone comercial, como Ooma, GoToConnect e Nextiva, que fornecem números comerciais dedicados e aplicativos de colaboração sem ter que investir em hardware ou serviços de telefone tradicionais. Alguns smartphones também podem ser particionados para dois números de telefone - um número pessoal e um comercial funcionam no mesmo dispositivo. E claro, você vai querer um e-mail comercial dedicado.

5. Inscreva-se para um número Dun &Bradstreet D-U-N-S: Este é um identificador exclusivo de nove dígitos para empresas, emitido pela agência de relatórios de crédito Dun &Bradstreet. A solicitação de um número D-U-N-S iniciará um arquivo de crédito comercial ou esclarecerá a identidade de sua empresa em um arquivo de crédito existente. Avançar, isso ajudará sua empresa a se qualificar para certas novas oportunidades de negócios, como contratos governamentais.

6. Use um cartão de crédito da empresa: Uma maneira comum de estabelecer crédito comercial é emitir um cartão de crédito para a empresa. Se você já tem um relacionamento com um banco, você pode achar mais fácil obter um cartão de crédito empresarial sem uma garantia pessoal. Lembrar, você deseja que a conta seja apenas uma conta comercial.

Compre cartões de crédito empresariais para encontrar as melhores condições e saber se eles exigem uma garantia pessoal. Próximo, considere recursos e programas de recompensas que você pode aproveitar, e decida se deseja emitir cartões para os funcionários para facilitar o controle de despesas.

7. Efetue os pagamentos dentro do prazo, o tempo todo: O objetivo de um histórico de crédito é estabelecer sua futura qualidade de crédito e confiabilidade como empresa. Tudo depende de sua empresa fazer os pagamentos no prazo e conforme acordado. Quaisquer desvios, independentemente da causa, como pagamentos lentos, pagamentos parciais, ou nenhum pagamento pode prejudicar a saúde financeira da sua empresa por anos.

8. Trabalhe com fornecedores que relatam pagamentos: Próximo, estabeleça crédito com um fornecedor ou vendedor que reporta os pagamentos às agências de crédito. Se você é uma startup, você pode ter que começar com uma conta garantida - somas de dinheiro pré-pagas ao fornecedor que garantem os pagamentos de pedidos futuros. Tome todas as medidas necessárias para criar uma conta de fornecedor, e pague-o regularmente para construir crédito comercial junto com boa vontade com o fornecedor.

Não se esqueça de que aluga espaço de escritório, equipamentos e outros ativos também podem ajudar a construir o crédito da sua empresa. Peça aos arrendatários que relatem o histórico de pagamentos da sua empresa às agências de relatórios de crédito, caso ainda não o façam.

9. Obtenha referências comerciais de suprimentos para Dun &Bradstreet: Além de agências típicas, busque referências comerciais que possam ser adicionadas manualmente ao seu arquivo de crédito na Dun &Bradstreet. Uma "referência comercial" é exatamente o que parece:uma empresa que apresentará um relatório sobre as transações anteriores de sua empresa. Algumas firmas de referência comercial enviam informações automaticamente, enquanto em outros casos, os dados devem ser enviados manualmente. Seja criativo com quem você pergunta - pense no seu advogado, seu contador ou serviço de folha de pagamento, sua equipe de limpeza, uma empresa de serviços gerenciados de TI, fornecedores de uniformes ou sua concessionária ou empresa de gás.

Ter em mente, Contudo, que se você pagar uma referência comercial com atraso, essa informação negativa também vai para o seu arquivo.

10. Monitore as pontuações e classificações de crédito da empresa: Verifique periodicamente as pontuações e classificações de crédito de sua empresa com as várias agências de relatórios de crédito para garantir que não haja erros ou problemas. Sua empresa também pode querer pagar pelo monitoramento regular por meio de uma das agências de relatórios de crédito que também rastreia outras agências, como Experian ou Equifax.

11. Mantenha as finanças pessoais e de negócios separadas: Resista à tentação de tratar o crédito da empresa como se fosse seu, mesmo se você for o dono da empresa. Você pode acabar em um mundo de problemas com o IRS misturando fundos ou usando um cartão de crédito da empresa para despesas pessoais, e poucas coisas afetarão seu crédito como uma garantia de imposto do IRS. Se acontecer de você comprar algo para a empresa com uma conta pessoal, certifique-se de se reembolsar na conta da empresa. Pode parecer inútil movimentar dinheiro dessa forma, mas é essencial para manter você e sua empresa distintos, legal e exclusivamente separados. Seu contador vai agradecer.

12. Peça emprestado com responsabilidade: Algumas empresas pedem dinheiro emprestado para estabelecer crédito, e tudo bem - contanto que você possa pagar no prazo e os termos sejam favoráveis. Contudo, você incorrerá em menos risco e melhorará sua pontuação de crédito de negócios se tomar emprestado apenas o necessário. Dessa maneira, você terá crédito para aproveitar quando realmente precisar.

Lista de verificação de crédito empresarial de construção gratuita

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O crédito empresarial é a base da saúde financeira da sua empresa, por isso, vale a pena dedicar tempo e atenção para construir uma ótima reputação. A separação adequada das finanças pessoais e dos negócios também o ajudará a se manter em dia com o IRS.

Seu contador pode oferecer conselhos, mas no mínimo, verifique sua pontuação regularmente. Se você estiver no modo de construção de crédito, pode valer a pena investir em um serviço de monitoramento para entregar relatórios e alertar caso seus números escorreguem.

Cuidar da pontuação de crédito do seu negócio ajudará você a financiar o crescimento e a superar os problemas de fluxo de caixa.