Torne-se um gerente de dinheiro melhor

Você gostaria de gerenciar seu dinheiro de forma mais cuidadosa, mas não sabe ao certo como fazê-lo? Aqui estão algumas diretrizes para você começar e ajudá-lo a se manter envolvido com suas finanças ao longo do próximo ano.

1. Defina metas financeiras SMART

O primeiro passo é definir metas financeiras que sejam S específico, M mensurável, A realizável, R elevado e T ime-bound ou SMART. A ideia não é apenas proclamar uma meta, mas dar a si mesmo parâmetros com os quais você possa medir seu progresso.

Usar a abordagem SMART o forçará a ser mais preciso sobre o que você deseja alcançar e lhe dará menos espaço para dar desculpas caso você fique aquém. Aqui está um exemplo para você começar:

Meta vaga: Contribuir para o meu 401(k) todos os meses.

Meta SMART: Contribuir com 5% do meu salário para o meu 401(k) a cada mês para receber a contribuição integral do meu empregador.

• A meta é específica :se você ainda não souber a porcentagem de correspondência do seu empregador, pergunte ao departamento de recursos humanos.
• A meta é mensurável :você pode ver facilmente se está sendo deduzido o suficiente do seu salário todos os meses para obter a correspondência.
• A meta é provavelmente alcançável , já que é uma pequena porcentagem do seu pagamento e pode ser retida automaticamente.
• A meta é relevante , já que poupar para a aposentadoria está entre os problemas financeiros mais importantes que alguém enfrentará.
• A meta é limitada no tempo , porque você se comprometeu a contribuir com uma quantia específica a cada mês.

Certifique-se de reservar um tempo para anotar suas metas SMART , que formará a base do seu plano financeiro. A pesquisa mostrou que criar um plano financeiro escrito é mais eficaz do que simplesmente pensar ou falar sobre seus objetivos. De fato, 65% das pessoas que têm um plano financeiro escrito dizem que se sentem financeiramente estáveis, enquanto 40% das pessoas sem plano se sentem da mesma forma, de acordo com a Pesquisa de Riqueza Moderna de 2021 da Schwab.

2. Faça um plano para atingir suas metas

Depois de definir as metas SMART, classifique-as em ordem de prioridade e atribua uma etiqueta de preço a cada uma. Comece com suas necessidades; em seguida, inclua seus desejos e vontades. Isso lhe dará uma noção de quanto dinheiro você precisará economizar a cada mês para alcançá-los.

A chave aqui é chegar a um número que você possa cumprir de forma realista - e depois se comprometer com sua meta com um plano financeiro escrito. Mesmo que seus objetivos sejam desafiadores, confie que é melhor progredir gradualmente, mês a mês, do que não fazer nada e esperar o melhor.

Dito isso, se este exercício revelar que seus planos são simplesmente exagerados, então você sabe que é hora de se ajustar.

Por exemplo, se seus planos de compra de casa causarem choque, você pode querer reconsiderar seu orçamento de moradia ou ter mais tempo para economizar para o pagamento inicial. Se o custo da educação de uma criança parecer muito desafiador, talvez seja necessário gastar mais tempo investigando subsídios, empréstimos e bolsas de estudo. Ou talvez você veja lugares em seus gastos mensais onde você pode reduzir.

Certifique-se de enraizar seu plano em suposições realistas também. Por exemplo, quanto você pode esperar ganhar em sua carteira de aposentadoria a cada ano? Quanto custará uma educação universitária de quatro anos, em média, quando seu filho estiver pronto para se matricular? As taxas históricas são um bom ponto de partida para tais projeções, assim como as calculadoras de poupança para aposentadoria e faculdade. No caso dos retornos do mercado de ações, no entanto, o desempenho passado pode não ser indicativo do que você pode esperar no futuro. Muitos analistas – incluindo os da Charles Schwab Investment Advisory – esperam um crescimento muito mais lento na próxima década.

Também pode ser útil observar diferentes cenários ao fazer suas projeções. Se você pode atingir sua meta de aposentadoria com suas contribuições atuais e um retorno anual de 6,5% em sua carteira de investimentos, por exemplo, pode ser bom ver como um retorno de 5% afetaria sua situação. Se mesmo um retorno anual um pouco menor o deixar muito aquém de sua meta, você pode considerar aumentar sua meta de poupança para levar em conta essa possibilidade.

3. Mantenha-se envolvido com suas finanças o ano todo

É claro que os planos não contam muito se você não os cumprir. Portanto, considere criar um calendário financeiro para você. Isso pode oferecer dois benefícios:manter você envolvido com suas finanças e dividir seus esforços em tarefas mais gerenciáveis ​​espalhadas ao longo do ano. Dividimos algumas das tarefas mais comuns em partes trimestrais para dar um exemplo de como isso pode funcionar:

• Primeiro trimestre (janeiro a março)
  • Revisão do portfólio. O início do ano é um bom momento para verificar sua carteira de investimentos. Possui um mix de ativos que corresponde à sua tolerância ao risco? Se os ganhos ou perdas de investimento fizeram com que o portfólio se desviasse da alocação pretendida, restaure o equilíbrio do portfólio vendendo alguns ativos que tiveram desempenho superior e use esses fundos para comprar ativos que não tiveram o mesmo desempenho.
  • Impostos. Se você trabalha por conta própria ou se sua retenção de salário não cobrir todos os seus ganhos, pagamento de incentivos e renda de investimento, você deve pagar impostos trimestralmente. Eles vencem em 15 de janeiro. 
  • Cuidados de saúde. Os fundos em sua conta de gastos flexíveis (FSA) são do tipo use-o-ou-perde-o. Normalmente, você tem até 15 de março para gastar os saldos não utilizados do ano anterior, portanto, o início do primeiro trimestre é um bom momento para verificar o que resta. O dinheiro em uma conta de poupança de saúde (HSA), por outro lado, não expira.
  • Relatórios de crédito. É importante prestar atenção à sua credibilidade. Você tem direito a um relatório de crédito gratuito todos os anos de cada uma das três grandes empresas de relatórios de crédito (Equifax, Experian e TransUnion), então por que não espaçá-los? Você também deve observar sua pontuação de crédito regularmente, o que é fácil de fazer, pois muitas empresas de cartão de crédito agora oferecem acesso gratuito às pontuações.
• Segundo trimestre (abril a junho)
  • Impostos. Quando o segundo trimestre começa, o prazo de declaração anual de impostos geralmente é iminente (15 de abril).
  • Aposentadoria. O Dia do Imposto geralmente também é o último dia em que você pode contribuir para uma conta de aposentadoria individual (IRA) para o ano fiscal anterior. Você pode contribuir com até US$ 6.000, mais US$ 1.000 adicionais se tiver 50 anos ou mais.
  • Seguro. Considere fazer uma verificação de política. Suas apólices de seguro residencial, automóvel e de vida são adequadas para protegê-lo? Eventos da vida como divórcio, casamento ou doença podem afetar o que você precisa.
  • Segurança Social. É bom revisar seus benefícios da Previdência Social pelo menos uma vez por ano, verificando se há erros, mas também acompanhando o quanto você pode contar para a aposentadoria (o que você deve incluir em seu plano financeiro).
  • Relatórios de crédito. Considere solicitar seu segundo relatório de crédito.
• Terceiro trimestre (julho a setembro)
  • Impostos. Se você trabalha por conta própria ou paga impostos estimados por algum outro motivo, verifique se suas contribuições estão no caminho certo. Você ainda tem tempo de reservar mais para não enfrentar uma surpresa feia no final do ano.
  • Verifique seu progresso. Agora que metade do ano já passou, verifique seu progresso em direção às suas metas. Se você estiver ficando para trás em algum deles, revise seu plano financeiro para ver onde pode ser necessário ajustar.
  • Relatórios de crédito. Considere solicitar seu terceiro relatório de crédito.
• Quarto trimestre (outubro a dezembro)
  • Cuidados de saúde. Se você precisar fazer alguma alteração na sua poupança FSA ou HSA ou cobertura de seguro de saúde, geralmente poderá fazê-lo durante os períodos de inscrição aberta no final do outono. Aproveite esta oportunidade para reexaminar como você está usando todos esses benefícios.
  • Impostos. Comece a pensar em quaisquer doações dedutíveis de impostos que você queira fazer enquanto ainda tem tempo para pesquisar e não se distrai com os feriados. Você também pode aproveitar as oportunidades fiscais antes do final do ano, como a coleta de prejuízos fiscais, para gerenciar os impostos antes do final do ano.
  • Planejamento imobiliário. Se você tiver um testamento, verifique se está em dia. Se não, considere obter um. Aproveite também para verificar se os beneficiários indicados nas contas de aposentadoria ou seguro de vida estão em dia.

Obtenha apoio moral

Ter um plano para consultar, atualizar e monitorar é o primeiro passo para ser um gerente de dinheiro melhor. Agora, obtenha ajuda para se manter responsável, contando a alguém sobre seus objetivos e planos. A pesquisa da ciência comportamental mostra que somos muito melhores em manter nossos objetivos quando compartilhamos nossas intenções com um parente ou amigo. Alistando alguém para ajudar a nos responsabilizar.