Economizando dinheiro para metas financeiras de longo prazo vs. curto prazo

Todos nós temos objetivos financeiros - às vezes são coisas de curto prazo, como comprar um carro, e às vezes são de longo prazo, como economizar para a educação de um filho ou nossa própria aposentadoria. Mas como podemos encontrar ambos sem sacrificar um ou outro? Ainda podemos alcançar nossos objetivos de longo prazo e, ao mesmo tempo, satisfazer as necessidades de curto prazo? Veja como.

Como satisfazer as metas financeiras de curto prazo e as metas de longo prazo

Em um mundo perfeito, todos nós colocamos nossos fundos de investimento em uma conta de investimento diversificada e continuamos a construir esses ativos, contribuindo metodicamente com o máximo que pudemos nas próximas décadas. Se todos nós seguirmos este plano, nossas decisões financeiras significativas serão sobre como maximizar nossos retornos em vários ambientes de mercado, mantendo os riscos dentro de nossa zona de conforto, e gestão de impostos relacionados. Então - voila - todos provavelmente teremos um pé-de-meia bem organizado para financiar nosso futuro.

Se fosse assim tão simples.

Durante essas "várias décadas", enquanto você economiza para o seu futuro, a vida acontece. E as decisões de investimento tornam-se um pouco mais complicadas. Por exemplo, você precisa de um adiantamento para uma casa; fundos para comprar um carro novo; ou dinheiro para cobrir uma despesa surpresa, como cirurgia dentária ou outro procedimento médico.

Então, como podemos equilibrar essas necessidades de curto prazo com nossos objetivos de longo prazo, de que investir será provavelmente a melhor ferramenta para nos ajudar a alcançar?

Definição de metas para economias de curto prazo versus longo prazo

Essas metas concorrentes de curto e longo prazo exigem algumas reflexões adicionais sobre o melhor posicionamento de seus ativos investíveis. Ao analisar como equilibrar suas metas de economia de curto e longo prazo, as primeiras perguntas a se fazer são estas: Quais objetivos específicos de curto prazo você está tentando alcançar, e quando você vai precisar do dinheiro?

Não existe uma resposta única para todos porque, além das coisas quase ilimitadas para as quais as pessoas economizam a curto prazo, também existem várias variáveis ​​além de quando você precisa do dinheiro. Por exemplo, você também deve se perguntar sobre a flexibilidade de seu cronograma, sua tolerância ao risco e até mesmo a urgência ou importância de seu objetivo.

Vamos usar um pagamento inicial para uma casa como exemplo. Quanto você precisa? Vamos supor $ 100, 000. Quando você precisa? Diremos cinco anos. A posse de uma casa é uma meta urgente ou importante neste momento da sua vida? Pode ser, talvez não, ou talvez você precise ajustar o valor. Mas suas respostas a essas perguntas determinarão não apenas quanto você precisa economizar e quando, mas também quanto risco você pode assumir com o dinheiro para cumprir seu cronograma. Estas são decisões que você, com a ajuda de um consultor financeiro, pode determinar com base em suas circunstâncias pessoais.

Depois de identificar claramente uma meta realista e determinar o valor, Linha do tempo, e a urgência do objetivo, a próxima etapa é decidir onde colocar seu dinheiro para maximizar seu valor enquanto você trabalha para realizar seu objetivo. Não há diretrizes rígidas aqui, qualquer, portanto, a contribuição de um consultor financeiro pode ser inestimável.

Diretrizes gerais baseadas em quando você precisará de seus fundos

Você provavelmente está se perguntando:o que realmente constitui uma meta de curto prazo? Quão curto é o curto prazo?

Geralmente consideramos uma meta de curto prazo algo para o qual você precisará de dinheiro em menos de 18 meses. Veja como recomendamos a alocação de economia para uma meta de curto prazo:

Se você precisar dos fundos em menos de 18 meses: Considere um seguro, conta em dinheiro líquido para manter seu dinheiro FDIC segurado e prontamente disponível para cumprir sua meta. Personal Capital Cash ™ é uma ótima opção; oferece seguro FDIC competitivo e saques e depósitos flexíveis.

Costumamos dizer que algo para o qual você precisará de fundos em 18 a 36 meses é uma meta de "médio prazo".

Se você precisar dos fundos em 18 a 36 meses: Sua decisão pode variar dependendo de quanto de seu patrimônio líquido o valor da meta representa.

• Se o valor for inferior a 10% do seu patrimônio líquido, seu curso mais eficaz provavelmente será manter seu dinheiro investido com sua estratégia atual, ou uma estratégia um pouco menos agressiva para alguns investidores ou objetivos.
• Se o valor representar mais de 10% do seu patrimônio líquido e seu cronograma for inflexível, considere uma conta de poupança de alto rendimento para manter os fundos protegidos e prontamente disponíveis.

Qualquer coisa que não exija dinheiro por mais de 36 meses é geralmente o que consideramos uma meta de economia de longo prazo. Aqui está o que recomendamos.

Você não precisará acessar os fundos por mais de 36 meses: Novamente, sua decisão pode variar dependendo do impacto do valor da meta em seu patrimônio líquido.

• Se o valor for inferior a 10% do seu patrimônio líquido, seu curso mais eficaz provavelmente será manter o dinheiro investido de acordo com sua estratégia de investimento atual.
• Se o valor representar mais de 10% do seu patrimônio líquido, você pode querer considerar mover os fundos para uma estratégia de investimento de longo prazo mais conservadora, principalmente se seu estilo de investimento atual for agressivo. Se você tiver alguma flexibilidade na linha do tempo, Contudo, talvez você queira apenas manter sua estratégia de investimento atual.

Dica de capital pessoal: Normalmente recomendamos que você mantenha entre 3 e 6 meses de despesas de subsistência em dinheiro como um fundo de emergência. É importante ter fundos disponíveis se você precisar deles em caso de perda de emprego, grande despesa médica, ou outra situação de emergência. Mas não deixe seu dinheiro definhar em uma poupança tradicional ou conta corrente - coloque-o para trabalhar em uma conta com juros altos para que você ainda ganhe com o dinheiro que guardou para emergências. Saiba mais>>

The Bottom Line

Embora essas diretrizes sejam úteis, realmente tudo depende de você.

Eu gostaria de poder lhe dar um conselho forte aqui, mas a orientação universal raramente funciona de fato quando se trata de investimentos e finanças pessoais. Então, lembre-se de se perguntar sobre a urgência de seu objetivo, qual é a sua linha do tempo, e como tudo isso combina com seu estilo de investimento. Por exemplo, quão inflexível é o seu objetivo? No exemplo que usamos anteriormente - o sinal - é uma obrigação estar em uma casa dentro de cinco anos, ou você poderia esperar mais? Qual é a sua tolerância ao risco? Se você mantiver sua meta de dinheiro investido a longo prazo, você vai se preocupar toda vez que o mercado mudar?

Agora, pondere essas variáveis ​​contra como sua decisão afetará sua capacidade de completar seu objetivo. Por exemplo, colocar fundos que não serão necessários por mais de 36 meses em uma conta poupança pode parecer seguro, mas provavelmente é contraproducente devido aos custos de oportunidade. Seu dinheiro não vai crescer muito enquanto você espera para gastá-lo. A renúncia ao potencial retorno do seu dinheiro atrasará seu objetivo?

Para a maioria dos investidores e para muitos objetivos com um horizonte de tempo de médio e longo prazo, provavelmente vale a pena o risco de manter uma abordagem de investimento de longo prazo para que você possa se beneficiar do melhor potencial de retorno. Seu consultor pode ajudá-lo a esclarecer sua tolerância ao risco pessoal e o melhor lugar para estacionar fundos para seus diferentes objetivos financeiros, para que você possa trabalhar confortavelmente em prol deles - sejam de curto ou longo prazo.

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