Como funcionam os orçamentos pessoais

Criar um orçamento pode ser estressante, mas não criar um orçamento provavelmente será ainda mais. Veja dívida As fotos.
Todo mundo sabe que se você comer demais, pode levar a um ataque cardíaco. O mesmo vale para seus hábitos de consumo. Se você gasta consistentemente mais do que ganha, isso pode levar a um ataque cardíaco financeiro:dívidas fora de controle, encerramento, falência e uma vida inteira de relatórios de crédito ruins. Um orçamento pessoal é como um plano de dieta para suas finanças.

O propósito de um orçamento pessoal é duplo. Vai te ajudar:

1. Descubra exatamente quanto dinheiro você ganha
2. Descubra exatamente como você está gastando esse dinheiro

Um bom orçamento pessoal requer uma avaliação financeira honesta. Para muitas pessoas, criar um orçamento pessoal é a primeira vez que analisam com atenção a forma como gastam dinheiro. Pode ser um pouco chocante ("Eu gasto US$ 115 por mês em café?"), mas também muito satisfatório ("Eu posso economizar US$ 100 por mês fazendo o meu próprio!").

O objetivo geral de um orçamento pessoal é minimizar despesas e maximizar economias . Ao reduzir gastos desnecessários e aumentar suas economias mensais, você pode investir esse dinheiro extra em importantes metas financeiras de longo prazo, como:

• Reduzir a dívida do cartão de crédito
• Pagamento de empréstimos
• Economizando para a educação universitária de um filho
• Investir em uma conta de aposentadoria como um 401(k)
• Economizando para uma grande compra (casa, carro, barco, férias etc.)

Exatamente quanto dinheiro você deve economizar a cada mês? Tanto quanto você pode pagar. Se você puder criar um orçamento pessoal que deixe você com US $ 20 extras no final do mês, é um bom começo. À medida que você ganha mais dinheiro e corta mais despesas, verá esse valor crescer e crescer.

Talvez o ingrediente mais importante de um orçamento pessoal bem-sucedido seja o comprometimento. Os orçamentos exigem a participação ativa de toda a família. Se a mãe e o pai estão comprando mantimentos genéricos enquanto seu filho adolescente está usando o cartão de crédito para comprar tênis de US $ 200, o orçamento nunca funcionará. Todos precisam estar na mesma página e trabalhando para os mesmos objetivos.

O primeiro passo para criar um orçamento pessoal bem-sucedido é registrar cuidadosamente seus ganhos e despesas. Saiba mais na próxima página.

Receitas e Despesas Pessoais

Você deve ficar de olho na sua renda ao criar um orçamento pessoal.
Embora você certamente possa criar um orçamento pessoal bem-sucedido com nada além de lápis e papel, muitas pessoas acham muito útil usar um software financeiro. Se você usa software ou segue a "velha escola", o primeiro passo para criar um orçamento pessoal é calcular sua renda mensal média.

Para manter as coisas simples e honestas, inclua apenas ganhos fixos como contracheques de seu trabalho, pagamentos de pensão alimentícia, acordos legais, royalties ou dividendos de investimentos que você não planeja reinvestir [fonte:Yahoo! Finança]. Não aposte em receitas incertas, como aumentos, bônus ou uma viagem particularmente frutífera a Las Vegas.

Acompanhar sua renda é a parte mais fácil de criar um orçamento. É muito mais difícil identificar seus gastos. É por isso que o software de finanças pessoais é tão útil. Programas como Quicken ou Microsoft Money podem acessar seus registros bancários online e baixar todas as transações recentes para análise detalhada.

Com uma lista completa de todos os seus depósitos bancários, cheques emitidos e transferências à sua frente, você pode começar a importante tarefa de categorizar todas as suas receitas e despesas. Com alguns cliques do mouse, você pode rotular um depósito de US$ 2.500 como cheque de pagamento, uma transferência de US$ 500 como pagamento com cartão de crédito e um cheque de US$ 1.500 como depósito de aluguel.

Além de categorias específicas, como aluguel ou mantimentos, os especialistas em finanças pessoais recomendam que você organize todas as suas despesas em dois rótulos amplos:

• Despesas fixas
• Gastos discricionários

Despesas fixas são aquelas despesas que permanecem as mesmas todos os meses. Nem todos têm as mesmas despesas fixas, mas aqui estão alguns dos exemplos mais comuns:

• Pagamentos de hipoteca ou aluguel
• Empréstimos (empréstimos estudantis, empréstimos de carro, empréstimos imobiliários)
• Seguros (seguro de carro, seguro de saúde, seguro de vida)
• Creche
• Mensalidade
• Utilitários

Gastos discricionários é uma categoria ampla que inclui todas as despesas que mudam a cada mês. Nem todos os gastos discricionários são desnecessários. Dê uma olhada nos exemplos a seguir:

• Mantimentos
• Comer em restaurantes
• Roupas
• Entretenimento
• Viagem
• Passatempos
• Presentes

Além de usar o software de finanças pessoais, também pode ser útil levar um pequeno notebook com você para controlar suas despesas em dinheiro. Isso pode ser especialmente útil se você estiver tirando dinheiro do caixa eletrônico mais de uma vez por semana [fonte:CNN Money]. Toda vez que você usar dinheiro para comprar um jornal, pagar um pedágio ou comprar um almoço, anote.

Agora que você criou uma planilha detalhada de suas receitas e despesas, está pronto para analisar os dados e começar a elaborar um orçamento melhor.

Elaboração de um orçamento pessoal

O primeiro passo para elaborar um orçamento pessoal bem-sucedido é comparar seus ganhos e despesas mensais atuais. Basta somar seus ganhos e despesas separadamente e ver qual valor é maior. Se você ganha mais do que gasta a cada mês, está no caminho certo. Mas se você gastar mais do que ganha, prepare-se para fazer alguns ajustes sérios.

O objetivo de um bom orçamento é criar um plano de gastos que permita economizar 10% de seus ganhos a cada mês [fonte:CNN Money]. Para a maioria das pessoas, isso significa fazer alguns cortes de gastos. Mas por onde você começa?

Softwares financeiros como Quicken e Microsoft Money podem fazer algumas análises para você. Eles podem analisar seus hábitos de gastos mensais e compará-los com outras pessoas do mesmo grupo demográfico. Se você está gastando muito em aluguel ou muito em restaurantes, o software o avisará.

Mas mesmo que você não use software de finanças, uma boa regra geral é reduzir primeiro os gastos discricionários. Esta é uma situação em que você definitivamente deve suar as pequenas coisas. Comece com aquele caderno onde você registrou todas as suas compras em dinheiro. Procure por compras recorrentes em dinheiro e descubra quantas delas são realmente necessárias.

Aqui estão alguns culpados de dinheiro comuns:

• Bebidas de café
• Produtos de tabaco
• Álcool
• Refeições em restaurantes
• Táxis
• Gasolina
• Revistas

Essa pode ser a oportunidade que você procura para parar de fumar, começar a usar transporte público e aprender a cozinhar. Isso não quer dizer que você precisa começar a viver um estilo de vida totalmente espartano, mas procure maneiras de reduzir gastos desnecessários em dinheiro.

Metas de gastos pessoais

Você pode ter que cortar algumas compras para manter seu orçamento.
À medida que você encontra maneiras de cortar seus gastos em dinheiro, comece a deduzir esses valores dos totais de gastos atuais. A ideia é traçar metas de gastos realistas que permitirão que você economize mais a cada mês. Tente manter tudo em sua categoria apropriada (entretenimento, transporte, etc.), para que seja mais fácil manter as coisas organizadas ao elaborar seu novo orçamento.

Em seguida, passe para seus outros gastos discricionários. Talvez você esteja gastando muito a cada mês em roupas novas, ingressos para shows e produtos orgânicos da mercearia de luxo. Faça algumas estimativas razoáveis ​​de quanto menos você poderia gastar a cada mês comprando apenas roupas durante as vendas, apenas assistindo a shows de seus artistas favoritos e fazendo compras no mercado do fazendeiro. Use essas estimativas para elaborar seu novo orçamento.

Os impostos são outro lugar para fazer cortes de gastos. Se você é autônomo, procure maneiras de aumentar suas deduções detalhadas (sem ser muito criativo, é claro). Se as taxas de hipoteca caíram mais de dois pontos percentuais em sua área, considere refinanciar sua hipoteca [fonte:CNN Money]. Pode valer a pena a taxa.

Se você olhar para cada entrada em sua lista atual de despesas, geralmente poderá encontrar uma maneira de reduzir, mesmo que seja apenas um pouco. Por exemplo, reduza sua conta de aquecimento mantendo sua casa alguns graus mais fria durante o inverno. Mude do plano de celular ilimitado para 500 minutos por mês. Só jogue golfe no campo público.

Pegue suas novas estimativas de gastos mais baixas e anote-as em cada categoria. Se você estiver usando um software financeiro, use essas estimativas como suas metas de gastos mensais. Parabéns, agora você tem um orçamento pessoal!

Agora que você elaborou um orçamento com novas metas de gastos, é hora de colocar seu plano em ação. Leia mais na próxima página.

Testar seu orçamento

Testar seu orçamento requer diligência. Você precisa manter registros detalhados de seus ganhos e despesas para ver se o orçamento está funcionando.

Mais uma vez, o software financeiro pode tornar isso muito mais fácil. Ao gastar dinheiro ao longo do dia, certifique-se de manter seus recibos. No final do dia, sente-se ao computador e insira todas as suas despesas nas categorias apropriadas. O software financeiro avaliará automaticamente se você está ou não no caminho certo para atingir suas metas de gastos mensais.

A coisa mais importante a saber sobre orçamentos pessoais é que eles não estão escritos em pedra. Os orçamentos são projetados para serem flexíveis, especialmente durante os primeiros dois ou três meses. Talvez haja despesas ou ganhos que você esqueceu de incluir em sua avaliação original. Você pode não ter contabilizado despesas sazonais ou anuais, como impostos sobre a propriedade, registro do carro ou taxas de preparação de impostos [fonte:Nolo.com].

Faça os ajustes necessários até encontrar uma receita de orçamento que permita guardar uma quantia razoável de dinheiro a cada mês. A meta é de pelo menos 10%, mas isso não precisa acontecer imediatamente.

Também é importante reconhecer que as prioridades orçamentárias mudam à medida que você envelhece. Os especialistas recomendam que você revise seu orçamento a cada poucos meses para garantir que as metas de gastos ainda façam sentido [fonte:Yahoo! Finança].

Lembre-se de considerar a inflação ao revisar seu orçamento. A inflação cresce a uma taxa média de 3% ao ano [fonte:CNN Money]. Para ficar à frente da inflação, você precisa garantir que sua renda cresça a um ritmo mais rápido. Mesmo se você receber um aumento de 5%, não pense nisso como uma desculpa para gastar 5% a mais este ano. Na melhor das hipóteses, você pode gastar 2% a mais, mas a coisa realmente inteligente a fazer seria usar esses 2% extras para pagar dívidas e aumentar suas economias.

Outra dica:se você tiver dívidas de cartão de crédito ou outras dívidas com juros altos, pague essas dívidas primeiro antes de aumentar suas economias. Não faz sentido investir em uma conta poupança com juros baixos se sua dívida está crescendo exponencialmente.

Se você quiser ajuda com seu orçamento pessoal, existem muitos serviços de aconselhamento orçamentário sem fins lucrativos e governamentais e centros de educação financeira. Cuidado com os serviços de consolidação ou redução de dívidas que cobram uma taxa.

Para obter muito mais informações úteis sobre como criar um orçamento pessoal bem-sucedido, siga os links abaixo.

Artigos relacionados do HowStuffWorks

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• 10 dicas para economizar dinheiro na faculdade
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• Como funcionam as despesas discricionárias
• De quanto eu realmente preciso para viver?
• O aluguel é realmente mais barato do que comprar?
• O que é uma estadia?
• Como dirigir de forma econômica

Mais ótimos links

• Acelerar on-line
• Microsoft Money
• Revista com orçamento limitado

Fontes

• Dinheiro da CNN. "Money 101:Making a Budget" (19 de março de 2009)http://money.cnn.com/magazines/moneymag/money101/lesson2/index.htm
• Dinheiro do MSN. "Seu guia de 5 minutos para orçamento." 4 de janeiro de 2008 (23 de março de 2009)http://articles.moneycentral.msn.com/SavingandDebt/LearnToBudget/Your5MinuteGuideToBudgeting.aspx
• Nolo.com. "Como fazer um orçamento e cumpri-lo" (23 de março de 2009)http://www.nolo.com/article.cfm/objectid/615a0045-c345-42e8-b921681b70d99a44/
• Pulliam Weston, Liz. Dinheiro MSN. "Como construir seu primeiro orçamento." (23 de março de 2009)http://articles.moneycentral.msn.com/CollegeAndFamily/MoneyInYour20s/HowToBuildYourFirstBudget.aspx
• Yahoo! Finança. "Coloque a poupança (e você mesmo) em primeiro lugar com um orçamento" (19 de março de 2009)http://finance.yahoo.com/how-to-guide/banking-budgeting/12832;_ylt=Ak1RLY8lWrCEQO8Ukbx60VdbrdIF