19 termos que você precisa saber ao comparar empréstimos pessoais

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Aqui estão os termos que você deve saber antes de tomar um empréstimo pessoal.

Aqui estão os termos que você deve saber antes de tomar um empréstimo pessoal.

Quando você está se inscrevendo para um empréstimo pessoal, pode parecer que os termos e condições estão escritos em outro idioma. Para te ajudar, aqui está uma cartilha. Esses 19 termos de empréstimo pessoal irão atualizar seu vocabulário e ajudá-lo a tomar a decisão certa.

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1. Taxa de porcentagem anual (APR)

Quanto você paga para pedir dinheiro emprestado ao longo de um ano.

Por exemplo, um $ 1, O empréstimo de 000 com uma APR de 15% custaria US $ 150 se você não fizesse nenhum pagamento por um ano. Isso inclui a taxa de juros e quaisquer encargos de originação. A APR é uma representação melhor do custo do empréstimo do que a taxa de juros.

2. Autopay

O processo pelo qual um terceiro, como um credor, obtém acesso à sua conta bancária para retirar um pagamento mensal.

O Autopay também é conhecido como ACH (Automatic Clearing House).

3. Co-signatário

Um indivíduo com capacidade de crédito que concorda em aceitar a responsabilidade legal pelo reembolso do seu empréstimo.

Se você não tiver crédito suficiente, renda, ou outras qualificações para obter um empréstimo pessoal por conta própria, alguns credores permitem que você aplique com um requerente conjunto ou fiador.

Para ser claro, a maioria dos credores pessoais não permite fiadores. Se isso é importante para você, certifique-se de procurar um que o faça.

4. Relatório de crédito

Um documento que lista suas obrigações de dívida e registros de pagamento.

Informações de crédito negativas, como baixas, contas de cobrança, e julgamentos legais também podem aparecer em seu relatório de crédito.

Existem três principais agências de crédito que mantêm relatórios de crédito para consumidores americanos - Equifax, Experian, e TransUnion. Cada um desses três pode ser usado para gerar um relatório de crédito e uma pontuação FICO®.

5. Rácio dívida / rendimento (DTI)

Suas obrigações mensais de dívida (hipoteca / aluguel, pagamento do carro, empréstimos, etc.) expresso como uma porcentagem de sua receita antes de impostos.

Por exemplo, se você tem $ 1, 000 em obrigações mensais e ganhe $ 5, 000 por mês antes dos impostos, você tem uma proporção de DTI de 20%. Junto com seu crédito e situação de emprego, o índice de DTI é um dos principais fatores que os credores usam para qualificar os tomadores.

6. Consolidação de dívidas

O ato de combinar várias dívidas em uma.

Por exemplo, se você obtiver um empréstimo pessoal e usá-lo para pagar quatro cartões de crédito, você usou o empréstimo para consolidar sua dívida de cartão de crédito.

7. Padrão

O não cumprimento de suas obrigações de reembolso de um empréstimo.

Se você inadimplir (parar de fazer pagamentos) em um empréstimo pessoal, o credor pode tomar medidas legais para cobrar o saldo remanescente. Eles podem vender a dívida a uma agência de cobrança ou até mesmo processá-lo.

8. FICO® Score

O modelo de pontuação de crédito mais comumente usado.

As pontuações variam de 300 a 850, com pontuações mais altas, melhores. Quando você solicita um empréstimo pessoal, seu FICO® Score é um dos principais fatores que um credor usa para decidir se você deve ser aprovado. Ele também determina sua taxa de juros e outros termos de empréstimo.

9. Taxa de juros fixa

Uma taxa de juros que não muda ao longo do prazo do empréstimo.

Por exemplo, digamos que você obtenha um empréstimo pessoal de cinco anos com uma taxa de juros de 8%. Você pagará uma taxa de juros de 8% sobre seu saldo pendente durante todo o prazo de seu empréstimo. Isso contrasta com uma taxa de juros variável, que discutiremos abaixo.

10. Consulta de crédito difícil

Um Verificação de crédito “oficial” que aparece em seu relatório de crédito e pode afetar sua pontuação de crédito.

Não é provável que uma única consulta diminua sua pontuação em mais do que alguns pontos. Tipicamente, um credor pessoal executa uma verificação suave durante o processo de pré-aprovação, mas fará uma consulta difícil quando você solicitar o empréstimo.

11. Empréstimo parcelado

Uma dívida que você concorda em pagar em algumas parcelas.

Por exemplo, se você obtiver um empréstimo pessoal com um período de reembolso de 60 meses, sua obrigação termina depois de fazer o 60º pagamento mensal do empréstimo.

12. Taxa de juros

A quantidade de dinheiro que um credor cobra por dívidas pendentes todos os anos.

Você pode determinar o pagamento de juros mensal multiplicando o saldo pendente pela taxa de juros e dividindo por 12. Se você tiver $ 750 restantes em um empréstimo com juros de 10%, seu pagamento mensal será de $ 6,25 ($ 750 x 0,10 =$ 75/12 =$ 6,25).

É importante notar que esse pagamento não reduziria seu saldo principal. Você teria que pagar mais de $ 6,25 se quiser cobrir mais do que apenas juros.

13. Taxa de originação

Uma taxa cobrada por um credor para compensar a facilitação do seu empréstimo.

As taxas de originação podem ser expressas como um valor específico em dólares ou uma porcentagem do valor do empréstimo. Alguns credores pessoais não cobram taxas de originação. Se você tiver crédito abaixo do ideal, é mais provável que você pague um.

14. Penalidade de pré-pagamento

Uma taxa avaliada se você pagar o empréstimo antecipadamente.

Isso é raro no setor de empréstimos pessoais. Mas eles existem, então esteja ciente deles.

15. Refinanciamento

Obtenção de novas dívidas para substituir dívidas antigas.

As pessoas falam sobre consolidação e refinanciamento de forma intercambiável, mas eles são realmente diferentes. Você pode refinanciar várias dívidas ou apenas uma. Por exemplo, se você tiver um cartão de crédito com uma APR de 18% e usar um empréstimo pessoal com uma APR de 10% para pagá-lo, você refinanciou a dívida.

16. Dívida rotativa

Dívida que não tem data de vencimento definida.

Os cartões de crédito são uma forma de dívida rotativa. Não há uma data de reembolso definida para um cartão de crédito - é uma linha de crédito aberta que existe até que você ou o emissor do cartão de crédito decida descontinuá-la.

17. Consulta de crédito suave

Uma verificação de crédito que não afeta sua pontuação de crédito.

Pense nisso como uma "espiada" de um credor para ver se você atende às suas qualificações. Com empréstimos pessoais, uma verificação de crédito suave é geralmente usada durante o processo de pré-aprovação, quando os mutuários verificam suas ofertas de taxas de juros.

18. Empréstimo sem garantia

Um empréstimo que não é garantido por um ativo específico (conhecido como "garantia").

Os empréstimos pessoais e a maioria dos cartões de crédito são formas de empréstimo sem garantia. Em contraste, uma hipoteca é um empréstimo garantido porque é apoiado pelo valor da sua casa.

19. Taxa de juros variável

Uma taxa de juros que se ajusta periodicamente (geralmente anualmente) de acordo com um índice de referência.

Isso também é conhecido como taxa ajustável. Freqüentemente, você verá empréstimos pessoais que usam a taxa básica de juros como referência. Por exemplo, se sua taxa de juros for prime + 4%, e a taxa básica de juros é de 5% quando ocorre o ajuste, a taxa de juros do seu empréstimo mudará para 9%.

Saiba no que você está se metendo com empréstimos pessoais

Aprendendo esses termos antes de iniciar o processo de solicitação de empréstimo pessoal, você estará mais bem preparado para entender o que está lendo. E isso ajuda você a tomar decisões financeiras mais inteligentes.

Como qualquer tópico de finanças pessoais, quanto mais instruído você entra no processo, melhor para você.

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