Consolidação de empréstimos estudantis

p Descobrir como conseguir empréstimos estudantis já era bastante confuso. Mas agora o seu gestor de empréstimos estudantis trouxe a consolidação, e você não tem ideia do que eles estão falando.

p O que é consolidação de empréstimos estudantis, de qualquer forma? E pode realmente economizar dinheiro? Abordaremos essas questões e muito mais hoje, à medida que examinamos mais de perto a consolidação de empréstimos estudantis, refinanciamento e suas alternativas.

O que é Consolidação de Empréstimo de Estudante?

p Quando você consolida seus empréstimos estudantis, você está tomando vários, empréstimos menores e colocá-los todos em um único empréstimo maior.

p É provável que este empréstimo tenha novos termos e taxas de juros, o que pode ou não ser vantajoso para você.

Como consolidar empréstimos federais para estudantes

p Quando você consolida seus empréstimos federais para estudantes, sua nova taxa de juros será a média das taxas de 2+ que você já está pagando. Então, se você tivesse um empréstimo a 4,53% e outro a 7,08%, seu novo, a taxa consolidada seria de 5,81% após o arredondamento.

p 4,53% + 7,08% =11,51%

p 11,51% / 2 =5,81%

p O prazo do seu novo empréstimo - ou a quantidade de tempo que você tem para pagar o empréstimo - pode estender-se de 10 a 30 anos.

p Isso pode resultar em pagamentos mensais mais baixos, dependendo de quando você consolida. Mesmo que isso aconteça, no entanto, isso não torna o empréstimo mais barato. Na verdade, o oposto pode ser verdadeiro, pois você está pagando juros por um longo período de tempo.

É a consolidação do empréstimo federal do estudante uma boa idéia?

p Se você quiser economizar dinheiro ao longo da vida do seu empréstimo, consolidação provavelmente não é para você. Também não é para você se você deseja reduzir sua taxa de juros geral.

p Contudo, se você precisa desesperadamente de pagamentos mensais mais baixos, a consolidação pode ser uma boa combinação para você. Por exemplo, se você estiver em risco de inadimplência, a consolidação pode ser uma solução preferível.

p Entre em contato com o seu agente de crédito estudantil, no entanto, depois de se informar sobre os diferentes tipos de empréstimos federais a estudantes. Pode haver um plano de reembolso ou subsídio de adiamento que melhor se adapte à sua situação.

Como consolidar empréstimos estudantis privados

p A consolidação de empréstimos estudantis privados é mais frequentemente referida como "refinanciamento". Este pode ser um termo melhor, de qualquer forma, já que o refinanciamento não precisa necessariamente incluir mais de um empréstimo.

p Quando você refinancia com um credor privado, sua credibilidade e outros fatores serão levados em consideração. Nos últimos anos, credores online começaram a oferecer taxas particularmente atraentes para, mutuários particularmente bem qualificados.

p Embora alguns desses credores usem uma pontuação FICO tradicional para selecionar os candidatos, existem outros credores - especialmente credores de mercado - que irão qualificá-lo com base em fatores como sua educação e potencial de renda.

O refinanciamento do meu empréstimo para estudante privado é uma boa ideia?

p O refinanciamento de empréstimos estudantis privados pode ser uma boa ideia em determinadas circunstâncias.

p Primeiro, se as taxas fossem particularmente altas quando você inicialmente fez seus empréstimos estudantis, as taxas de mercado no momento em que este artigo foi escrito ainda são relativamente baixas.

p O refinanciamento pode resultar em uma taxa mais baixa. Também pode resultar em um pagamento mensal mais baixo, mas tenha em mente que se você fizer apenas esses novos pagamentos mensais mais baixos, é provável que você pague mais ao longo do empréstimo do que se não tivesse refinanciado, começar com.

p Outra situação em que o refinanciamento pode ajudar na sua taxa de juros é se o seu crédito está melhor agora do que quando você fez o seu empréstimo particular para estudantes. Nesse caso, você pode conseguir uma oferta melhor do que a que está pagando agora.

p As vezes, você só precisa diminuir seus pagamentos mensais. Talvez você tenha perdido seu emprego e tenha que consertar algum trabalho do cliente enquanto procura por algo mais permanente. Talvez você tenha perdido o cônjuge ou divorciado.

p A vida acontece, e às vezes isso significa que o refinanciamento para pagamentos mensais mais baixos pode fazer sentido - mesmo se você for pagar mais juros durante a vida do empréstimo.

Posso consolidar empréstimos estudantis privados e federais juntos?

p Raramente, se alguma vez, uma boa ideia para consolidar empréstimos estudantis privados e federais juntos. Você não poderá fazer isso por meio do governo federal; o Departamento de Educação não aceitará seus empréstimos estudantis particulares como parte do processo de consolidação.

p Isso significa consolidar empréstimos estudantis privados e federais juntos, você terá que recorrer ao mercado privado.

p Embora existam credores que irão aceitá-lo, lembre-se de que quando você refinancia seu empréstimo federal para estudantes no mercado privado, você está abrindo mão do acesso a programas federais, como programas de reembolso baseados em renda, Perdão do Empréstimo de Serviço Público, paciência, programas de pagamento estendidos e muito mais.

p Um dos poucos dados demográficos que poderia, sob as circunstâncias certas, Os que têm potencial para se beneficiar do refinanciamento no mercado privado são aqueles que se sentem confortáveis ​​em fazer negócios com credores do mercado online.

p Você também deve ter uma educação monetizável e potencial de alta renda, dada a sua atual trajetória de carreira. Mesmo assim, você teria que executar os números meticulosamente para garantir que aproveitar as vantagens de um plano de reembolso baseado em renda ou um programa de perdão não seria um movimento financeiro mais sábio do que recorrer a esses credores apenas online.

Alternativas para consolidar empréstimos estudantis

p Se você está pensando em consolidar seus empréstimos estudantis, é provavelmente por um dos três motivos:

1. Você deseja reduzir sua taxa de juros.
2. Você deseja diminuir o valor em dólares do seu pagamento mensal.
3. 1 e 2.

p Todos os três são motivos válidos para considerar a consolidação. Contudo, se você está tentando reduzir o valor em dólares do seu pagamento mensal de empréstimos federais, você pode ter melhores alternativas.

Plano de reembolso baseado em renda

p Os planos de reembolso com base na receita limitam seus pagamentos a uma determinada porcentagem do seu orçamento discricionário. Seu orçamento discricionário é o que resta depois que necessidades como alimentação e moradia são atendidas.

p A maioria dos programas de reembolso federal vai levar no máximo 10% do que sobrar, mas alguns ficarão com 15% dessa receita discricionária.

p Isso pode potencialmente ajudá-lo a reduzir o valor de seus pagamentos mensais sem refinanciar no mercado privado.

Adiamento do empréstimo

p Você precisa de pagamentos mensais mais baixos por causa de dificuldades financeiras? Você vê essa dificuldade sendo temporária? Se então, você pode pedir um adiamento. Exemplos de motivos permitidos para adiamento incluem:

• Ser um aluno atual ou pai de um aluno atual.
• Você está nos primeiros seis meses após a formatura ou nos primeiros seis meses depois de parar de frequentar a escola.
• Em tratamento de câncer.
• Indo para a reabilitação.
• Desemprego ou impossibilidade de encontrar trabalho a tempo inteiro.
• Servindo no Peace Corps.
• Dificuldades econômicas.
• Você está na ativa com os militares.
• Você se separou do exército nos últimos 13 meses.

p Se a solicitação de adiamento que você fez ao seu gestor de empréstimo for concedida, a quantidade de dinheiro que você terá que pagar durante o período de diferimento irá variar dependendo do tipo de empréstimo.

p Os empréstimos subsidiados não terão que se preocupar com nada, já que os pagamentos do principal serão diferidos e o governo federal pagará os juros.

p Contudo, se o seu empréstimo não for subsidiado, você ainda será responsável pelas taxas de juros. Você pode optar por deixá-los ir até o final do seu período de adiamento, mas eles se acumularão.

Tolerância do empréstimo de estudante

p Se você está com dificuldades financeiras, seja devido a problemas de emprego, problemas médicos ou algo totalmente diferente, você pode pedir ao seu gestor de empréstimos estudantis por até 12 meses consecutivos de tolerância geral.

p Durante este período, você não teria que fazer pagamentos de principal, embora o pagamento de juros ainda seja devido, quer o seu empréstimo seja subsidiado ou não.
A tolerância geral pode ser concedida por quase qualquer motivo, a critério do seu gestor de empréstimo.

p Contudo, também existe a paciência obrigatória. Essas são as circunstâncias nas quais o seu gestor de empréstimos estudantis deve conceder tolerância.

p Eles incluem seus pagamentos sendo 20% + de sua receita bruta nos últimos três anos e servindo na Americorps, entre outras circunstâncias.

Devo consolidar meus empréstimos estudantis?

p A consolidação de empréstimos estudantis certamente é uma opção se você estiver atrasado em seus pagamentos ou insatisfeito com suas taxas de juros. Mas você deve considerar isso apenas como:uma das muitas opções que podem levá-lo ao seu objetivo.

p Dependendo de suas circunstâncias pessoais, mudar de planos de reembolso, pedir adiamento ou pedir tolerância pode corresponder melhor a seus objetivos finais, mantê-lo elegível para os benefícios de empréstimos estudantis federais, e pode acabar sendo a decisão financeira mais inteligente quando você analisa os números, de qualquer forma.