Procurando Programas de Alívio da Dívida do Governo? Em vez disso, tente estes 8 lugares

Quando você está se afogando em dívidas, pode parecer que não há saída. De acordo com um estudo de 2018 conduzido pela Northwestern Mutual, o adulto americano médio tem mais de US $ 38, 000 em dívidas pessoais, não incluindo uma hipoteca. Com tanta dívida e taxas de juros potencialmente altas sobre empréstimos e cartões de crédito, seus saldos podem crescer com o tempo, e dificultam o pagamento.

Se você está lutando para pagar dívidas de empréstimos e cartões de crédito, você pode estar curioso sobre os programas de alívio da dívida do governo. Infelizmente, o governo federal dos EUA não oferece nenhum programa por conta própria. Agradecidamente, Existem outras estratégias e programas que você pode usar para gerenciar sua dívida.

8 opções para sair da dívida

Para encontrar um programa de alívio da dívida que melhor atenda às suas necessidades, considere que tipo de dívida você tem, quanto fluxo de caixa você tem, e quanto você pode realisticamente pagar em relação ao seu saldo a cada mês. Depois de ter uma ideia do que você deve e quanto pode pagar, escolha um dos seguintes métodos para sair das dívidas:

1. Perdão do empréstimo federal para estudantes

Se você tem empréstimos federais para estudantes, você pode ser elegível para alguma forma de perdão de empréstimo. Estes são os três tipos mais comuns de perdão de empréstimo:

• Perdão de Empréstimo de Serviço Público (PSLF): Certos empregos oferecem perdão de empréstimo de estudante. Por exemplo, se você trabalha para uma organização sem fins lucrativos ou para o governo, você pode se qualificar para o PSLF. Com PSLF, o saldo do empréstimo é perdoado depois que você trabalha para um empregador qualificado por 10 anos, enquanto faz os pagamentos dos empréstimos. O saldo perdoado não é tributável como receita.
• Perdão do plano de reembolso baseado em renda (IDR): Se você não pode pagar seus pagamentos, você pode reduzi-los solicitando um plano de IDR. E, após 20 a 25 anos fazendo pagamentos de seus empréstimos, o saldo restante é perdoado. Contudo, o valor perdoado é tributável como receita.
• Descarga total e permanente por invalidez: Se você tem uma deficiência completa e permanente, você pode se qualificar para a quitação do empréstimo. Se seus empréstimos forem perdoados depois de 1º de janeiro, 2018, o saldo remanescente não é tributável como receita.

2. A Lei de Ajuda Civil dos Membros do Serviço

Se você é militar na ativa, você poderia se qualificar para alguma ajuda por meio do Servicemembers Civil Relief Act (SCRA). O SRCA oferece alguns benefícios e proteções, como reduzir as taxas de juros sobre empréstimos pré-existentes para 6% e limitar a atividade de cobrança que as agências podem fazer.

Tirar proveito do SCRA pode reduzir suas taxas de juros quando você for implantado, tornando os pagamentos mais administráveis ​​e evitando que o saldo cresça ao longo do tempo.

Para descobrir se você se qualifica para assistência por meio do SCRA, entre em contato com o escritório local de assistência jurídica das Forças Armadas.

3. Programas estaduais ou locais

Você também pode obter assistência para alívio da dívida de organizações estaduais ou locais. Por exemplo, alguns capítulos da United Way podem conectá-lo com doações e empréstimos para ajudá-lo a gerenciar sua dívida, evita que você fique atrasado em seus pagamentos, e permitir que você fique em sua casa. Ou, você pode se reunir com organizações sem fins lucrativos locais que oferecem aconselhamento sobre orçamento e aulas de educação financeira para capacitá-lo a se recuperar.

Para encontrar agências e serviços locais perto de você, ligue 2-1-1 ou visite 211.org.

4. Transferências de saldo

Se o seu saldo não for muito grande - o que significa que você pode razoavelmente pagar em um ou dois anos - outra opção é concluir uma transferência de saldo. Com esta abordagem, você transfere o saldo do seu cartão de crédito para outro cartão com uma TAEG mais baixa. Alguns cartões de crédito oferecem uma APR introdutória de 0% por um determinado período, o que lhe dá um ano ou mais para saldar sua dívida sem se preocupar com a cobrança de juros.

Por exemplo, Os titulares do cartão Capital One Quicksilver Cash Rewards podem desfrutar de TAE de 0% nos primeiros 15 meses. Com este cartão, você terá mais de um ano para pagar seu saldo.

Com 0% APR, a totalidade do seu pagamento vai para o principal, e não para os juros. Tirar proveito de uma transferência de saldo pode ajudá-lo a economizar dinheiro e pagar suas dívidas mais rapidamente.

Se você decidir transferir um saldo para um novo cartão, elabore um plano para pagar sua dívida o mais rápido possível, para que possa pagar seu saldo antes do término do período introdutório de APR. Concentre-se em reduzir suas despesas e em como ganhar dinheiro extra para liberar mais dinheiro para pagamentos.

5. Consolidação de dívidas

Se você precisar de mais tempo para pagar sua dívida, considere um empréstimo de consolidação da dívida. Com esta estratégia de reembolso, você toma um empréstimo pessoal no valor de sua dívida de cartão de crédito existente, contas médicas, e outras dívidas. Você usa o empréstimo para pagar esses saldos. Depois disso, você terá apenas um empréstimo e um pagamento mensal.

Os empréstimos de consolidação de dívidas tendem a ter taxas de juros mais baixas do que os cartões de crédito. E, você pode ter até sete anos para pagar seu empréstimo, o que torna os pagamentos mais acessíveis.

Contudo, certifique-se de apresentar um plano de reembolso antes de consolidar sua dívida. De outra forma, você não resolverá a causa raiz de seus problemas de dívida e o problema pode piorar.

6. Alívio da dívida privada

Se precisar de ajuda mais intensiva, considere trabalhar com uma organização privada de aconselhamento de crédito. Organizações respeitáveis ​​podem ajudá-lo a negociar com seus credores para reduzir suas taxas de juros e isentar de taxas. Eles podem ajudá-lo a criar um plano de gestão da dívida para que possa pagar seu saldo em cinco anos.

A maioria das empresas não cobra taxas iniciais. Contudo, existem muitas empresas de má reputação que cobram altas taxas e incentivam um comportamento inescrupuloso, portanto, certifique-se de fazer sua lição de casa antes de entrar em um acordo com uma organização.

Antes de trabalhar com uma agência de aconselhamento de crédito, entre em contato com o procurador-geral do estado e a agência de proteção ao consumidor local para garantir que é uma empresa legítima e confiável.

7. Liquidação de dívidas

Outra opção é a liquidação da dívida. Com esta abordagem, você trabalha com uma empresa de alívio de dívidas. Tipicamente, você para de fazer os pagamentos de sua dívida e a empresa de alívio da dívida trabalha com seus credores para convencê-los a fazer um acordo com um pagamento de quantia menor. Se o credor aceitar a oferta, você pode pagar apenas uma fração do valor devido e encerrar qualquer atividade de cobrança.

Contudo, liquidação de dívidas pode ser arriscada. Porque você para de fazer pagamentos, sua pontuação de crédito pode ser gravemente danificada. Não há garantia de que os credores aceitarão um acordo, e as empresas de liquidação de dívidas tendem a cobrar taxas elevadas.

8. Falência

Se você esgotou todas as suas outras opções e não consegue sair das dívidas, declarar falência pode ser uma solução potencial. Se você seguir esse caminho e seu pedido for aprovado pelo tribunal, sua dívida pode ser cancelada e seus credores não podem mais persegui-lo em troca de dinheiro.

Existem duas formas principais de falência para consumidores:

• Capítulo 7: Todos os seus ativos não isentos são liquidados. Você pode ser capaz de manter seu carro e ferramentas relacionadas ao trabalho, mas todos os outros objetos de valor são vendidos para satisfazer seus credores.
• Capítulo 13: De acordo com o Capítulo 13, falência, você pode ficar com a sua casa e o seu carro. O tribunal aprovará um plano de reembolso que permite que você use sua renda futura para pagar suas dívidas, em vez de confiscar seus ativos.

Embora a falência possa satisfazer seus credores, deve ser visto como um último recurso. As taxas judiciais e de advogado podem ser caras. Se aprovado, uma falência pode permanecer em seu relatório de crédito por até 10 anos, tornando difícil para você se qualificar para um empréstimo, Cartão de crédito, ou até obter aprovação para um apartamento.

A falência pode ser benéfica se você foi significativamente afetado por despesas inesperadas, como contas médicas. Contudo, o processo pode ser caro e demorado, e isso só deve ser feito se você não encontrar outra maneira de pagar sua dívida.

Gerenciando sua dívida

Se você está lutando com saldos de cartão de crédito ou empréstimos estudantis, você pode estar esperando que existam programas de ajuda do governo que podem ajudar. Infelizmente, o governo federal dos EUA não opera nenhum programa para consumidores. Em vez de, elabore uma estratégia de pagamento de dívidas por conta própria ou trabalhe com uma agência de aconselhamento de crédito credenciada para desenvolver um plano que funcione para você e suas finanças.