Você pode realmente começar seu próprio banco?

Os bancos podem parecer gigantes grandes, assustadores e impessoais, mas a verdade é que qualquer um pode começar um. Basta um bom plano de negócios, muito capital e passar por um processo regulatório complexo.
Talvez você seja um grande fã do filme clássico "It's a Wonderful Life" e sonhe em operar sua própria versão do Bailey Building and Loan. Ou talvez você queira imitar Amadeo Peter Giannini, o vendedor de frutas do início dos anos 1900 que convenceu famílias imigrantes em São Francisco a depositar suas economias em seu novo banco, que acabou se tornando o Bank of America.

Em caso afirmativo, desde que você tenha dinheiro suficiente, um bom plano de negócios e paciência para passar pelo processo regulatório, você pode realmente iniciar seu próprio banco.

Muitas pessoas têm, ao longo dos anos. Ao contrário da maioria dos países industrializados do mundo, que tendem a ter apenas um punhado de grandes bancos, os EUA têm milhares deles, desde instituições de pequenas cidades até gigantes multiestatais.

"Os EUA são a única nação industrializada do mundo onde um grupo de cidadãos pode abrir um banco", explica Edward J. Carpenter, em entrevista por e-mail. Ele é o presidente e executivo-chefe da Carpenter &Company, uma empresa de consultoria, private equity, corretora e consultora de investimentos registrada em Newport Beach, Califórnia, que tem auxiliado clientes na criação de centenas de bancos e poupança e empréstimos em todo o país desde a década de 1970. A empresa lida com 40% dos novos aplicativos bancários nos EUA.

A maioria dos aspirantes a fundadores de bancos que procuram Carpenter em busca de orientação são grupos, mas é possível que uma única pessoa rica abra um banco e seja 100% dele. "Há vários anos, fizemos um em que um indivíduo investiu US$ 50 milhões e abriu seu próprio banco", lembra Carpenter. Os fundadores solo geralmente são indivíduos de mentalidade cívica, em vez de alguém motivado pelo ego ou pela perspectiva de se tornar ainda mais rico. Em alguns casos, eles estão tentando substituir um pequeno banco local que fechou recentemente.

Carpenter diz que as pessoas abrem bancos por vários motivos. Às vezes, os empreendedores de startups bancárias pensam que podem encontrar clientes em uma comunidade específica que não é atendida pelas instituições financeiras existentes. Em um cenário comum, um grupo de sino-americanos ou latinos pode decidir abrir um banco local para atender clientes imigrantes em seu idioma nativo. Outros fundadores de bancos possuem um tipo específico de experiência em empréstimos que lhes dá uma vantagem competitiva em alguns negócios específicos. (Às vezes esse nicho pode ser bastante misterioso – Carpenter cita o exemplo de um banco que foi fundado especificamente para fazer empréstimos em motores especiais que portos marítimos e agências governamentais usam para modernizar caminhões a diesel antigos para funcionar com eletricidade.) Ou talvez eles tenham um plano para oferecem serviços bancários móveis ou algum outro serviço que os concorrentes locais ainda não possuem.

Além dos bancos comunitários físicos, nos últimos anos, as empresas envolvidas na área de tecnologia financeira, também conhecidas como fintech, também começaram a permitir que os bancos online pudessem aproveitar as inovações que desenvolveram, como software que automatiza e agiliza o processo de solicitação de empréstimo. "Isso é muito mais uma nova onda", diz Carpenter.

Então, por onde você começa?

Abrir um banco pode parecer dinheiro fácil, e você esperaria que muitas pessoas tentassem. Em vez disso, há apenas cerca de 20 pedidos para abrir bancos nos EUA a cada ano, de acordo com Carpenter. E apenas 10 novos bancos federais foram abertos nos três primeiros trimestres de 2019. Isso porque abrir um banco exige muito trabalho e dinheiro. Normalmente, o processo leva cerca de um ano e meio.

No início, quando os fundadores de bancos em potencial procuram a ajuda de Carpenter, ele primeiro quer examinar seus planos de negócios. "A linha de fundo quando as pessoas chegam é, faz sentido ou não faz sentido, com base na concorrência e no plano de negócios?" ele explica. (Do Banking Law Journal, aqui está uma lista de perguntas que os proprietários de bancos em potencial devem ser capazes de responder.)

Se parece que um novo banco tem uma boa chance de sucesso, é aí que começa a parte complicada. Os fundadores de bancos precisam formar um conselho de administração para supervisionar a administração e, então, precisam sair e levantar capital suficiente para financiar as operações do banco. Também não estamos falando apenas de fazer um empréstimo do seu 401(k) – isso requer dinheiro sério. "Provavelmente no limite inferior, estamos falando de US$ 10 milhões", diz Carpenter. "Acabamos de abrir um banco em Nova York para o qual eles levantaram US$ 130 milhões."

Agora os reguladores assumem

Depois disso, é hora de se candidatar aos reguladores do governo que supervisionam os bancos. Em alguns casos, os fundadores de bancos podem optar por solicitar uma carta a uma agência estadual, ou podem ir ao escritório federal da Controladoria da Moeda. Uma vez que um banco é fretado, ele precisa obter um seguro da Comissão Federal de Seguro de Depósitos, embora isso geralmente seja um dado adquirido, de acordo com Carpenter. (Do FDIC, aqui está uma lista de novos bancos aprovados recentemente para seguro.)

Há uma certa quantidade de risco no processo, porque se os reguladores rejeitarem um pedido, os fundadores do banco estão fora de tudo o que gastaram com consultores e outras despesas.

Uma vez que um banco iniciante passa pelo processo regulatório, porém, as coisas geralmente funcionam muito bem. "Os bancos, em geral, são investimentos muito seguros com retornos decentes", diz Carpenter. Em seu terceiro ou quarto ano de operação, um novo banco normalmente está obtendo um retorno anual de 10 a 15% sobre o patrimônio que o grupo de startups investiu nele.

Para todos os novos bancos que estão abrindo, outros estão fechando ou sendo comprados por instituições maiores, de modo que o número de bancos nos EUA passou de 16.500 em 1992 para cerca de 5.500 hoje, segundo Carpenter.

Mas, embora grandes bancos e bancos on-line alimentados por fintech estejam dominando cada vez mais o setor bancário, ainda há lugar para pequenos bancos. "Eles têm apenas 10% dos depósitos do país, mas ainda é um trilhão de dólares", explica Carpenter. "E eles fazem 50 por cento dos empréstimos para pequenas empresas."