Como remover um co-signatário de um empréstimo para automóveis

Os co-signatários fornecem uma ótima solução se sua falta de renda ou histórico de crédito o impedir de se qualificar para um empréstimo para compra de automóveis. Se suas circunstâncias melhorarem, você descobrirá que é mais fácil adicionar um co-signatário do que removê-lo de um empréstimo. Tipicamente, a remoção envolve um refinanciamento do empréstimo, embora alguns credores possam permitir que você faça uma modificação.

Modificação de Empréstimo

Embora os bancos normalmente vendam hipotecas, os empréstimos para automóveis são geralmente mantidos internamente. Isso significa que qualquer acordo de modificação envolve apenas duas partes - o credor e o devedor. Tecnicamente, um banco pode modificar um empréstimo para remover um co-signatário. Embora as especificações variem de estado para estado, isso geralmente envolve o mutuário e o credor assinando um aditamento ao empréstimo original. Os credores têm maior probabilidade de jogar a bola se o seu empréstimo estiver em dia. Se você está lutando para fazer pagamentos, mesmo com um co-signatário, as chances de uma modificação são virtualmente inexistentes. Se você conseguir lidar com a dívida sem um co-signatário para recorrer, o banco ainda pode exigir que você simplesmente refinancie o empréstimo.

Qualificação de empréstimo

Quando você refinancia um empréstimo de automóvel, você tem que provar que tem capacidade e caráter para lidar com a dívida. Se sua renda aumentou desde que você obteve o empréstimo existente, você pode refinanciar sem o co-signatário. Os bancos medem a capacidade calculando a relação dívida / receita. Este índice compara sua receita bruta com suas despesas fixas, como hipotecas e empréstimos para automóveis. Nos círculos de empréstimos, as avaliações de caráter são baseadas em seu histórico de crédito. Se você administrar suas finanças com cuidado, sua pontuação de crédito aumenta; os atrasos nos pagamentos fazem com que caia. Você pode potencialmente dispensar o co-signatário se sua pontuação de crédito for alta o suficiente para satisfazer o seu credor.

Valor da garantia

Você só pode largar seu co-signatário e refinanciar seu carro se o carro tiver valor suficiente para garantir um novo empréstimo. O seu carro só tem valor para o seu credor se a venda arrecadar dinheiro suficiente para pagar o empréstimo em caso de inadimplência. O refinanciamento pode ser problemático em um veículo mais antigo ou com alta quilometragem. Para contornar este problema potencial, você pode pagar o saldo ou refinanciar com um empréstimo de curto prazo. Contudo, a última opção só funciona se você tiver renda suficiente para cobrir os pagamentos mais altos. Se você originalmente conseguiu um co-signatário por causa de sua renda limitada, um empréstimo de curto prazo com pagamentos elevados pode não funcionar.

Respeite seu co-signatário

Você e seu co-signatário assumem a responsabilidade de reembolsar seu empréstimo. Os atrasos nos pagamentos afetam sua pontuação de crédito e a de seu co-signatário. Depois de um refinanciamento, seu co-signatário deve verificar seu relatório de crédito para certificar-se de que o empréstimo foi removido como uma obrigação. Pode levar um mês ou mais para um credor notificar as agências de crédito, portanto, dê tempo suficiente para que a alteração seja feita. Se o empréstimo continuar a aparecer no relatório do co-signatário, ambos devem entrar em contato com o credor imediatamente para estabelecer a situação do empréstimo.