Objetivos dos Depósitos

Os depósitos são uma parte crucial de qualquer plano de investimento e poupança. Embora durante uma recessão as contas de depósito possam pagar consideravelmente menos juros devido às taxas baixas, Os depósitos bancários fornecem aos poupadores uma medida de segurança que não pode ser encontrada em outro lugar. Gerenciar ativamente suas contas de depósito garantirá que você saiba como funcionam esses instrumentos de poupança, um primeiro passo para alcançar seus objetivos financeiros.

Fundamentos

O principal objetivo de um depósito é economizar dinheiro em uma conta segura. Os poupadores normalmente usam contas de depósito para longo prazo, embora os bancos ofereçam produtos de depósito por prazos de apenas uma semana para um determinado limite de fundos (normalmente pelo menos $ 100, 000). Dependendo do apetite de risco do próprio poupador, contas de depósito podem ser apenas uma parte do portfólio, a maior parte do plano de poupança total ou mesmo o único investimento feito. A Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) nos lembra que nenhum depositante jamais perdeu nem um centavo em contas seguradas pela FDIC, uma consideração importante para investidores conservadores que desejam um lugar seguro para colocar dinheiro, enquanto ganham taxas de juros modestas.

Tipos

Os depósitos ajudam os poupadores a atingir suas metas financeiras, fornecendo uma ampla variedade de tipos de contas. Se o objetivo dos depósitos é fornecer acumulação de juros em um ambiente seguro, então, muitas opções estão disponíveis para você escolher. Certificados de depósito, ou CDs, são um dos tipos de depósito mais populares. Os CDs oferecem uma taxa fixa sobre uma quantia em dinheiro em troca de um compromisso de prazo fixo do depositante. Um grande atrativo para CDs é a flexibilidade; Os termos do CD variam de uma semana a 10 anos ou mais, geralmente pagando as maiores taxas de retorno para os prazos mais longos. Embora os proprietários de contas de CD possam remover os juros à medida que acumulam, retiradas de valores principais podem gerar penalidades.

Por contraste, uma conta de poupança paga juros ao mesmo tempo que permite ao proprietário fazer uma certa quantidade de saques por mês sem multa. As contas de poupança historicamente pagam taxas de juros mais baixas do que os CDs, embora isso tenha mudado nos últimos anos com a popularidade das contas de poupança do mercado monetário. Os mercados monetários pagam aos bancos taxas de juros mais altas sobre o dinheiro que investem, permitindo aos bancos repassar a taxa de juros mais alta aos clientes depositantes.

Função

As contas de depósito alcançam o cumprimento de seu objetivo aproveitando o valor do dinheiro no tempo. Isso significa que, à medida que os juros acumulam, são "compostos, "permitindo que você ganhe juros sobre os juros. Basicamente, se você tem $ 1, 000 em uma conta poupança, e a conta ganha $ 30 em juros em um mês, no próximo mês, o banco vai pagar a você juros de $ 1, 030 (desde que você não faça retiradas).

Outra função fundamental dos depósitos é a competitividade das taxas. Como muitos bancos e outras instituições financeiras oferecem contas de depósito, o poupador é o beneficiário de um ambiente altamente competitivo. Isso significa que, mesmo em tempos de taxas de juros geralmente baixas, os bancos sempre precisarão e desejarão os depositantes, oferecendo aos clientes benefícios e vantagens adicionais.

Estratégias

Por causa do grande número de opções de depósito bancário, os poupadores podem planejar objetivos com base em diferentes durações de prazo e tipos de conta. Por exemplo, um depositante pode "subir" um depósito de $ 9, 000, dividindo a soma em três $ 3, 000 CDs, cada um vencendo com dois meses de intervalo. Esta estratégia livra o poupador de ter toda a soma amarrada por um longo período de tempo, criando flexibilidade.

Muitos depositantes usam poupanças e CDs como suplemento à renda mensal (ou, se você tiver a sorte de ter grandes depósitos, toda a renda mensal). Essa receita de juros pode ser enviada ao depositante ou transferida para uma conta corrente. Lembre-se de que essa estratégia reduzirá o total de juros de longo prazo normalmente acumulados por meio da capitalização.

Considerações

Historicamente, Os CDs (incluindo CDs de contas individuais de aposentadoria) pagaram mais juros, seguido por contas de poupança e, em seguida, contas correntes com juros. Este pedido mudou significativamente nos últimos anos, já que os bancos descobriram que os CDs, em particular, fornecem relativamente pouca receita aos bancos. Contas correntes de alto rendimento, que pagam taxas comparativas às contas de poupança, tornaram-se cada vez mais populares. Resumindo, você deve perguntar ao seu banqueiro quais contas estão pagando as melhores taxas de juros.

Outra consideração é que o principal objetivo das contas de depósito de pagar juros com segurança não garante altas taxas de retorno, especialmente em comparação com investimentos inerentes ao risco, como ações. Durante a recessão que começou em 2007, por exemplo, o governo estava emprestando dinheiro barato aos bancos; isso significava que os bancos não exigiam tantos depositantes, diminuindo as taxas de juros em geral. Lembre-se de levar em consideração a segurança e flexibilidade, junto com as taxas de juros, ao planejar suas metas de economia de depósito.