Definição de Depósitos de Longo Prazo

Existem muitas formas de dinheiro mantidas em contas bancárias, incluindo verificação e poupança, contas do mercado monetário e certificados de depósito. Embora os três primeiros sejam altamente líquidos, o que significa que existem poucos requisitos sobre quando o dinheiro pode ser retirado, CDs têm um termo específico. Os depósitos cujo prazo é superior a um ano são considerados de longo prazo.

Comprimento dos termos do CD

Os bancos oferecem vários tipos de certificados de depósito aos clientes, geralmente variando em maturidade de três meses a cinco anos. Durante a vigência do CD, o banco paga ao depositante uma determinada taxa de juros, geralmente mensal ou trimestral. No final do prazo (a data de vencimento), o banco paga de volta o principal do cliente ou o transfere para um novo CD.

Por que os clientes gostam de depósitos de longo prazo

Os clientes optam por depósitos de longo prazo de um ou mais anos para obter uma melhor taxa de juros. Geralmente, quanto mais tempo o dinheiro fica preso, melhor será a taxa de juros que o banco deve pagar pelo privilégio de ter esse dinheiro. Quando as taxas de juros estão baixas, depósitos de curto prazo às vezes rendem quase nada, especialmente quando a inflação é levada em consideração. Conseqüentemente, os clientes que não precisam do dinheiro no presente podem concordar em trancá-lo por um período de longo prazo em troca de um rendimento melhor.

Por que os bancos gostam de depósitos de longo prazo

Os depósitos são a principal fonte de financiamento de um banco. Eles emprestam os depósitos aos clientes na forma de hipotecas, linhas de crédito e outros tipos de empréstimos. Os regulamentos bancários estabelecem quanto em empréstimos os bancos podem ter em relação aos depósitos. Os bancos ganham dinheiro com a diferença entre o que custa pagar aos depositantes e os juros que recebem dos empréstimos. Os depósitos de longo prazo oferecem uma fonte de financiamento estável para os bancos, enquanto o dinheiro em depósitos de curto prazo e contas correntes é muito líquido para ser usado como fonte de empréstimo.

Desvantagens para depósitos de longo prazo

Os clientes são penalizados se retirarem dinheiro dos CDs antes do término do prazo. Assim, os depósitos de longo prazo oferecem aos clientes menos flexibilidade financeira. Também, se a inflação esquentar durante o prazo do CD, o poder de compra do dinheiro bloqueado é minado. Também existem desvantagens para os depósitos de longo prazo para os bancos. Eles devem pagar uma taxa de juros mais elevada do que os depósitos de curto prazo, e, se as taxas de juros caírem durante o prazo, eles terão de pagar as taxas acima do mercado.

Alternativas para depósitos de longo prazo

Quando as taxas de juros estão baixas e os riscos de inflação podem ser vistos, mesmo os depósitos de longo prazo podem não pagar juros suficientes para torná-los valiosos para o cliente. Neste caso, os clientes podem considerar assumir um risco extra em troca de um melhor rendimento com ativos como anuidades, títulos do Tesouro de longo prazo ou ações que pagam dividendos. Os bancos que precisam dos depósitos para poderem emprestar podem ser forçados a aumentar as taxas dos depósitos de longo prazo para manter seus clientes.