O risco dos bancos comerciais

Para evitar o risco de insolvência, os bancos comerciais são obrigados a manter um nível fixo de reservas.

Os bancos comerciais estão entre os principais intermediários financeiros do mercado. Como resultado desta função, os bancos comerciais estão expostos aos riscos que afetam os mercados de valores mobiliários e as condições econômicas que afetam os consumidores. Para entender os riscos associados aos bancos comerciais, é útil considerar algumas áreas-chave que afetam as operações bancárias.

Risco da taxa de juros

O risco de taxa de juros é um dos riscos mais prevalentes para os bancos comerciais. Geralmente, os bancos comerciais são proficientes em mitigar o risco de taxa de juros em suas carteiras de investimento. Contudo, as taxas de juros estão fora do domínio das operações dos bancos comerciais. Em vez de, o Federal Reserve, o banco central dos EUA, exerce considerável influência sobre as taxas de juros. Como resultado, os bancos comerciais tentam proteger seus empréstimos contra quaisquer mudanças no nível geral das taxas de juros da economia. Por exemplo, se um banco faz um empréstimo comercial e cobra do mutuário 5 por cento de juros com um nível de taxa de juros atual de 2 por cento, o banco terá um lucro de 3% se a taxa permanecer em 2% ao longo da vida do empréstimo. Contudo, se o nível geral das taxas de juros aumentar de 2 a 3 por cento, o lucro do banco cairá para 2%.

Risco padrão

Os bancos comerciais geralmente ganham a maior parte de seu dinheiro com empréstimos. Embora os bancos selecionem os tomadores de empréstimos e analisem sua posição financeira e capacidade de pagamento, os bancos comerciais ainda estão suscetíveis à inadimplência do tomador. Quando os mutuários não podem pagar, eles inadimplem um empréstimo, fazendo com que o banco perca dinheiro. Embora uma análise geral da carteira de empréstimos de um banco indique uma pequena margem de inadimplência, a inadimplência generalizada do tomador pode colocar em risco a solvência de um banco comercial.

Regulamento

Os bancos comerciais também estão sujeitos à regulamentação. Dependendo do tipo de banco, especialização e estado em que operam, os bancos comerciais trabalham dentro de uma estrutura de regulamentação legal. Quando os regulamentos mudam, as mudanças na estrutura operacional do banco, o que pode afetar sua capacidade de gerar lucros com empréstimos. Por exemplo, o Federal Reserve pode aumentar a quantidade de reservas obrigatórias, forçando os bancos comerciais a reter mais dinheiro para cobrir as retiradas dos clientes. Isso diminui a quantidade de capital do banco disponível para emprestar, o que pode reduzir os lucros do banco.

Custo de oportunidade

Embora os empréstimos sejam uma parte significativa das operações do banco comercial, os bancos podem encerrar os empréstimos por medo de uma inadimplência generalizada. Se a análise financeira de um banco espera uma redução da atividade econômica, um banco comercial pode esperar diminuição da capacidade de reembolso do tomador. Com uma taxa de inadimplência mais alta, um banco pode preferir investir apenas uma parte de seu capital para ganhar dinheiro com alguns empréstimos bem-sucedidos, em vez de arriscar mais dinheiro com potencial de inadimplência.

Depósitos

Os bancos comerciais dependem, em parte, da atração de depósitos de clientes para financiar investimentos bancários e empréstimos. Para fazer isso, muitos bancos comerciais oferecem serviços bancários tradicionais, incluindo certificados de depósito e cheque, poupança e contas do mercado monetário. Além disso, os bancos podem aumentar os pagamentos das taxas de juros sobre essas contas para torná-las mais atraentes para os depositantes. Sem um fluxo consistente de fundos de depósito, os bancos comerciais seriam incapazes de operar em um nível ótimo.