Comprar uma casa prejudica o seu crédito?

Se você é um comprador de casa pela primeira vez ou já esteve no quarteirão da compra de casa algumas vezes, não há como negar que comprar uma casa é uma grande decisão financeira.

Você provavelmente terá que fazer algum tipo de adiantamento e se comprometer com o pagamento mensal da hipoteca por 30 anos (a menos, é claro, que você decida vender antes disso). Mesmo assim, a obrigação não deve ser tomada de ânimo leve.

Apenas de se preparar para comprar uma casa, você sabe que sua pontuação de crédito é um número incrivelmente importante. Ele determina sua elegibilidade para um empréstimo à habitação e também desempenha um papel importante na determinação de sua taxa de juros.

Quanto maior for sua pontuação de crédito, menor será sua taxa de juros, o que pode realmente afetar seu pagamento mensal. Espero que o seu esteja em ótima forma na hora de comprar. No entanto, também é importante considerar o que acontece com sua pontuação de crédito depois que você realmente compra sua casa.

Você pode se surpreender ao descobrir que comprar uma casa tem impactos positivos e negativos em sua pontuação de crédito. Continue lendo para descobrir exatamente o que esperar da sua pontuação de crédito ao obter uma hipoteca. Também ensinaremos como minimizar qualquer dano potencial que possa ocorrer.

Consultas de crédito causam uma pequena queda

É inteligente pesquisar taxas de juros de diferentes credores quando você estiver procurando por uma hipoteca. As taxas de juros podem variar muito dependendo da empresa de empréstimo e do tipo de empréstimo hipotecário que eles oferecem. No entanto, é importante empregar a estratégia adequada ao comparar essas ofertas.

Isso ocorre porque cada vez que você solicita um novo crédito, seja uma hipoteca, empréstimo automático ou cartão de crédito, uma consulta de crédito é listada em seu relatório de crédito. Sua pontuação de crédito cai entre cinco e dez pontos.

Infelizmente, se você tiver um número excessivo de consultas de crédito, os credores podem pensar que você está precisando desesperadamente de dinheiro e podem relutar em emprestar para você. A queda na sua pontuação de crédito reflete esse risco potencial.

Seja pré-aprovado

Então, como você pode mitigar esse problema ao comprar uma hipoteca? Primeiro, limite o número de credores aos quais você se candidata. Você também pode solicitar uma pré-aprovação para descobrir quais taxas de juros você seria elegível. A diferença é que não há um duro puxão realizado em seu relatório de crédito. Em vez disso, o credor apenas faz um puxão suave que não tem nenhum efeito.

Você ainda terá que passar pelo aplicativo formal (e pelo hard credit pull) depois de decidir sobre um empréstimo hipotecário, mas o processo de pré-aprovação oferece a oportunidade de comparar ofertas sem nenhum tipo de compromisso.

Várias consultas de crédito para o mesmo tipo de empréstimo

Outra maneira de proteger sua pontuação de crédito de muitas consultas é limitar sua pesquisa de empréstimo a duas semanas. Ao avaliar seu histórico de crédito, os credores percebem que os consumidores desejam pesquisar taxas diferentes para obter o melhor empréstimo. Portanto, se você tiver vários dos mesmos tipos de consultas listadas em um período de duas semanas, elas serão contadas apenas como uma única consulta.

Marque seu calendário com a primeira data do seu pedido de empréstimo para que você possa acompanhar quanto tempo sua pesquisa durou. Isso ajudará você a manter sua pontuação de crédito intacta. Além disso, você também se manterá em dia para colocar sua hipoteca em ordem.

Espere que os níveis de dívida aumentem

Sua pontuação de crédito também pode ser afetada por causa da quantidade de dívida associada a uma hipoteca, principalmente se esta for a primeira vez que você possui uma casa. Felizmente, há um lado bom e um lado ruim nisso.

Comecemos pelo negativo. Como uma casa custa muito, seu nível de dívida vai disparar. Isso é verdade, especialmente se você for o primeiro comprador de uma casa ou alguém que acabou de atualizar para uma casa mais cara.

Pense nisso:digamos que seus níveis anteriores de dívida incluíssem um pequeno saldo de cartão de crédito, um empréstimo estudantil e um pagamento de carro e que chegasse a cerca de US $ 65.000 em dívidas. Se você comprar uma casa de US$ 200.000, estará quase quadruplicando seu nível de dívida.

Sim, você foi aprovado para o empréstimo à habitação e pode arcar com os pagamentos da hipoteca. No entanto, esse ainda é um número significativo a ser adicionado ao seu relatório de crédito, e seu histórico de crédito refletirá essa alteração. Não vai despencar de forma alguma, mas você notará uma diminuição.

Relação dívida/renda

Outra maneira pela qual sua nova hipoteca pode influenciar seu acesso ao crédito é por meio da relação dívida/renda. Isso não faz parte da sua pontuação de crédito, mas faz parte de como os futuros credores analisam seu pedido de crédito. Basicamente, seu DTI é quanto você deve pagar mensalmente em relação a quanto dinheiro você ganha a cada mês.

O aluguel não está incluído no seu DTI, mas as hipotecas estão. Portanto, da próxima vez que você solicitar um empréstimo de carro ou refinanciar sua hipoteca, precisará considerar quanta dívida geral paga a cada mês em comparação com seus ganhos antes dos impostos.

Combinação de crédito e pagamentos pontuais

Agora vamos entrar nos efeitos positivos que a compra de uma casa pode ter em sua pontuação de crédito. O primeiro impacto é que seu mix de crédito fica mais variado.

Essa categoria, na verdade, representa 10% da sua pontuação de crédito, portanto, ter um empréstimo parcelado como uma hipoteca ajuda em comparação com se você tivesse crédito rotativo como uma conta de cartão de crédito. 10% pode não parecer muito, mas pode ajudar a compensar alguns dos danos causados ​​pelo lado negativo da compra de uma casa.

A coisa mais importante que você pode fazer para aumentar sua pontuação de crédito é pagar todas as suas contas em dia. E ter uma hipoteca é uma ótima maneira de adicionar um histórico positivo ao seu relatório de crédito. Isso porque, embora a maioria dos credores relate pagamentos negativos às agências de crédito, muitos não relatam pagamentos positivos. Então, você é penalizado por comportamento negativo, mas infelizmente não recompensado por bom comportamento.

Os pagamentos de hipotecas, por outro lado, são informados regularmente a cada uma das três agências de crédito:Equifax, Experian e TransUnion. E como seu histórico de pagamentos é responsável por 35% de sua pontuação de crédito total, ter esses pagamentos dentro do prazo informados a cada mês pode realmente fazer a diferença, especialmente ao longo do tempo.

Manter sua pontuação de crédito em alta

Mesmo depois de comprar sua casa, ainda é importante manter sua pontuação de crédito em boa forma. Você nunca sabe quando precisará de crédito novamente e deseja garantir que tenha acesso às melhores taxas. Mesmo que você não esteja planejando usar um novo crédito para um empréstimo de carro ou empréstimo pessoal.

Você pode querer refinanciar sua hipoteca em alguns anos para obter uma melhor taxa de juros, sacar algum patrimônio ou retirar seu seguro de hipoteca. Para fazer qualquer uma dessas coisas, você continuará precisando de um histórico de crédito forte. Siga estas dicas para garantir que sua pontuação de crédito permaneça onde você deseja.

#1:monitore seu relatório de crédito anualmente.

Você pode obter cópias gratuitas de seus relatórios de crédito todos os anos no AnnualCreditReport.com. Isso é útil de várias maneiras. Primeiro, ele permite que você verifique se todas as suas informações pessoais e financeiras estão listadas com precisão.

Mais importante, porém, é que permite detectar se alguém abriu fraudulentamente qualquer tipo de conta de crédito em seu nome. O roubo de identidade é uma preocupação crescente. Manter-se atualizado sobre seu histórico de crédito mantém sua identidade e suas finanças seguras.

#2:continue a fazer seus pagamentos no prazo.

É vital para o seu histórico de crédito fazer pagamentos pontuais. Mesmo um pagamento atrasado de 30 dias pode permanecer em seu relatório de crédito por anos, causando uma grande queda em sua pontuação de crédito. E as consequências só pioram à medida que a delinquência envelhece para 60 e 90 dias.

É fácil se deixar levar por todas as novas emoções e responsabilidades que vêm com uma nova casa. Apenas certifique-se de manter suas outras obrigações financeiras nesse meio tempo.

#3:mantenha sua dívida baixa.

Como você acabou de adicionar uma grande nova hipoteca ao seu relatório de crédito, é aconselhável manter suas outras dívidas o mais baixo possível, principalmente os saldos do cartão de crédito. Tente não exceder 30% do seu saldo disponível em nenhum dos seus cartões. Se você fizer isso, sua pontuação de crédito provavelmente cairá. Em vez disso, tente distribuir seus saldos pelos cartões enquanto trabalha para pagá-los.

Embora a compra de uma casa realmente afete sua pontuação de crédito, não é de forma alguma um impacto tão dramático que não valha a pena comprar uma casa. Afinal, o objetivo da pontuação de crédito em si é ajudar a provar nossa credibilidade para os credores, para que possamos emprestar dinheiro quando necessário.

Contanto que você possa pagar seus pagamentos mensais, comprar uma casa pode muito bem ser um investimento sábio que permite criar raízes enquanto aumenta o patrimônio em sua casa.