Devo abrir um CD durante a crise do coronavírus?

Se você não está disposto a investir suas economias agora, um CD pode ser uma boa escolha.



A pandemia do COVID-19 trouxe a vida como a conhecíamos a um ponto final. Temos que descobrir uma nova maneira de fazer atividades cotidianas, como fazer compras, trabalhar e administrar nosso dinheiro. Com milhões de pessoas desempregadas indefinidamente e os mercados de ações mais voláteis do que o normal, você pode estar se perguntando qual é o melhor lugar para o seu dinheiro agora.

Infelizmente, não há uma resposta universal para essa pergunta; depende da sua situação financeira pessoal. Mas uma opção que vale a pena considerar é um certificado de depósito. Abaixo, explico como funcionam essas contas e os prós e contras de abrir uma agora.

O que é um certificado de depósito (CD)?

Um CD é um tipo de conta poupança oferecida pela maioria dos bancos. Essas contas são seguradas pelo FDIC, portanto, você está protegido por até US$ 250.000 em caso de falência bancária. Eles também oferecem um APY mais alto do que a maioria das contas de poupança.

No entanto, há um problema:você deve concordar em deixar seu dinheiro no CD por um determinado número de meses ou anos, conhecido como prazo do CD. Quando o prazo terminar, você poderá retirar todo o seu investimento inicial mais juros. Se você tentar sacar seu dinheiro antecipadamente, normalmente pagará uma multa equivalente a vários meses de juros. Prazos mais longos mantêm seu dinheiro preso por mais tempo, mas também pagam APYs mais altos.

Vantagens de abrir um CD agora

Como as taxas de contas de poupança, as taxas de CD foram atingidas desde o início da pandemia do COVID-19. Mas mesmo com essas novas taxas mais baixas, você ainda pode ganhar mais de 20 vezes a média nacional da conta poupança APY de 0,08%. Isso torna os CDs uma ótima alternativa para quem quer colocar suas economias para funcionar sem se expor à volatilidade do mercado de ações.

Não há risco de perda quando você investe em um CD. Você nunca receberá menos do que seu investimento inicial e poderá acabar com muito mais. Além disso, com os CDs tradicionais, uma vez que você abre sua conta, sua taxa é bloqueada e não diminui. Portanto, se você abrir um CD agora e as taxas do seu banco caírem ainda mais, você continuará ganhando essa taxa mais alta.

Em circunstâncias normais, uma das principais desvantagens dos CDs é a penalidade nos saques antecipados. Mas muitos bancos estão dispensando essas penalidades agora devido às circunstâncias sem precedentes em torno da crise do coronavírus. Se você sacar seu dinheiro antes do término do prazo do CD, você não vai acabar ganhando tantos juros quanto ganharia se tivesse esperado o prazo completo, mas também não terá que se preocupar em pagar uma taxa em cima por essa. Isso é uma ótima notícia se você estiver preocupado com sua segurança financeira nos próximos meses.

No entanto, nem todos os bancos estão dispensando as penalidades de retirada antecipada de CD. Verifique as políticas do seu banco antes de abrir uma conta se achar que pode precisar usar esses fundos antes do previsto.

Desvantagens de abrir um CD agora

A taxa garantida de um CD pode ser uma desvantagem se as taxas subirem novamente. Você não perderá nenhum dinheiro, mas ficar preso a essa taxa mais baixa significa que você não ganhará tanto quanto poderia ganhar.

Este é sempre um risco com CDs, embora, reconhecidamente, pareça maior agora com as taxas tão baixas. Algumas pessoas combatem isso criando uma escada de CD, em vez de investir todas as suas economias em um único CD. Uma escada de CD envolve dividir suas economias em partes iguais e depois investir essas partes em CDs de diferentes comprimentos. Por exemplo, se você gostaria de investir $ 5.000, você pode colocar $ 1.000 em um CD de um ano, outros $ 1.000 em um CD de dois anos, outro em um CD de três anos, outro em um CD de quatro anos, e o pedaço final em um CD de cinco anos.

Quando o prazo de um ano do CD termina, você pode investir em um novo CD de cinco anos, e quando o prazo de dois anos do CD termina no ano seguinte, você faz a mesma coisa. Dessa forma, parte do seu dinheiro fica disponível para você todos os anos, para que você possa aproveitar as taxas mais altas quando elas estiverem disponíveis.

Outra coisa a ter em mente é que os bancos restabelecerão as penalidades de retirada antecipada sempre que começarmos a nos recuperar dessa crise. Portanto, se você abrir um CD pensando que pode sacar o dinheiro sem multas em alguns meses, se precisar, poderá se decepcionar. Mesmo se você ainda puder sacar seu dinheiro sem penalidade, geralmente terá que sacar todos os seus fundos de uma só vez. Você não pode simplesmente pegar o que precisa e deixar o resto para continuar ganhando juros.

Você também não pode acessar rapidamente o dinheiro em um CD a qualquer momento. Essas contas não vêm com cheques ou cartões de débito, porque você não deveria sacar dinheiro delas. Portanto, se você precisar sacar seus fundos, terá que transferi-los para sua poupança ou conta corrente primeiro. Isso pode levar alguns dias, a menos que você tenha todas as suas contas no mesmo banco.

O resultado final

Se é inteligente abrir um CD agora, em grande parte, depende de quando você espera precisar do seu dinheiro. Mesmo que alguns bancos estejam dispensando multas agora, é melhor não abrir um CD se você antecipar a necessidade dos fundos antes que o prazo do CD termine. Vá com uma conta poupança de alto rendimento em vez disso. Essas contas também oferecem APYs altos e você pode acessar seu dinheiro com mais facilidade.

Se você não espera usar suas economias tão cedo, um CD pode ser uma maneira inteligente de lucrar com elas. Mas considere construir uma escada de CD em vez de afundar todo o seu dinheiro em um único CD. Dessa forma, se as taxas aumentarem, você não ficará preso à taxa baixa atual por anos.