As 6 melhores maneiras de medir sua saúde financeira

Estes são os números que mais lhe dizem sobre suas finanças.



Quando você está se exercitando financeiramente e colocando em prática bons hábitos de dinheiro, é normal querer medir o quão bem você está indo. Assim como você acompanharia seu progresso no trabalho ou na academia, você também vai querer ver se está fazendo melhorias financeiras.

O desafio é saber quais métodos podem medir com precisão sua saúde financeira. Afinal, muitos dos marcadores que associamos ao sucesso não significam necessariamente que uma pessoa está indo bem com dinheiro. Um salário alto importa pouco se você está gastando cada centavo, e uma casa luxuosa não significa muito se você mal consegue pagar suas contas.

Mas se você souber quais métricas verificar e como usá-las, terá uma visão clara da sua situação financeira.

1. Patrimônio líquido

Seu patrimônio líquido é o valor de todos os seus ativos menos todos os seus passivos. Por exemplo, digamos que você tenha $ 20.000 em suas contas bancárias, $ 50.000 em seu fundo de aposentadoria e uma casa de $ 200.000. Você deve $ 30.000 em empréstimos e $ 150.000 em sua hipoteca. Você teria um patrimônio líquido de US $ 90.000.

Este é um dos meus itens financeiros favoritos para acompanhar, porque é fácil de entender e usar. Quando seu patrimônio líquido aumenta, isso é um bom sinal. Quando cai, é motivo de preocupação.

O patrimônio líquido tem um ponto cego, pois não leva em conta o tipo de ativos que você possui. Se você imagina que tem 50 anos com um patrimônio líquido de US$ 1 milhão, pode pensar que está indo bem. Mas se isso inclui uma casa de US$ 800.000 e um carro de US$ 100.000, pode ser enganoso. Você tem 10% do seu patrimônio líquido em um carro que provavelmente vai se depreciar e você está fora do caminho com suas economias de aposentadoria.

2. Taxa de economia

A parte de sua renda que você economiza todo mês é sua taxa de poupança. Se sua renda mensal é de $ 4.000 e você economiza $ 1.000, então você tem uma taxa de economia de 25%. Você pode calcular isso usando sua renda bruta ou líquida, mas usar sua renda bruta pode ser mais simples se você tiver deduções antes dos impostos, como contribuições 401(k).

Uma recomendação comum é economizar pelo menos 20% de sua renda. Claro, se você puder economizar mais, melhor ainda.

A única coisa a lembrar é que você não quer arruinar sua qualidade de vida em busca da maior taxa de poupança possível. Alguns consumidores, especialmente aqueles que querem se aposentar mais cedo, tornaram-se miseráveis ​​tentando economizar mais de 50% de sua renda. Em vez disso, encontre um equilíbrio com uma taxa de poupança responsável que também permita que você se divirta no presente.

3. Relação dívida/renda

Para obter sua relação dívida/renda (DTI), você pega todos os seus pagamentos mensais da dívida e os divide pela sua renda bruta. Essa é uma métrica que os credores geralmente verificam sempre que você solicita um empréstimo ou linha de crédito. Uma regra geral é que sua dívida é gerenciável se seu índice de DTI for de 30% ou menos.

Há algumas considerações extras a serem lembradas ao analisar a proporção de DTI:

• Seus tipos de dívida são importantes. Um índice de DTI de 25% é excelente se incluir sua hipoteca, mas é ruim se for inteiramente composto de dívidas de cartão de crédito.
• Embora o índice DTI use seus valores de pagamento mensal, o valor total de cada dívida também é importante. Dívidas com pagamentos mensais baixos podem acabar custando caro por causa do valor dos juros que acumulam.
  
  

4. Pontuação de crédito

Sua pontuação de crédito é uma classificação das agências de crédito nacionais de sua credibilidade e, ao contrário do restante dos itens desta lista, não é algo que você possa calcular sozinho. Na verdade, você tem algumas pontuações de crédito diferentes em dois sistemas de pontuação diferentes - FICO e VantageScore. Dos dois sistemas, o FICO® Score é o mais utilizado pelos credores.

Felizmente, existem muitas ferramentas gratuitas de pontuação de crédito on-line para verificar sua pontuação FICO® e sua VantageScore. Ao verificar sua pontuação, você também verá em que faixa ela se enquadra. Os intervalos padrão são ruim, justo, bom e excelente.

Uma pontuação de crédito está longe de ser um indicador perfeito de sua saúde financeira, mas demonstra o quão bem você está usando o crédito. E como será verificado qualquer pedido de cartão de crédito ou empréstimo que você fizer, vale ficar de olho.

5. Fundo de aposentadoria

Seu fundo de aposentadoria é um bom indicador de como você está preparado para o futuro. Existem duas maneiras populares de medir seu progresso aqui.

A primeira é usar uma calculadora de aposentadoria. Você insere algumas informações sobre sua situação financeira, incluindo idade, renda e idade desejada para a aposentadoria, e a calculadora determina quanto você precisará economizar, tanto no total quanto por mês, para se aposentar a tempo.

A segunda é simplesmente comparar suas economias de aposentadoria atuais com o quanto você deveria ter economizado em cada idade. Recomendações como essas geralmente são múltiplos de sua renda em vez de valores fixos em dólares. Por exemplo, muitos especialistas recomendam que você guarde o salário de um ano para a aposentadoria quando tiver entre 30 e 35 anos.

6. Renda

A renda não é tudo, mas certamente tem um grande impacto na sua qualidade de vida. O que você deve observar com sua renda é se ela vem crescendo a cada ano em pelo menos 3% a 5% (qualquer menos dificilmente acompanhará a inflação).

Embora possa haver alguns anos de queda ou estagnação, dependendo das circunstâncias da vida, na maioria das vezes, você deve ganhar mais dinheiro à medida que ganha mais habilidades e experiência.

Juntando tudo

Para ter uma ideia mais precisa da sua saúde financeira, você precisará combinar as métricas desta lista. Não existe um número único que possa dizer tudo, mas quando você junta várias medidas, você vê onde está indo bem e onde pode melhorar.