Veja como você pode evitar pagar muito pelo seu empréstimo automático

Você acredita que as taxas de juros são fixas? Tudo é negociável, incluindo quanto você paga para pedir dinheiro emprestado.

Há anos você sonha com um carro novo (ou usado com cuidado). Vocês têm um adiantamento juntos e finalmente estão prontos para mergulhar. Você vê um anúncio de uma concessionária local divulgando uma taxa de juros "especial" e diz a si mesmo:"Uau, nunca vou encontrar uma taxa melhor do que essa!"

Não tão rápido.

Faça um tour rápido pelas concessionárias de carros no conforto do seu teclado. Confira suas taxas de juros "especiais". Notou uma tendência? As taxas variam a tal ponto que parece que eles foram arrancados de um chapéu de taxa mágica.

Será que as taxas de juros são apenas uma sugestão?

Como funciona

O financiamento através de um revendedor funciona assim:eles coletam informações de você e encaminham essas informações para um ou mais credores em potencial que executam um relatório de crédito. Com base em seu relatório, os credores em potencial se recusam a financiar o empréstimo ou propõem uma taxa de juros, também conhecida como "taxa de compra".

A taxa que você recebe depende de muitos fatores, incluindo sua pontuação de crédito. E a taxa que o revendedor cita você pode ser maior porque inclui extra para compensar o revendedor por lidar com seu financiamento. E é aí que entra a margem de manobra. O revendedor pode diminuir essa compensação inicial diminuindo sua taxa de juros.

Prepare-se para negociar

Coloque sua casa financeira em ordem antes de comprar um carro ou qualquer outro empréstimo. Você só pode negociar de uma posição de poder quando os credores querem você como cliente. Siga estes quatro passos para obter o melhor negócio:

1. Certifique-se de que seu crédito é forte

Quanto maior sua pontuação de crédito, maior sua capacidade de acessar as melhores taxas de juros. Por exemplo, um comprador com uma pontuação de crédito forte de 750 ou superior terá melhor acesso a taxas de juros baixas do que um com uma pontuação de 680.

Solicite uma cópia do seu relatório de crédito e, se sua pontuação não for tão alta quanto deveria, reserve um tempo para melhorá-la. Mesmo que melhorar sua pontuação signifique esperar mais 12 a 18 meses para comprar um carro, as melhores taxas valerão a pena nos próximos anos.

Se o seu crédito não for ótimo, mas você economizou o suficiente para um adiantamento e precisa absolutamente de um veículo hoje, peça a um amigo de confiança ou membro da família para assinar para você. É uma grande pergunta porque a pontuação de crédito do seu fiador será prejudicada se você não acompanhar seus pagamentos.

Considere a diferença entre as taxas de juros para veículos novos a partir de setembro de 2019. Uma pontuação de crédito de 750 ou mais resultaria em uma taxa de juros de 4,3%, enquanto uma pontuação de crédito de 650-699 significaria pagar uma taxa de juros de 7,65%. Um veículo de $ 36.000 a 4,3% por 60 meses custaria $ 668 por mês. O mesmo veículo a 7,65% custaria $ 724 por mês, uma diferença de $ 56 por mês, ou $ 3.360 ao longo da vida do empréstimo.

2. Tenha uma carta de pré-aprovação em mãos

Você pode evitar o incômodo de tentar descobrir a taxa de compra do revendedor e o que ele está adicionando aos seus custos indo diretamente a um banco ou cooperativa de crédito para aprovação do empréstimo. Faça isso antes mesmo de entrar na concessionária, pois isso lhe dará uma vantagem adicional durante as negociações.

Esteja ciente de que sua pontuação de crédito sofrerá uma pequena queda quando uma verificação for realizada. No entanto, também é um comportamento normal procurar um empréstimo, portanto, todas as consultas dentro de um período de 30 dias contam como uma única consulta para as empresas de pontuação de crédito.

Uma vez que um banco ou cooperativa de crédito tenha executado seu crédito, a taxa de juros oferecida é a taxa real e não incluirá a margem de lucro normalmente encontrada nas concessionárias. Dica útil:Por serem organizações sem fins lucrativos, as cooperativas de crédito normalmente oferecem taxas de juros mais baixas do que os bancos.

O fato de você ter uma carta de pré-aprovação não significa que você está comprometido em aceitar esse empréstimo. Mas você pode descobrir que, uma vez que você diga ao revendedor que não precisa do financiamento dele, ele oferecerá uma taxa atraente própria.

Vale a pena pesquisar. Conseguir um bom negócio em um carro leva a um empréstimo menor, menos juros e a capacidade de pagar a nota mais rapidamente. Você pode não conseguir uma taxa de juros tão baixa quanto gostaria, mas pode lutar por um preço mais baixo no carro. Se você gosta de pechinchar, empregue essa habilidade. Se você não fizer isso, traga alguém que faça.

3. Aproveite os descontos de pagamento automático

Muitos credores oferecem um desconto nos juros se você se inscrever para pagamentos automáticos. O raciocínio deles é que é mais provável que você pague em dia se eles estiverem retirando o pagamento de sua conta no mesmo dia de cada mês.

O desconto normalmente é pequeno -- normalmente em torno de 0,25% -- mas pode aumentar. Por exemplo, digamos que seu empréstimo seja de $ 20.000 e a taxa de juros sem pagamento automático seja de 5,5%. Você faz um empréstimo de 60 meses e tem um pagamento mensal de $ 382. O mesmo empréstimo com um desconto de 0,25% economiza aproximadamente US$ 3 por mês, ou US$ 180 ao longo da vida do empréstimo. Pode não parecer muito, mas a economia é suficiente para trocar o óleo do seu carro quatro vezes.

Leve a técnica para a estrada

Desde que seus problemas financeiros estejam em ordem, você pode negociar qualquer empréstimo, incluindo uma hipoteca ou empréstimo pessoal. Os credores precisam de clientes qualificados para emprestar para obter lucro. Seu trabalho é tornar-se tão qualificado que eles concordem com seus termos.

Quando se trata de empréstimos para automóveis, veja como conseguir a melhor taxa de juros em poucas palavras:

• Obtenha uma cópia do seu relatório de crédito. Se houver erros, corrija-os. Se possível, tome medidas para aumentar sua pontuação de crédito antes de comprar um novo veículo.
• Se você realmente precisa de um carro hoje, mas tem crédito ruim, considere contratar um fiador para melhorar sua classificação.
• Seja pré-aprovado para um empréstimo em um banco ou cooperativa de crédito. Tenha a carta de pré-aprovação com você quando visitar o estacionamento.
• Negocie o preço do carro com vigor. Em 2018, havia 16.753 concessionárias de carros franqueados nos EUA. Se a primeira concessionária se recusar a ceder no preço, outra pode ser mais receptiva.
• Aproveite o desconto de pagamento automático.
  
  

Se sua pontuação de crédito é forte, é porque você trabalhou duro para chegar lá. Aproveite esse fato trabalhando com um credor que respeite sua relação com o dinheiro e o valorize o suficiente para lhe oferecer a menor taxa de juros possível.