5 marcos financeiros para alcançar em 40

Existem várias metas financeiras que pessoas de 20 e 30 e poucos anos devem almejar alcançar.



Se você tem 20 ou 30 anos, a aposentadoria pode parecer longa no futuro, para que possa ser mais fácil e prático focar em outras metas financeiras. Quando você chega aos 40 anos, está essencialmente no meio do caminho entre entrar na idade adulta e atingir a idade da aposentadoria, por isso é uma boa ideia definir alguns objetivos que deseja alcançar até lá.

1. Poupança suficiente para a aposentadoria -- ou pelo menos um plano para chegar lá

A regra prática tradicional dos consultores financeiros é que, quando você chegar aos 40 anos, você deve ter três vezes seu salário na poupança para a aposentadoria. Portanto, se você ganha $ 60.000 por ano, isso significa que você deve ter um total de $ 180.000 em suas contas 401(k), IRAs e outras contas específicas de aposentadoria.

Este é absolutamente um bom objetivo para almejar. No entanto, se você ainda não chegou lá, é importante não desanimar. Afinal, quando você completa 40 anos, provavelmente está a pelo menos duas décadas da aposentadoria, então ainda há tempo para entrar no caminho certo.

Certifique-se de que está contribuindo o suficiente para a conta de aposentadoria do seu empregador para aproveitar ao máximo quaisquer contribuições correspondentes. Não fazer isso é literalmente recusar dinheiro grátis. E sugiro economizar um total de 10% do seu salário para a aposentadoria - seja tudo no plano do empregador, no IRA ou em alguma combinação dos dois. E este valor de 10% é além de quaisquer contribuições correspondentes que você receber.

2. Ótimo crédito

Você pode construir um bom crédito rapidamente, mas construir realmente excelente o crédito leva anos, o que o torna uma boa meta de aniversário de 40 anos.

Se você não estiver familiarizado, as pontuações de crédito da FICO variam de um mínimo de 300 a um máximo de 850. O consumidor médio tem uma pontuação FICO® de cerca de 700, e qualquer coisa acima de 600 ou melhor é geralmente considerada um bom crédito.

Não há uma definição formal de ótimo crédito, mas uma pontuação de 760 ou superior normalmente o qualificará para as melhores taxas de juros de qualquer credor, então esse é um bom alvo a ser alcançado. Algumas de nossas estratégias favoritas de construção de crédito podem ajudá-lo a chegar lá.

3. Um fundo de emergência

Especialistas sugerem que você deve ter pelo menos três a seis meses de despesas reservadas em um fundo de emergência facilmente acessível. E esta é certamente uma boa ideia - se você perder o emprego ou tiver uma grande despesa inesperada, um fundo de emergência pode evitar a ruína financeira.

O problema é que quando você está na casa dos 20 e 30 anos, construir um fundo de emergência tão grande pode parecer muito intimidante. Você não precisa chegar lá imediatamente - se conseguir acumular US$ 1.000 em um fundo de emergência, estará mais bem preparado para o inesperado do que a maioria dos americanos. Separar apenas US $ 50 ou US $ 100 de cada salário é uma ótima maneira de começar.

Isso faz dos 40 uma boa idade para ter um fundo de emergência sério guardado. Economizar quantias aparentemente pequenas regularmente por anos pode levá-lo até lá.

4. Contas de poupança da faculdade para seus filhos

A faculdade era cara quando eu fui, e isso foi há quase 20 anos. Hoje, a universidade pública média de quatro anos custa US $ 9.410 por ano apenas em mensalidades, e isso além de hospedagem, alimentação, livros e outras despesas. A escola privada média custa mais de US $ 32.000 por ano em mensalidades. Se você tem filhos pequenos, não há como dizer o quanto isso pode se tornar mais caro quando você receber a primeira mensalidade.

Por esse motivo, é uma boa ideia colocar o tempo (e vantagens fiscais) do seu lado iniciando uma conta de plano de poupança 529. Essas contas oferecem uma variedade de opções de investimento e saques qualificados serão 100% isentos de impostos, não importa quanto crescimento de investimento você consiga. Além disso, muitos estados oferecem uma boa dedução fiscal para 529 contribuições.

Depois de abrir a conta, contribua regularmente. Minha esposa e eu fazemos transferências automáticas de nossas contas correntes para as 529 contas de nossos filhos a cada duas semanas. Posso dizer em primeira mão que você pode se surpreender com a rapidez com que as contas podem se acumular.

Para ser claro, existem maneiras alternativas de economizar para a faculdade. Você pode usar um Coverdell ESA ou mesmo um Roth IRA, para citar alguns exemplos. O mais importante é que você comece o mais cedo possível – afinal, seu dinheiro nunca terá tanto tempo para crescer quanto agora.

5. Um plano imobiliário

Muitos americanos pensam que o planejamento imobiliário é algo que apenas famílias ricas fazem. Embora isso certamente faça parte do amplo campo do planejamento imobiliário, há algumas coisas que todos os adultos financeiramente responsáveis ​​​​devem fazer quando atingirem os 40 anos.

Por um lado, você precisa de uma vontade. Se você morrer sem testamento (sem testamento), há ativos como o produto do seguro de vida e suas contas de aposentadoria que podem estar sujeitas a inventário, o que significa que eles não passarão automaticamente para um beneficiário. Isto é especialmente verdade se você não é casado.

O processo de inventário pode ser demorado e caro, sem mencionar que não há garantia de que seu dinheiro e outros ativos irão para onde você deseja. Se você é pai ou mãe, também é importante colocar por escrito quais são seus desejos para seus filhos se você (e seu cônjuge, se for o caso) morrer inesperadamente.

Você também precisa garantir que, se o pior não acontecer, você tem seguro de vida suficiente. A questão de quanto seguro de vida você precisa é uma discussão inteira em si, mas a resposta curta é que você deve manter seguro de vida suficiente para que a situação financeira de sua família não sofra agora ou no futuro. Em outras palavras, se eu morrer, quero saber que as mensalidades da faculdade dos meus filhos ainda serão pagas e minha esposa não terá que vender nossa casa por motivos financeiros, apenas para citar algumas preocupações.

Se você tem uma renda alta ou um patrimônio líquido alto, o planejamento imobiliário pode ser bem mais complicado (e necessário), então aconselho você a falar com um advogado especializado na área.

De qualquer forma, embora nunca seja agradável pensar em sua própria mortalidade, uma análise de testamento e seguro de vida é obrigatória antes dos 40 anos.

O resultado final

Quando você está na casa dos 40 anos, está essencialmente no meio do caminho entre entrar no mercado de trabalho e atingir a idade da aposentadoria. À medida que você envelhece e se aproxima da aposentadoria, fica cada vez mais difícil desfazer os erros financeiros que você cometeu.

Portanto, quando você atingir essa idade crítica, é importante dar um passo para trás e verificar seu progresso financeiro nessas áreas, e se você puder marcar todas as caixas que sugeri neste artigo, você ficará muito bem forma daqui para frente.