Quando escolher um certificado de depósito em uma conta de poupança

Os CDs oferecem taxas de juros mais altas do que as contas de poupança. Aqui é quando vale a pena abrir um.

Os CDs oferecem taxas de juros mais altas do que as cadernetas de poupança. Aqui é quando vale a pena abrir um.

Você precisa de dinheiro no banco para emergências e objetivos financeiros, como comprar uma casa. Se você está procurando uma maneira sem risco de ganhar juros sobre seu dinheiro (ou seja, sem investir em ações ou títulos), pode se perguntar se faz sentido colocar seu dinheiro em uma conta poupança ou em um certificado de depósito (CD ). Ambas as contas permitem que você aumente seu dinheiro sem o risco de perder sua contribuição principal, mas funcionam de maneira diferente.

Contas de poupança x CDs

As contas de poupança e os CDs são semelhantes em alguns aspectos:você os abre em um banco e ganha juros sobre o dinheiro da conta, por exemplo. Mas existem algumas diferenças fundamentais.

Com uma conta poupança, a quantidade de juros que você ganha com seu dinheiro pode flutuar e você normalmente obtém uma taxa de juros mais baixa do que obteria com um CD. No entanto, você tem a flexibilidade de retirar fundos de uma conta poupança como achar melhor. O saldo mínimo necessário para evitar taxas geralmente também é baixo. Algumas contas de poupança não têm saldos mínimos.

Com um CD, você ganha mais juros do que ganharia em uma conta poupança, e a taxa de juros inicial é garantida pela duração do prazo do seu CD. Mas você precisa bloquear seu dinheiro por um período de tempo predefinido, que pode ser seis meses, um ano, dois anos ou mais. Se você retirar fundos de um CD antes do término do prazo, corre o risco de ser multado, cujo valor exato depende do seu banco. Para um CD de um ano, por exemplo, você pode perder três meses de juros por retirar dinheiro antecipadamente.

Além disso, os CDs geralmente impõem um requisito de saldo mínimo para aproveitar suas taxas de juros mais favoráveis. Esse depósito mínimo pode ser de apenas US$ 500 ou até US$ 5.000, dependendo da instituição financeira em questão.

Quando um CD faz mais sentido do que uma conta poupança

Não há nada de errado em manter dinheiro em uma conta poupança padrão, mas a vantagem de escolher um CD é que você ganha mais juros sobre seu dinheiro. Vale a pena escolher um CD nestes três casos:

1. Você tem certeza de que não precisará do dinheiro imediatamente

Você será penalizado com vários meses de juros se fizer uma retirada antecipada de um CD. Mas se você não precisar desse dinheiro durante o prazo do seu CD, vale a pena pegar a taxa de juros mais alta.

2. Você tem fundos adicionais em uma conta poupança normal

Você nunca sabe quando pode precisar de dinheiro em uma pitada. Se você não tiver fundos separados reservados para emergências, um CD se torna arriscado. No momento em que uma conta não planejada aparece, você pode ser forçado a fazer uma retirada antecipada e enfrentar uma multa de juros. Mas se você tiver dinheiro para emergências em uma conta poupança separada, não há problema em colocar dinheiro adicional em um CD.

3. Você tem dinheiro suficiente para cumprir o requisito de depósito mínimo

Nem todos têm dinheiro suficiente para cumprir o requisito de depósito mínimo associado a alguns CDs. Mas se você tiver dinheiro suficiente, você pode abrir um CD e pegar a melhor taxa de juros disponível.

Economizar em um CD permite que você aumente seu dinheiro sem assumir os riscos associados ao investimento. Apenas certifique-se de entender os termos do seu CD, como sua duração e penalidades de retirada antecipada, antes de bloquear seu dinheiro.