Pergunte a um CFP:Quanto devo poupar para a aposentadoria?

Não há uma resposta perfeita para essa pergunta clássica de finanças pessoais, mas veja como determinar seu número perfeito. Fonte da imagem:Getty Imagens.
Sem conhecer sua situação específica, não há como determinar com precisão quanto você deveria estar economizando para a aposentadoria.

Dito isto, uma boa regra geral é que você deve apontar para uma taxa de poupança de aposentadoria de pelo menos 10% de sua renda – sem incluir quaisquer contribuições que seu empregador faça em seu nome. Em outras palavras, se você ganha $ 60.000 por ano, isso implica que você deve tentar reservar $ 6.000, ou $ 500 por mês, especificamente para economias de aposentadoria.

No entanto, esta é apenas uma regra geral. Aqui está um guia rápido que pode ajudá-lo a descobrir quanto você precisará ter na poupança para se aposentar confortavelmente e quanto você deve economizar agora para chegar lá quando quiser se aposentar.

Não se trata de poupança para a aposentadoria, trata-se de renda de aposentadoria

Quanto você acha que vai precisar no banco para poder se aposentar? $ 1 milhão? US$ 2 milhões? Mais?

Essa é uma das partes mais mal compreendidas da segurança financeira na aposentadoria. Estar financeiramente confortável na aposentadoria não é necessariamente sobre a quantidade de dinheiro que você tem na poupança. Em vez disso, trata-se de quanta renda de aposentadoria sustentável você pode criar em comparação com quanta renda de aposentadoria você precisa .

Por exemplo, alguém que está acostumado a gastar US$ 200.000 por ano e tem US$ 1 milhão em poupança para a aposentadoria provavelmente não será capaz de gerar renda suficiente para manter seu estilo de vida depois de se aposentar. Por outro lado, alguém que está acostumado a gastar US$ 50.000 por ano e tem uma pensão de US$ 2.000 mensais, US$ 1.500 por mês da Previdência Social e um modesto pé-de-meia de US$ 200.000 pode se sentir perfeitamente confortável na aposentadoria.

Determinando sua aposentadoria ideal

Aqui está um processo rápido de quatro etapas para ajudar a determinar quanto de renda de aposentadoria você precisa e o pé-de-meia que você precisará para produzi-lo.

1. Primeiro, determine quanta renda você precisará na aposentadoria. Uma regra geral é que você pode esperar precisar de cerca de 80% do seu salário pré-aposentadoria para manter o mesmo padrão de vida. Se você e seu cônjuge ganham $ 100.000 agora, é razoável esperar que você precise de $ 80.000 em renda anual após a aposentadoria. Obviamente, isso pode ser ajustado para cima ou para baixo para compensar suas mudanças de estilo de vida previstas após a aposentadoria. Por exemplo, se você planeja fazer muitas viagens, pode precisar de mais renda do que essa regra implica.
   
   
2. Em seguida, estime quanto de renda recorrente você terá de outras fontes. O Seguro Social é grande e você pode obter uma estimativa de seus benefícios de aposentadoria do Seguro Social criando uma conta em www.ssa.gov, caso ainda não tenha feito isso, e visualizando seu último extrato do Seguro Social. Se você tem uma pensão de um emprego anterior ou uma anuidade que já pagou, essa renda se enquadra nessa categoria.
   
   
3. Subtraia os números de renda na etapa dois de sua necessidade geral de renda de aposentadoria. Isso lhe dirá a quantidade de renda que você precisará da poupança. Por exemplo, se você estima que precisará de US$ 80.000 em renda de aposentadoria e você e seu cônjuge podem esperar US$ 35.000 da Previdência Social, isso significa que você precisará de US$ 45.000 por ano da poupança.
   
   
4. Outra regra prática é que você pode razoavelmente esperar retirar 4% de suas economias de aposentadoria no primeiro ano de aposentadoria e ajustar o custo de vida nos anos seguintes, sem medo de ficar sem dinheiro na aposentadoria . Embora esta regra não seja perfeita, é uma boa maneira de obter uma estimativa de economia. Para aplicar a regra de 4%, simplesmente multiplique a renda que você precisará das economias por 25. Continuando meu exemplo, se você precisar de $ 45.000 em renda anual de suas economias, isso significa que você precisará de um pé-de-meia de aposentadoria de $ 1.125.000.

Quanto deve você estar economizando para a aposentadoria?

Aqui está a resposta mais complicada à nossa pergunta inicial. O valor que você deve economizar para a aposentadoria depende de quatro fatores principais:

• A quantia de dinheiro que você prevê precisar para se aposentar
• A quantidade de dinheiro que você já salvou
• A quantidade de tempo antes que você deseja se aposentar
• Os retornos esperados de seu investimento entre agora e sua aposentadoria

Para nossos propósitos, assumiremos retornos de investimento de longo prazo de cerca de 7% em uma base anualizada. Historicamente falando, é isso que uma carteira de ações e títulos apropriadamente alocada produziu por longos períodos de tempo. Agora, seus retornos ano a ano provavelmente variarão significativamente, e obviamente não há garantia de que seu portfólio apresentará esse nível de desempenho, mas é uma expectativa razoável de longo prazo.

Isso deixa apenas duas variáveis ​​- dinheiro e tempo. Só para avisá-lo, a discussão vai ficar um pouco matemática daqui em diante.

Um exemplo:cálculo da poupança mensal para a aposentadoria

Aqui está um exemplo simplificado de uma análise de poupança de aposentadoria usando bons números redondos. Digamos que eu tenha $ 100.000 em economias de aposentadoria e pretendo me aposentar em 20 anos. Com base em minha análise de necessidades de renda de aposentadoria, calculo que precisarei de US$ 1.000.000 em economias quando me aposentar.

Para determinar quanto você pode esperar que suas economias de aposentadoria atuais cresçam, aqui está uma fórmula a ser usada, com base em retornos anuais de 7%:

Valor =(Economia atual) * (1,07) anos

Por exemplo, se você tem US$ 100.000 economizados e planeja se aposentar em 20 anos, esta fórmula mostra que você pode razoavelmente esperar que suas economias atuais cresçam para:

Valor =US$ 100.000 * 1,07 20 =US$ 387.000 (arredondado)

A diferença entre esse valor e sua necessidade de poupança para a aposentadoria é o valor que você precisará construir a partir de seu futuro poupança. Então, no meu caso, precisarei de mais US$ 613.000 das minhas economias.

Agora, a matemática do valor mensal necessário para atingir uma determinada meta de economia está além do escopo deste artigo. No entanto, o principal argumento é que quanto mais tempo você tiver, menos precisará economizar.

No meu exemplo, se eu tiver 20 anos para atingir minha meta de US$ 613.000, precisarei reservar US$ 1.165 por mês com base em uma expectativa de retorno anualizada de 7%. Se eu quiser me aposentar em 15 anos, minhas economias mensais precisam subir para US$ 1.900. Por outro lado, se eu quiser me aposentar em 25 anos, só preciso economizar US$ 755 por mês para atingir minha meta.

Felizmente, existem várias calculadoras de "objetivos de economia" disponíveis on-line que podem fazer o trabalho duro para você. Aqui está um que faz um bom trabalho para fins de poupança de aposentadoria.



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