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A maneira certa de economizar para a aposentadoria como empreiteiro


Você pode não ter um salário fixo, mas ainda precisa de uma poupança para a aposentadoria. Veja como fazer isso. Fonte da imagem:Getty Images.

A aposentadoria pode ser uma perspectiva assustadora se você não estiver preparado. Afinal, é difícil passar de uma renda para viver da poupança e da Previdência Social. Mas se você construir um pé-de-meia grande o suficiente, você minimizará suas chances de ficar sem dinheiro mais tarde na vida, ou de dificuldades financeiras quando deveria estar aproveitando seus anos dourados.

Você ouvirá muitas vezes que deve reservar pelo menos 15% de cada salário recebido para a aposentadoria, e isso geralmente é um bom conselho. Mas o que acontece quando você não tem um salário fixo? Se você é um contratado independente, seus ganhos podem variar um pouco de um mês para o outro. Como tal, 15% de seus ganhos em um mês podem ser uma contribuição decente para o plano de aposentadoria, enquanto 15% dos ganhos de outro mês podem ser uma ninharia.

Além disso, se seus ganhos flutuarem, você poderá achar difícil se desfazer de qualquer quantidade de dinheiro em um determinado mês. Por exemplo, se você está acostumado a ganhar algo em torno de US$ 5.000 por mês, mas tem um período lento em que sua renda mensal cai para US$ 3.500, então suas economias de aposentadoria podem cair no esquecimento - e seu futuro eu pode 't dar ao luxo de deixar isso acontecer. Veja como economizar de forma constante para a aposentadoria como contratado - mesmo que suas circunstâncias tornem isso mais difícil.

1. Crie um orçamento que enfatize a economia de longo prazo


Seguir um orçamento é uma boa maneira de garantir que todos os seus objetivos financeiros sejam alcançados. A maioria das pessoas cria orçamentos mapeando suas diferentes categorias de despesas e garantindo que seus gastos mensais totais não excedam seus ganhos mensais. Quando sua renda varia, isso é mais difícil de fazer. Sua melhor aposta, portanto, é revisar seus ganhos nos últimos 12 meses para chegar a uma média.

Depois de ter essa média, baseie suas despesas mensais (ou seja, o que você pode gastar) nela, supondo que você tenha um pouco de dinheiro no banco para se sustentar durante os períodos de ganhos mais lentos. Ao mesmo tempo, crie um item de linha em seu orçamento para economizar para que faça parte de suas despesas mensais. Se você não chamar esse item de linha e, em vez disso, assumir que apenas pegará qualquer dinheiro que ainda não tenha sido gasto e o alocará para a aposentadoria, estará propenso a negligenciar suas economias de longo prazo, mesmo que não intencionalmente.

2. Escolha o plano de aposentadoria certo


O bom de ser um contratado independente é que você pode investir por meio de várias contas de poupança de aposentadoria poderosas. Primeiro, há o IRA tradicional, que, em 2019, permite que você contribua com até US$ 6.000 de seus ganhos se tiver menos de 50 anos ou até US$ 7.000 se tiver 50 anos ou mais. Suas contribuições serão feitas com dólares antes de impostos, reduzindo sua conta de impostos para o ano, embora suas retiradas sejam tributadas como renda na aposentadoria.

Você também pode contribuir para um Roth IRA, que tem os mesmos limites do IRA tradicional. A principal diferença é que as contribuições de Roth são feitas com dólares após impostos, portanto não há economia imediata de impostos. No entanto, as retiradas na aposentadoria são totalmente isentas de impostos.

Além disso, você pode procurar um SEP IRA. Tal como acontece com os IRAs tradicionais, as contribuições SEP são isentas de impostos e você pode contribuir com até 25% de seus ganhos de trabalho autônomo (seu salário menos suas despesas relacionadas ao trabalho, contribuição SEP e metade de seus impostos de trabalho autônomo) para um máximo de US$ 56.000 em 2019. Há também o SIMPLE IRA, que atualmente permite que você contribua com até US$ 13.000 se tiver menos de 50 anos ou US$ 16.000 se tiver 50 anos ou mais - tudo antes dos impostos.

Finalmente, você pode olhar para um Solo 401(k), que funciona como um 401(k) regular apenas com limites de contribuição anual mais altos. Para o ano atual, você pode contribuir com até 25% de sua renda líquida de trabalho autônomo para um máximo de US$ 56.000 se tiver menos de 50 anos ou US$ 62.000 se tiver 50 anos ou mais.

O plano de aposentadoria que você escolher dependerá de quanto você deseja economizar e que tipo de benefícios fiscais deseja obter. Dito isso, você não precisa se limitar a um único plano se não quiser.

3. Pague-se primeiro


Depois de ter dinheiro reservado em seu orçamento para a poupança de aposentadoria e você escolheu um lugar para colocar essas economias, você vai querer ter certeza de que está no caminho certo. Uma boa maneira de fazer isso é configurar uma transferência automática para que o dinheiro seja enviado para economias de longo prazo logo de cara, antes que você tenha a chance de gastá-lo. Alguns planos de aposentadoria permitem transferências automáticas, enquanto outros não. Se a sua não tiver, configure uma transferência automática para sua conta poupança regular e, a partir daí, transfira manualmente o dinheiro para a poupança de aposentadoria em intervalos regulares.

4. Deposite seus ganhos extras


Como empreiteiro, você pode ter alguns meses em que o trabalho simplesmente não para - e sua renda aumenta por causa disso. Quando isso acontece, é uma ótima oportunidade para aumentar suas economias de aposentadoria, então aproveite esses períodos guardando esse dinheiro extra em vez de gastá-lo. Também lhe dará algum espaço de manobra para que, se você tiver um período em que o trabalho fica mais lento e for forçado a reduzir as contribuições do plano de aposentadoria, isso não o prejudicará tanto a longo prazo.

A aposentadoria é um marco para o qual todos os trabalhadores devem economizar. Embora fazer isso possa ser mais difícil como empreiteiro com renda variável, se você fizer disso uma prioridade, é mais provável que você alcance seus objetivos. Isso é algo pelo qual seu eu sênior será grato.