Sinta-se como todos os dias é o dia da marmota financeira? Veja como escapar do ciclo da dívida

Você está preso em um ciclo perpétuo de dívidas e sentindo que nunca vai seguir em frente? Siga estas dicas para acordar para um amanhã melhor.Fonte da imagem:Getty Images.

Enquanto Bill Murray acordando no Dia da Marmota e revivendo os mesmos eventos repetidamente pode ter sido engraçado nos filmes, não há nada de engraçado em sentir que você não pode seguir em frente na vida real. É por isso que ficar preso em um ciclo de dívida pode ser tão frustrante.

Um ciclo de dívida geralmente funciona assim:você se esforça muito para pagar a dívida. Muito do seu dinheiro vai para juros, então você faz progressos lentos ou não. Então acontece uma emergência financeira e você acaba cobrando seus cartões novamente, e você está de volta ao ponto de partida.

Se isso soa como sua vida, você não está sozinho. Milhões de americanos estão presos em um ciclo de dívida do qual não podem sair. Mas você não precisa mais ser um deles. Você pode escapar do ciclo para sempre e acordar para um novo dia em que está livre de dívidas - e pode continuar assim.

Como você pode fazer isso acontecer? Basta seguir estes quatro passos.

1. Economize um fundo de emergência antes de pagar uma dívida extra

Quando você está tentando escapar de um ciclo de dívidas, a tendência natural é colocar o máximo possível de seu dinheiro sobrando no pagamento da dívida – e isso é um bom impulso. O problema é que, se você estiver enviando todo o seu dinheiro para os credores, não terá dinheiro no banco para cobrir custos inesperados.

Despesas surpresas acontecem a todos, e emergências financeiras são extremamente comuns, com pesquisas do Pew revelando que mais de 60% dos americanos tiveram uma no ano passado. Se você não economizou para uma emergência porque se concentrou no pagamento de dívidas, provavelmente terá que abrir os cartões de crédito - ou obter um empréstimo - quando a má sorte atingir sua casa.

Se você está sempre cobrando seus cartões de volta depois de pagá-los, você nunca avançará para se livrar das dívidas - e poderá perder seu impulso. Para garantir que isso não aconteça, priorize economizar um pequeno fundo de emergência. Dependendo da sua renda familiar, isso pode variar de US $ 400 a US $ 2.000 ou mais.

Embora seu objetivo final deva ser reservar fundos suficientes para cobrir três a seis meses de despesas de subsistência, começar com esse fundo de mini-emergência e depois passar para o pagamento da dívida faz sentido.

2. Refinancie sua dívida com uma taxa de juros mais baixa

Se você quiser escapar do ciclo da dívida, encontrar uma maneira de mais do seu dinheiro de pagamento ir para o principal é uma das melhores abordagens. Geralmente, você pode fazer isso consolidando e refinanciando dívidas.

Se você deve dinheiro em cartões de crédito, empréstimos do dia de pagamento ou empréstimos médicos, é provável que você esteja pagando muitos juros. Uma transferência de saldo para um cartão de crédito com TAEG de 0% poderia tornar possível reduzir essa taxa de juros a nada - pelo menos por um período introdutório que provavelmente durará entre seis e 15 meses. Alternativamente, você pode fazer um empréstimo pessoal, o que pode reduzir sua taxa e dar-lhe um horário fixo para pagar de volta o que você deve.

Você precisará de um crédito razoável para ser aprovado para um empréstimo pessoal ou cartão de transferência de saldo, mas se puder se qualificar, faça-o o mais rápido possível para pagar seus empréstimos com juros mais altos e reduzir o valor que você precisa pagar.

3. Faça pagamentos extras de sua dívida

Se você leva a sério o fim do ciclo da dívida, também terá que pagar mais do que os mínimos do que deve.

Se você consolidou uma dívida e tem apenas um grande empréstimo para pagar, jogue o máximo de dinheiro extra possível para pagar o empréstimo antecipadamente. Se você receber um aumento ou bônus no trabalho, ou um presente em dinheiro, desvie automaticamente o dinheiro para o pagamento da dívida imediatamente. Comprometa-se a pagar um valor superior ao mínimo mensal todos os meses. Mesmo que sejam apenas US $ 10 a mais, você ainda ficará livre de dívidas mais rapidamente e economizará em juros.

Se você não consolidou sua dívida, precisará decidir quais dívidas pagar primeiro. Você pode adotar uma abordagem de avalanche de dívida ou bola de neve de dívida.

Uma avalanche de dívidas envolve fazer pagamentos mínimos de todas as dívidas e, em seguida, enviar todos os pagamentos extras para a dívida com juros mais altos primeiro. Então, quando isso for pago, adicione o valor que você estava pagando à dívida com juros mais altos ao pagamento mensal da sua dívida com a próxima taxa mais alta e assim por diante, até que todas as dívidas tenham desaparecido. Essa abordagem faz mais sentido financeiro, porque eliminar primeiro sua dívida com juros mais altos economizará mais dinheiro. No entanto, se suas dívidas com juros altos forem bastante grandes, você pode se sentir desanimado.

Digite a bola de neve da dívida. Isso funciona da mesma forma que a avalanche de dívidas, exceto que você começa pagando a dívida com o menor saldo . Você pode pagar mais juros, pois a dívida com os menores saldos pode não ter as taxas mais altas – o que significa que você acaba pagando a taxa alta por mais tempo. Mas muitos especialistas acreditam que essa abordagem funciona melhor, porque você liquidará suas dívidas menores mais rapidamente, dando-lhe algum impulso antes de se concentrar em seus maiores saldos.

Quer você opte pela bola de neve ou pela avalanche, basta enviar pagamentos maiores a cada mês como uma coisa natural - e depois adicionar a isso com seus influxos de dinheiro, e você estará livre de dívidas em pouco tempo.

4. Viva com orçamento limitado

Viver com um orçamento limitado enquanto você paga as dívidas pode ajudá-lo a liberar dinheiro para o pagamento da dívida. Continuar a viver com um orçamento depois que todas as suas dívidas forem pagas garantirá que você não acabe de volta no ciclo da dívida.

Seu orçamento deve especificar quanto você gasta em necessidades e desejos, bem como quanto economizará. Você pode ser tão detalhado quanto quiser, limitando os gastos em categorias específicas, como mantimentos, gás e aluguel. Ou você pode simplesmente alocar 50% do seu dinheiro para necessidades, 30% para desejos e 20% para economias no que é conhecido como orçamento 50-30-20.

Seja qual for a abordagem escolhida, certifique-se de que está guardando algo para emergências até que seu fundo de emergência esteja totalmente financiado – e que seus gastos estejam abaixo de sua renda mensal, para que você não acabe novamente em dívida.

Comece hoje para um amanhã melhor

É muito trabalho escapar do ciclo da dívida e seguir em frente a partir do seu próprio Dia da Marmota financeiro. Mas seguindo estas dicas simples, você pode fazer isso acontecer. Quando você acordar naquele novo dia brilhante em que não deve mais dinheiro, ficará feliz por ter feito o esforço.