4 vezes que você deve abrir uma conta no mercado monetário

Há casos em que uma conta poupança ou certificado de depósito simplesmente não serve. Fonte da imagem:Getty Images.

Uma conta do mercado monetário não é um dos tipos de conta bancária mais conhecidos, mas é um dos mais úteis. É efetivamente uma conta poupança e conta corrente híbrida, quase sempre pagando mais juros do que a primeira e oferecendo um pouco da flexibilidade da segunda.

Os fundos do mercado monetário podem ter buy-ins altos na forma de depósitos mínimos de abertura, portanto, não são necessariamente para todos. Mas eles devem ser considerados se você se encontrar em uma ou mais das seguintes circunstâncias.

Quando você tem dinheiro para economizar

Um MMA é essencialmente um instrumento para economizar dinheiro. Embora os titulares de MMA tenham melhor acesso ao seu dinheiro do que com uma conta poupança tradicional, ainda existem limites legais bastante rígidos para saques e transferências. Por exemplo, apenas seis saques "convenientes" de um MMA podem ser feitos por mês. Automated Clearing House (ACH) e transferências eletrônicas, para citar dois, ambos se enquadram na definição de "conveniente".

Portanto, um MMA só deve ser considerado se você tiver uma pilha de dinheiro que precisa ser estacionada em algum lugar, e que você não precisará sacar muito. As restrições legais ajudam a evitar a tentação de usar a conta excessivamente; taxas de juros vantajosas (veja abaixo) também incentivam uma política de não interferência.

Não é incomum que um MMA tenha um depósito mínimo de abertura. Isso varia de acordo com o banco e pode chegar à faixa baixa de cinco dígitos.

Quando você deseja um APY relativamente alto

A melhor maneira de incentivar a economia de dinheiro é oferecer um alto retorno por isso. Essa é a dinâmica por trás dos APYs relativamente carnudos oferecidos por MMAs em comparação com contas mais tradicionais, como cheque e poupança.

As taxas de juros ainda estão muito baixas nos dias de hoje, então não estamos falando de uma grande lacuna aqui. Os APYs para um MMA decente variam de 2,0% a 2,4% agora, enquanto você pode obter 1% ou mais para uma conta poupança típica (contas correntes raramente pagam juros; quando o fazem, isso tende a ser apenas um pouco acima de 0%).

Dito isso, a diferença entre um MMA pagando 2% e uma caderneta de poupança que rende 1% pode ser perceptível. Digamos que você tenha $ 20.000 que deseja depositar em um instrumento de poupança - você colheria $ 400 no final de um ano com o MMA, mas apenas $ 200 se colocasse na conta poupança.

Quando você precisa de mais flexibilidade do que um CD

Como um produto bancário de rendimento relativamente alto, um MMA é frequentemente comparado ao certificado de depósito (CD), que geralmente tem o APY mais alto entre as ofertas bancárias tradicionais. O MMA, no entanto, permite que seus proprietários façam saques da conta de tempos em tempos, se necessário. Isso pode ser um salva-vidas quando ocorre uma emergência de gastos repentina e inesperada e você tem poucos ou nenhum outro meio financeiro para lidar com isso.

Um CD, por outro lado, quase sempre penaliza um correntista por saques, pois impõe penalidades a quem saca dinheiro antes do vencimento.

É importante enfatizar que, embora haja espaço para retirada e transferência de fundos de um MMA, não destinado a ser uma conta de gastos. Devido às restrições legais impostas, saques e/ou transferências devem ser feitos com moderação, conforme necessário. Portanto, não coloque fundos em um MMA que você precisará para gastar imediatamente, ou em um futuro próximo.

Quando você deseja capitalizar com o aumento das taxas de juros

As taxas de juros estão subindo, e é por isso que os poupadores inteligentes estão de olho no MMA no momento. Os bancos podem oferecer as taxas de juros mais altas acima mencionadas para MMAs porque colocam os saldos em investimentos de curto prazo, geralmente confiáveis ​​e estáveis, como títulos do governo de vencimento rápido.

Como os instrumentos para os quais um banco utiliza os saldos do MMA são de curto prazo, eles estão entre os primeiros investimentos a se beneficiarem de um aumento da taxa de juros após a rolagem. Como resultado, os bancos tendem a ajustar suas taxas de MMA para cima mais rapidamente do que com outros tipos de contas bancárias (especialmente CDs, com seus prazos geralmente longos, ou seja, prazos de vencimento).

Embora pareça que o Fed pretenda continuar elevando as taxas, os impulsos foram incrementais. Portanto, não devemos esperar que um MMA de repente comece a render 10% quando acordarmos na próxima segunda-feira. Mas se formos bons em manter a maior parte ou todo o nosso equilíbrio de MMA intacto, ganharemos um pouco mais de juros como recompensa pela nossa disciplina e paciência.