Por que um empréstimo de capital próprio é uma escolha arriscada para a consolidação da dívida

Pensando em fazer um empréstimo imobiliário para consolidar sua dívida? Você precisa estar ciente dos riscos dessa escolha. Fonte da imagem:Getty Images.

Quando você tem muitas dívidas com juros altos, pode ser realmente tentador fazer um empréstimo de capital próprio para pagá-la.

Um empréstimo de capital próprio permite que você aproveite o patrimônio em sua casa para que você possa usar o dinheiro para pagar dívidas existentes . Você pode consolidar a maior parte ou a totalidade de sua dívida no empréstimo de capital próprio - dependendo de quanto você deve - para que você tenha apenas um empréstimo a pagar. E, como um empréstimo imobiliário normalmente tem uma taxa de juros baixa, você pode reduzir significativamente o valor dos juros pagos ao longo do tempo.

Embora tudo isso pareça ótimo, você precisa pensar com muito cuidado se faz sentido financeiro usar um empréstimo de capital próprio para lidar com sua dívida. Em particular, existem alguns riscos realmente grandes que você precisa estar ciente antes de agir.

Quando você usa um empréstimo imobiliário, você coloca sua casa em risco

O primeiro e mais substancial risco que você enfrenta ao fazer um empréstimo com capital próprio para pagar outras dívidas é converter essas dívidas em dívidas garantidas e colocar sua casa em risco.

Se você tem dívidas de cartão de crédito, dívidas de empréstimos pessoais, dívidas médicas ou a maioria dos outros tipos de dívidas do consumidor, é provável que seja uma dívida sem garantia. Isso significa que não há garantia nem garantia de que você pagará o que deve, exceto sua promessa ao credor.

Se você não puder devolver o dinheiro emprestado, o credor poderá processá-lo - mas os credores geralmente não se incomodam por causa do incômodo e das despesas. Mesmo que o credor processe, se você não puder pagar, há pouco que o credor possa fazer. Eles podem voltar ao tribunal para penhorar seu salário ou ter um penhor sobre sua propriedade, mas não podem forçá-lo a vender sua casa ou levá-la para receber o pagamento.

Mas, se você tomar um empréstimo de equidade home, você está penhorando sua casa como garantia. Se você não cumprir sua promessa de reembolsar, poderá perder sua casa quando o credor encerrar. Você não quer correr o risco de encerramento, porque perder sua casa é muito mais devastador financeiramente do que apenas danificar seu crédito com um empréstimo não pago que é enviado para cobranças.

Você corre o risco de ficar preso em sua casa também

Outro grande risco associado a fazer um empréstimo imobiliário:você pode ficar preso em sua casa. Sempre que você explora o patrimônio de sua casa, aumenta as chances de acabar submerso ou devendo mais do que sua casa vale.

Se você estiver submerso em sua casa e não puder vender a casa o suficiente para pagar o dinheiro que deve, não poderá se mudar a menos que possa trazer muito dinheiro para a mesa - ou a menos que seu credor concorda com uma venda a descoberto. Uma venda a descoberto prejudica seu crédito, os credores nem sempre concordam e é muito mais difícil encontrar um mutuário disposto a aturar a burocracia envolvida no fechamento.

Os credores de empréstimos imobiliários consideram sua relação empréstimo/valor ao decidir se emprestam a você. Este é o valor que você deve versus o valor da sua casa. Ainda assim, se você tiver permissão para pedir emprestado e o valor da propriedade cair, você pode acabar sem patrimônio suficiente e ser colocado nessa situação em que não pode se mover para pegar uma nova oportunidade de emprego ou cortar seus pagamentos de hipoteca se houver uma mudança no renda.

Você pode não ter dinheiro suficiente para pagar sua dívida

Um risco final que você enfrenta ao acessar seu patrimônio imobiliário é que você pode não ser aprovado para um empréstimo grande o suficiente para pagar tudo o que deve.

Como o valor que você pode pedir emprestado é baseado, em parte, no valor da sua casa, você provavelmente terá que pagar por uma avaliação para obter um empréstimo de capital próprio. Isso pode custar algumas centenas de dólares - e quando a avaliação é feita, você pode descobrir que sua casa não vale tanto quanto o esperado, então você tem capital limitado para explorar.

Nessa situação, você poderá pagar apenas uma parte de sua dívida existente, de modo que ainda terá vários pagamentos a fazer. Você já gastou o dinheiro para uma avaliação antes de descobrir isso, então você ficará preso a esse custo irrecuperável e terá que decidir se vale a pena continuar.

Considere outras abordagens para consolidação da dívida

Como um empréstimo de capital próprio é uma opção tão arriscada para consolidar sua dívida, você pode considerar outras alternativas.

Um cartão de crédito de transferência de saldo , por exemplo, é rápido, simples e barato de se candidatar. Muitas vezes, você pode obter uma taxa promocional de 0% por muitos meses e, dependendo do tamanho da linha de crédito estendida, pode pagar grande parte da dívida existente sem convertê-la em dívida garantida. Empréstimos pessoais pode fazer mais sentido se você tiver um saldo de dívida maior para resolver que não pode ser pago durante o período de promoção de um cartão de transferência de saldo. Isso porque muitos empréstimos pessoais oferecem taxas de juros mais baixas que podem economizar mais ao longo do tempo.

Ao explorar todas as suas opções para consolidar a dívida, você pode encontrar a abordagem certa que não coloca sua casa em risco de ser perdida. Você ainda pode decidir que está disposto a correr o risco porque as taxas de juros do empréstimo imobiliário podem ser muito baixas, mas vá com os dois olhos abertos para não se surpreender se as coisas derem errado.