Se os escândalos não nos obrigam a trocar de banco,

tecnologia financeira pode p Um mercado eficiente depende de clientes racionais dispostos a mudar de fornecedor quando há um bom motivo para isso. Mas o que acontece quando os clientes permanecem onde estão, independentemente? Esse problema é particularmente grave no setor bancário.

p Mesmo quando os clientes do banco têm um bom motivo para mudar, pesquisas de economia comportamental mostram que eles costumam relutar em fazer a mudança. Por exemplo, grandes escândalos que afetam os bancos têm um impacto fraco no comportamento do consumidor. Contudo, há uma maior propensão de ação entre os clientes diretamente impactados.

p A economia comportamental também mostra que os clientes do banco costumam demorar para mudar para aproveitar as melhores ofertas dos concorrentes. Em 2016, a Autoridade de Concorrência e Mercados do Reino Unido lamentou que apenas “3% dos clientes pessoais e 4% dos clientes empresariais mudem para um banco diferente em qualquer ano” no país. Em 2013, Canstar sugeriu que o número é um pouco mais alto na Austrália, 5%.

p Apesar da propensão ligeiramente maior para mudar de banco entre os consumidores australianos, há muito que podemos aprender com o uso da economia comportamental no Reino Unido para estimular os clientes a agirem de acordo com seus próprios interesses. Em particular, as empresas de tecnologia financeira podem fornecer plataformas de informação para facilitar a mudança dos clientes.

Por que os clientes do banco não mudam

p Economistas comportamentais mostraram que as decisões do consumidor não são racionais. Em particular, existe um “viés de custos irrecuperáveis” que afeta as decisões do consumidor. Isso é, os consumidores tendem a dar mais valor a qualquer esforço ou despesa anterior que tenham feito, em vez de julgar o valor econômico ao tomar decisões.

p Se você deixou um depósito de 20% em um item em uma loja, você provavelmente vai comprá-lo, mesmo que você encontre o mesmo item à venda por 75% do preço em outro lugar. Então, os clientes tendem a ficar com o banco que têm, apesar dos escândalos.

p Autoridades de concorrência, liderado pela Autoridade de Concorrência e Mercados do Reino Unido, estão cada vez mais tentando as opções de “empurrão” oferecidas pela economia comportamental como uma forma de ajudar a persuadir um consumidor irracional a fazer o que é melhor para seus interesses. Um empurrão é simplesmente um mecanismo para encorajar as pessoas. Pode ser um lembrete sobre as consequências de não realizar a ação ou os benefícios de ir em frente.

p Os reguladores examinaram maneiras pelas quais os cutucões podem ser dados sem consequências indesejadas. Por exemplo, a cutucada deve ser uma cenoura ou um pau? E o que funciona melhor? O principal consultor econômico da Autoridade de Concorrência e Mercados do Reino Unido, Mike Walker, aconselha os reguladores a “testar, aprender e se adaptar ”.

p Uma parte crítica de qualquer cutucada é apresentar as informações de uma forma que possa ser facilmente usada pelos consumidores. Intermediários, ferramentas de comparação e outros serviços de tecnologia financeira podem fornecer essas informações.

Como as empresas de tecnologia financeira podem ajudar

p Uma das barreiras no momento para fazer com que os clientes mudem na Austrália é a falta de informações sobre todos os produtos bancários e empresas de tecnologia financeira para gerenciar essas informações.

p Embora o Reino Unido tenha implementado serviços que tornam mais fácil alternar entre contas bancárias de varejo, a Autoridade de Concorrência e Mercados do Reino Unido concluiu que isso não melhorou a concorrência no setor. Para resolver este problema, garantiu que os clientes tenham informações sobre outros bancos e suas opções de conta como parte do novo regulamento de troca de conta.

p A maneira como isso funciona é que os clientes podem comparar suas ofertas existentes com alternativas usando um aplicativo que se comunica com uma interface eletrônica aberta para o banco. A Autoridade de Concorrência e Mercados do Reino Unido determinou que os bancos de varejo forneçam esta interface, conhecida como interface de programação de aplicativos, tanto para consumidores quanto para empresas de tecnologia financeira.

p O efeito é um espaço para novos negócios fornecerem ferramentas de comparação. Esses novos negócios de tecnologia financeira não representarão um custo significativo para os bancos. Cada um dos bancos do Reino Unido gastou cerca de £ 1 milhão cada para criar essas interfaces eletrônicas abertas, de acordo com o UK Open Data Institute.

p As interfaces eletrônicas abertas serão associadas à Segunda Diretiva de Serviços de Pagamento da União Europeia, que será implementado antes que o Brexit entre em vigor. Esta diretiva ajudará a automatizar partes do processo de comutação.

p Na Austrália, há uma nova iniciativa do setor chamada Nova Plataforma de Pagamentos para tentar tornar mais fácil para os clientes mudarem de pagamento e isso facilita a mudança de conta. Mas não é provável que tenha o mesmo grau de flexibilidade e consistência que as abordagens adotadas no Reino Unido, uma vez que se concentra nas necessidades das instituições financeiras, em vez de consumidores.

p Os reguladores na Austrália devem usar a análise econômica comportamental para aprender mais sobre como os consumidores usam qualquer nova informação sobre troca de banco ou serviços oferecidos por empresas de tecnologia financeira.

p Ainda estamos aguardando evidências de como essas novas empresas de tecnologia financeira mudarão o comportamento do consumidor no Reino Unido. Mas é provável que no mínimo aumente a intensidade da rivalidade entre os bancos de varejo, isso só pode ser um bom resultado para os consumidores no Reino Unido.

p Isso também pode informar uma implementação semelhante na Austrália, particularmente após a publicação do primeiro relatório de um comitê parlamentar sobre os quatro principais bancos.

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p Este artigo foi alterado desde a publicação para corrigir informações sobre a Nova Plataforma de Pagamentos na Austrália.