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Você já fez suas 3 grandes decisões do Medicare?




Prezada Carrie,

Eu faço 65 anos em alguns meses e vou me aposentar. O que preciso saber ao me inscrever no Medicare? Vantagem Medicare?

—Um Leitor

Caro leitor,

Parabéns pela sua próxima aposentadoria. As decisões que você toma sobre o Medicare são críticas quando se trata de obter o tipo certo de cobertura de saúde. Embora o Medicare não cubra todos os seus custos de saúde (geralmente cobre cerca de dois terços), é um benefício importante que você deve levar tempo para entender. Há muitos detalhes que não poderei abordar nesta coluna, mas aqui estão três decisões importantes que você pode ter que tomar ao se inscrever.


Etapa 1. Escolha o Medicare Original ou o Medicare Advantage




Esta é a maior decisão ao se inscrever no Medicare. Você pode obter benefícios do Medicare por meio do Medicare Original (às vezes chamado Medicare Tradicional) ou de um plano Medicare Advantage. A escolha certa para você depende da sua situação e preferências. Aqui estão algumas coisas a considerar:
  • Medicina Original contém a Parte A, que fornece cobertura de internação/hospital e a Parte B, que abrange atendimento ambulatorial/médico. Sob o Original Medicare, o governo paga diretamente pelos serviços de saúde que você recebe. Você pode consultar qualquer médico e hospital que receba o Medicare em qualquer lugar do país sem autorização prévia do Medicare ou de seu médico de cuidados primários.
  • Vantagem Medicare (às vezes chamado de planos Medicare Parte C ou MA) é uma alternativa ao Medicare Original. Abrange todos os serviços que as Partes A e B oferecem por meio de seguradoras privadas aprovadas pelo Medicare. Geralmente inclui benefícios adicionais, como atendimento odontológico, óculos, programas de bem-estar e, geralmente, cobertura de medicamentos.

No entanto, os planos Medicare Advantage geralmente têm restrições de rede, o que significa que você provavelmente ficará mais limitado na escolha de médicos e provedores. Você também pode ter que passar por um médico de cuidados primários para consultar um especialista. Você pode ver provedores fora da rede, mas custará mais. Com o Medicare Advantage, você precisa escolher um plano específico ao se inscrever, portanto, verifique e compare os provedores e instalações disponíveis em sua área, bem como os custos do plano, como prêmios e co-pagamentos. Você pode fazer isso em medicare.gov.

Se você decidiu por um plano Medicare Advantage, está praticamente pronto. Mas se você escolher o Original Medicare, terá mais algumas decisões importantes a tomar.


Etapa 2. Escolha uma política Medigap




Como mencionei, o Medicare não cobre tudo, portanto, se você optar pelo Medicare Original, geralmente deve adquirir uma apólice Medigap para complementar sua cobertura. A Medigap pode ajudá-lo a cobrir despesas diretas, incluindo co-pagamentos, franquias e co-seguro.

Existem 10 tipos de planos Medigap com benefícios padronizados, todos oferecidos por meio de seguradoras privadas. Prêmios e despesas desembolsadas dependerão do tipo de plano Medigap e provedor de seguros que você escolher. (Apenas um lembrete:com o Medicare Advantage você não precisa Medigap.)


Etapa 3. Escolha o Medicare Parte D — Cobertura de medicamentos com receita médica




Se você escolher o Medicare Original, também deverá selecionar a Parte D a menos que tenha outra cobertura de medicamentos, por exemplo, por meio de um empregador, que seja comparável ou "credível" (cobertura que é, em média, tão boa quanto ou melhor do que a Parte D básica beneficiar). A Parte D fornece cobertura para medicamentos prescritos para pacientes ambulatoriais. (Esta cobertura geralmente está incluída em um plano Medicare Advantage.)

Cada plano da Parte D tem custos diferentes e tem uma lista de medicamentos cobertos. Novamente, você pode comparar os planos da Parte D em sua área em medicare.gov.


Períodos de inscrição e mudança de opinião




Existem períodos de inscrição inicial e anual muito específicos para aderir, mudar ou desistir de um plano. Em geral, o melhor momento para se inscrever no Medicare e comprar as Partes D ou uma apólice Medigap é durante um período de inscrição inicial de 7 meses. Esse período começa automaticamente três meses antes de você completar 65 anos e termina três meses após o mês em que você completa 65 anos.

Durante esse período - e uma vez inscrito na Parte B - você pode comprar qualquer apólice Medigap vendida em seu estado, mesmo se tiver problemas de saúde. Após este período de inscrição, você pode não conseguir comprar uma apólice Medigap e, se puder, pode custar mais devido a problemas de saúde passados ​​ou atuais. Também esteja ciente de que, na maioria dos casos, se você não se inscrever no Medicare quando for elegível pela primeira vez, poderá ter que pagar um prêmio mensal mais alto devido a multas por inscrição atrasada.

Felizmente, uma vez inscrito, você tem alguma flexibilidade para fazer alterações, mas aplicam-se períodos e regras especiais de inscrição. Você pode alterar seus planos de saúde e medicamentos do Medicare todos os anos durante a inscrição aberta de 15 de outubro a 7 de dezembro, incluindo a mudança entre os planos Medicare Advantage. Lembre-se de que, se você cancelar a inscrição no plano Medicare Advantage e mudar para o Medicare Original, a lei federal geralmente não lhe dá o direito de comprar um plano Medigap. (As leis em seu estado podem lhe dar mais direitos.)


Algumas considerações sobre custos




Assim como escolher qualquer tipo de seguro, é importante não tomar uma decisão apenas pelo preço. Você vai querer comparar recursos, benefícios, prêmios, custos diretos, sua localização e suas próprias necessidades de saúde. Um plano com um prêmio baixo pode custar mais a longo prazo, então pesquise e faça perguntas.

A maioria das pessoas já pagou pela Parte A se elas ou um cônjuge pagaram uma certa quantia de impostos do Medicare ao trabalhar. Mas você ainda é responsável por um prêmio mensal para os prêmios mensais da Parte B mais Medigap, Parte D ou Medicare Advantage.

Você também deve estar ciente de que, se tiver uma renda alta, seus prêmios das Partes B e D incluirão uma cobrança adicional (Valor de ajuste mensal relacionado à renda ou IRMAA) com base em sua receita bruta ajustada modificada.

E lembre-se, os custos de saúde – incluindo Medicare, Medigap, planos de medicamentos prescritos e Medicare Advantage – mudam com o tempo. Então, o que você está pagando hoje pode ser muito diferente no futuro. Certifique-se de considerar os custos de saúde em seu plano financeiro.

Eu sei muito sobre isso para pensar, mas o Medicare é um benefício importante que vale a pena entender. Revise o manual “Medicare &You” de 2022 para obter detalhes mais específicos. Ele contém informações sobre a cobertura do Medicare, bem como os planos do Medicare em sua área. Você também pode encontrar ajuda gratuita de conselheiros de seguro de saúde em sua área por telefone, por meio do Programa Estadual de Assistência ao Seguro de Saúde.

Parabéns pela sua aposentadoria e muitas felicidades no seu próximo capítulo!

Tem alguma dúvida sobre finanças pessoais? Envie-nos um e-mail para [email protected]. Carrie não pode responder a perguntas diretamente, mas seu tópico pode ser considerado para um artigo futuro. Para perguntas sobre a conta Schwab e perguntas gerais,   entre em contato com a Schwab.