Como onde você mora afeta sua taxa de seguro automóvel?

Se você mora em uma área urbana, provavelmente paga mais pelo seguro do seu carro do que seus colegas rurais. Veja fotos de segurança do carro.
Em 1891, o inventor John William Lambert estava experimentando sua nova "carruagem sem cavalos" quando colidiu com um poste de engate. Sua velocidade máxima era de apenas 5 milhas por hora (8 quilômetros por hora), então os ferimentos foram menores. Mas também é seguro dizer que Lambert não tinha seguro para cobrir isso, o primeiro acidente automobilístico registrado [fonte:Ohio History].

Percorremos um longo caminho desde então. Hoje, todos os estados exigem que os motoristas tenham seguro, e o que você paga pelo seguro durante a vida útil do seu veículo pode ser maior do que o custo do próprio carro. Como você provavelmente sabe, as companhias de seguros baseiam suas taxas em muitos fatores, incluindo sua idade, registro de condução, estado civil e o tipo de carro que você possui. O que pode ser uma surpresa, porém, é que onde você mora também tem um efeito significativo no prêmio do seu seguro. A razão é simples:seu local de residência influencia sua probabilidade de sofrer um acidente, bem como o quanto o acidente pode custar. Sinistros mais altos se traduzem em prêmios mais altos.

As companhias de seguros provavelmente farão uma série de perguntas sobre sua área específica para descobrir o tamanho do risco potencial que você terá [fonte:Ruuska]:

• Qual ​​é a densidade populacional? Os motoristas da cidade quase sempre pagam mais do que seus primos do campo. Simplificando:mais carros significam mais pára-lamas. As taxas em Vermont, por exemplo, estão entre as mais baixas dos Estados Unidos. Muitas estradas vazias.
• Como está o clima? Neve e gelo se traduzem em derrapagens e colisões. Mas não são apenas os invernos rigorosos que aumentam as taxas. Oklahoma às vezes tem fortes tempestades de granizo que deixam os carros marcados. Uma área propensa a inundações também pode significar prêmios mais altos.
• Você mora em uma área de alta criminalidade? Grand theft auto não é um jogo para as companhias de seguros. Arrombamentos e vandalismo também aumentam os sinistros e as taxas.
• As estradas locais são bem projetadas e mantidas? Buracos e cruzamentos perigosos podem causar acidentes e reclamações de seguro.

As companhias de seguros consideram as respostas a essas perguntas nas taxas que oferecem. Mas fica ainda mais complicado. Alguns fatores relacionados à localização que podem aumentar seus prêmios são bastante surpreendentes. Continue lendo para descobrir quais são.

Além de dobras e arrombamentos:outros fatores locais que influenciam as taxas

As companhias de seguros analisam mais do que apenas as condições locais que podem causar acidentes quando determinam suas taxas de seguro. Uma consideração, por exemplo, é a política do seu estado sobre benefícios médicos. Por exemplo, Michigan garante proteção ilimitada contra danos pessoais e também exige que as seguradoras paguem às vítimas até três anos de salários perdidos. Consequentemente, as taxas do estado estão entre as mais altas dos EUA [fonte:MSN.com].

O clima legal em seu estado também pode afetar as taxas. Na Louisiana, geralmente são os juízes que determinam as indenizações por acidentes; um júri se envolve apenas se o valor da reclamação for superior a US$ 50.000. Como os juízes eleitos tendem a dar prêmios mais altos aos feridos, as seguradoras desembolsam mais e repassam o custo aos clientes [fonte:MSN.com]. Algumas seguradoras até variam as taxas de acordo com quantos advogados per capita existem em sua área. Mais advogados, mais processos.

Algumas áreas, particularmente aquelas com alto desemprego, têm um número maior de motoristas sem seguro na estrada. Se um deles bater em você, sua companhia de seguros tem que pagar. O resultado:prêmios mais altos para quem tem seguro.

A concorrência entre as seguradoras, por outro lado, pode reduzir suas taxas. Em um estado com menos acidentes, como Vermont, mais empresas disputam seu negócio, criando um mercado comprador.

Onde você guarda seu carro também importa. Se você mora em uma cidade, pode obter uma redução na taxa de seguro se estacionar seu carro em uma garagem segura. Outro fator é o quão longe você mora do seu trabalho ou escola. Um trajeto mais curto muitas vezes pode se traduzir em uma taxa mais baixa.

Tudo considerado, é claro que o seu código postal pode ter uma grande influência na sua taxa de seguro automóvel. Mas isso é justo? Todos os motoristas em uma área devem ser penalizados por uma alta taxa de criminalidade ou estradas congestionadas? Algumas pessoas alegaram que determinar as taxas dessa forma equivale a um perfil racial ou econômico e é uma forma de discriminação. Em 1988, os eleitores da Califórnia aprovaram a Proposição 103 para evitar que as seguradoras penalizassem os clientes pelo local onde moram. A lei exige que as empresas estabeleçam taxas com base principalmente no histórico de condução de uma pessoa, experiência de condução e quilometragem anual [fonte:Auto Insurance Tips (em inglês)].

Mas aqueles que moram na maioria dos outros estados ainda precisam lidar com prêmios que variam de acordo com a localização. E não pense que se você se mudar para uma área de taxa mais alta, poderá evitar o aumento não informando sua companhia de seguros. A empresa pode se recusar a pagar uma indenização se você não tiver atualizado seu endereço.

Se John Lambert estivesse vivo hoje, ele ficaria satisfeito em saber que os motoristas em seu estado natal, Ohio, desfrutam de algumas das taxas de seguro mais baixas do país para suas carruagens sem cavalos [fonte:MSN.com]. Se você não tiver tanta sorte, porém, há apenas uma maneira segura de evitar pagar a taxa para sua área específica:venda seu carro e coloque seus sapatos de caminhada.

Nota do autor

Todo seguro envolve uma espécie de paradoxo. Quando seguro meu carro, casa, saúde ou vida, aposto que vou sofrer um acidente de carro, perder minha casa em um incêndio, ficar doente ou ser atropelado por um trem. A seguradora está apostando que não. E as probabilidades estão empilhadas a seu favor.

Preparar este artigo me fez pensar como a questão realmente é complicada. De alguma forma, as seguradoras e os reguladores precisam encontrar um equilíbrio entre distribuir o risco para todos e cobrar mais daqueles que têm maior probabilidade de registrar uma reclamação. Ele levanta todos os tipos de questões. Devo pagar mais pelo seguro residencial se construir em uma planície de inundação? Mais para seguro de carro se eu tiver menos de 25 anos? Mais para seguro de saúde se eu fumar?

Duas coisas parecem claras. Uma é que não há respostas fáceis. A outra é que, sejam quais forem seus prêmios de seguro, você está fadado a pensar que eles são muito altos.

Artigos relacionados

• 10 perguntas a serem feitas antes de comprar um seguro de carro
• 10 maneiras pelas quais os agentes de seguros detectam reclamações fraudulentas
• 5 dicas de seguro de carro
• Como funciona o seguro de carro
• De quanto seguro de responsabilidade civil eu preciso?
• Qual ​​é o custo real do seguro automóvel?
• Como o carro que você compra afeta sua taxa de seguro?

Fontes

• Dicas de seguro automóvel. "Your Zip Code and Your Auto Insurance Premium:How Where You Live Impacts How Much You Pay", Autoinsurancetips.com, 18 de maio de 2009. (8 de março de 2012) http://www.autoinsurancetips.com/your-zip- code-your-auto-insurance-premium-how-you-live-impacts-how-quanto-you-pay
• MSN.com. "Piores lugares para comprar seguro de carro", MSN Money, 3 de maio de 2011. (8 de março de 2012) http://money.msn.com/auto-insurance/worst-places-to-buy-car-insurance-insure .aspx
• Central de História de Ohio. "Primeiro acidente automobilístico do mundo." (8 de março de 2012) http://www.ohiohistorycentral.org/entry.php?rec=2596
• Ruuska, Allison. "Onde você mora afeta seu prêmio de seguro automóvel?" Progressive.com., 21 de janeiro de 2008. (8 de março de 2012) http://www.progressive.com/understanding-insurance/entries/2009/9/1/does_where_you_live.aspx