Use sua HSA como um veículo de investimento - Como maximizar o valor da sua conta poupança de saúde

Um dos produtos financeiros que vem ganhando muita atenção nos últimos tempos é a Conta Poupança Saúde (HSA). Isso ocorre porque a HSA permite que você reserve dinheiro para suas despesas médicas sem muitos problemas. E porque os HSAs estão conectados a planos de saúde com alta franquia (HDHP), geralmente são usados ​​em conjunto com prêmios de seguro saúde mais baixos.

Estou muito feliz com meu HSA. Eu tenho um HDHP, então eu pago mais do bolso até que a franquia seja alcançada. Contudo, Eu pago metade do prêmio mensal que costumava pagar. Eu coloco o dinheiro que economizo em um HSA, para usar para ajudar a financiar os custos médicos desembolsados. Como resultado, mais do meu dinheiro é minha , em vez de ir para a seguradora.

Isso é o que é importante lembrar sobre a HSA. O dinheiro é seu. Não importa quem está oferecendo a conta, o dinheiro é seu. É até possível para você abrir uma HSA com um custodiante que não é a escolha de seu empregador, ou a escolha do seu plano de saúde. E você pode transferir sua HSA para outro custodiante, conforme desejar.

E, ao contrário das contas de poupança flexíveis, o dinheiro é que sua HSA não expira no final do ano. Você pode deixar seu dinheiro em sua HSA indefinidamente, mesmo que seu plano de saúde mude e você não seja mais elegível para contribuir com um HSA.

Em essência, se você fizer isso direito, ter sua HSA pode ser como ter outra conta de investimento.

Como investir em sua HSA

A primeira coisa que você precisa fazer é se qualificar para uma Conta Poupança Saúde. Você deve poder revisar seu plano de saúde para ver se é elegível. Os planos de saúde qualificados pela HSA estão se tornando mais populares entre empregadores e funcionários porque tendem a oferecer prêmios mais baixos do que outros planos de saúde.

Mas você também pode encontrar planos de saúde qualificados pela HSA se não tiver um plano de saúde patrocinado pelo empregador. Muitos planos oferecidos nas bolsas do Affordable Care Act oferecem planos elegíveis para HSA, assim como muitos planos de saúde individuais que você pode encontrar em empresas como a eHealthInsurance.

A próxima etapa é abrir um HSA . Eu abri o meu no HSA Bank, que oferece muita flexibilidade, taxas baixas, e a capacidade de vincular sua conta a uma conta de investimento da TD Ameritrade (a TD Ameritrade está entre nossas corretoras de primeira linha). Aqui estão os critérios que observei ao abrir um HSA.

Depois de abrir seu HSA, você pode investir seus fundos de acordo. Acho mais fácil investir em um HSA quando seu banco vincula automaticamente seu HSA a uma conta de investimento. Isso pode ser feito de outras maneiras, mas acho mais fácil manter um link claro para seu HSA.

Benefícios de investir em um HSA

Um HSA combina os melhores elementos de um IRA tradicional (dedução de impostos para contribuições) com o melhor de um Roth IRA (crescimento livre de impostos). Adicionalmente, é possível manter vários investimentos em uma HSA. A maioria dos custodiantes de HSA oferece ativos do tipo mercado monetário. Esses retornos nem sempre são os melhores, mas são uma forma estável de investir seus fundos. Portanto, pode ser uma boa ideia considerar essa opção se você precisar usar seus fundos em breve.

Contudo, muitos dos custodiantes independentes de HSA permitirão que você escolha manter vários tipos de investimento, como fundos de índice (existem alguns custodiantes que oferecem fundos Vanguard de baixo custo), ETFs, ações, títulos, e outros investimentos. Portanto, você pode usar sua HSA como uma extensão de sua carteira geral de investimentos e alocar seus fundos de acordo.

O dinheiro cresce em sua HSA como faria em um IRA. Contudo, você deve ter cuidado ao usar o dinheiro. Você pode retirar os fundos - contribuições e ganhos - a qualquer momento para despesas médicas qualificadas sem penalidades. Se você usar o dinheiro para despesas não médicas, no entanto, você terá de impostos e multas. As retiradas são tributadas como renda regular. E você terá que pagar uma multa de retirada antecipada de 10% além disso.

Felizmente, no entanto, quando você chega aos 65 anos, você não precisa mais se preocupar com a penalidade de 10%. Aos 65 anos, essa penalidade é dispensada, e seu HSA se torna igual a outro IRA tradicional, e você só paga seu imposto de renda regular sobre a quantia que sacar. Se você não tem muitas despesas com saúde, você pode economizar dinheiro ao longo do tempo, em vez de pagar a mais por seguro saúde que você não usa com muita frequência.

Como maximizar suas contribuições para o plano de HSA - e por que você deve

O IRS estabelece os limites de contribuição anual HSA a cada ano. Na maioria dos anos, a contribuição aumenta, mesmo que seja um valor nominal. Aqui estão os limites atuais de contribuição de HSA, junto com os limites de alguns dos últimos anos fiscais:

Como você pode ver, o limite de contribuição da HSA para planos familiares é de US $ 6, 900 em 2018 (o limite para solteiros é $ 3, 450). E, mesmo que o HSA seja semelhante a um IRA, não é considerado a mesma coisa, portanto, não conta em seus limites de contribuição IRA elegíveis.

Contribuir com o máximo para sua HSA permite que você proteja uma grande quantidade de dinheiro de seus impostos a cada ano, e ele ficará livre de impostos até que você decida usá-lo. Isso torna a HSA uma maneira flexível e poderosa de investir seu dinheiro.

Como você deve investir com sua conta poupança saúde?

Como você investe em sua HSA dependerá dos mesmos fatores que você deve considerar ao investir em qualquer conta - seu cronograma, tolerância de risco, e alocação geral de ativos.

Se você planeja usar seu HSA para suas despesas médicas atuais, então provavelmente você desejará manter seus fundos HSA em uma conta poupança, mercado monetário, ou certificados de depósito. Isso preservará seu poder de compra e exporá seus fundos ao mínimo risco.

Se você não tem muitas despesas médicas previstas, ou você acredita que pode pagar por suas despesas médicas fora do seu fluxo de caixa, então, você pode decidir investir seus fundos de HSA da mesma forma que investiria em um IRA. Isso significa que você pode direcionar seus investimentos mais para ações, como ações, fundos mútuos, ou ETFs.

Seja qual for o método que você escolher, certifique-se de reavaliar suas necessidades de HSA regularmente. Se sua situação mudar e você precisar acessar os fundos em breve, então, você pode desejar alterar sua alocação de ativos em sua HSA para mais de um equivalente em dinheiro para preservar o valor para quando você precisar dos fundos. E a melhor parte - porque seus investimentos em HSA têm imposto diferido, você não terá que pagar impostos sobre ganhos quando fizer negócios dentro de sua conta HSA. Assim, você pode aumentar a pontuação e permitir que seus investimentos em HSA aumentem ao longo do tempo, em seguida, converta alguns ou todos os fundos em equivalentes de caixa quando quiser tirar algum dinheiro da mesa, ou preservar o valor para uso em um futuro próximo.

Em outras palavras, você pode investir em seu HSA da mesma forma que investiria em um IRA. Mas não corra muito risco com os fundos de que pode precisar em breve!

Como alocar seus investimentos em HSA em sua carteira

Como acima mencionado, seus principais fatores determinantes devem ser sua linha do tempo e sua tolerância ao risco. Se você decidir que pode deixar seu dinheiro crescer por muito tempo, então, você pode desejar incluir seus investimentos em HSA com sua alocação geral de ativos.

A alocação de ativos é fácil quando você tem apenas uma ou duas contas de investimento. Mas pode ficar complicado quando você tem vários investimentos ou várias contas de aposentadoria. Eu caio na última categoria, com um Roth IRA, 401k, conta de investimento tributável, uma HSA usada como conta de investimento, e as contas de aposentadoria da minha esposa.

Para tornar as coisas mais fáceis, Eu uso uma ferramenta online gratuita chamada Capital Pessoal para gerenciar minha carteira de investimentos. O Capital Pessoal agrega seus dados financeiros e ajuda você a analisá-los. Ele oferece uma ferramenta gratuita e poderosa para ajudá-lo a entender como todos os seus investimentos funcionam juntos. Isso é importante quando você pode ter várias contas financeiras e de investimento trabalhando juntas.

O Capital Pessoal analisa seus investimentos e mostra a alocação de seus ativos em todas as suas contas. De lá, você pode facilmente tomar decisões sobre como deve alterar sua alocação de ativos.

Você pode aprender mais em nossa análise de Capital Pessoal, comparação com Mint.com (outra ferramenta de gerenciamento de dinheiro), ou visitando o site da Personal Capital.

Resumo - Investir em uma HSA pode ser um acréscimo poderoso à sua carteira de investimentos

Existem muitos motivos para amar a HSA. É uma conta financeira muito flexível. Isso dá a você uma redução de impostos quando você contribui, mas também tem a flexibilidade de crescer sem impostos, muito parecido com um IRA. Essa flexibilidade o torna uma adição poderosa ao seu portfólio de investimentos.

Se você pode gerar dinheiro para suas despesas médicas, então, você pode considerar uma boa ideia investir o dinheiro em sua HSA para ajudar a aumentar seu patrimônio líquido ao longo do tempo.

Se você tem muitas despesas com saúde, no entanto, este pode não ser o caminho para você. Você pode preferir manter seus fundos de HSA em equivalentes de dinheiro para preservação de riqueza e acesso imediato. De qualquer jeito, a flexibilidade torna seu HSA muito valioso.