Analisando cuidadosamente o seguro de cuidados de longo prazo

Nos últimos anos, o seguro de cuidados de longo prazo tornou-se cada vez mais popular.

Em grande parte, isso aconteceu porque as pessoas estão vivendo mais e, à medida que vivem, eles enfrentam uma maior probabilidade de necessitar de cuidados não médicos nos últimos anos.

Também pode estar acontecendo como resultado do fato de que, uma vez que poucas pessoas têm pensões de benefício definido, a maioria tem carteiras de aposentadoria autodirigidas que desejam proteger.

Mas o brilho do seguro de assistência a longo prazo pode ser enfadonho. O Serviço de Investidores da Moody's fez um relatório no outono passado que revelou que muitas das principais seguradoras abandonaram o mercado.

E os poucos que sobraram enfrentam um futuro incerto.

Como resultado, você pode querer repensar sua busca para adicionar seguro de assistência de longo prazo ao seu mix de coberturas.

Os custos futuros são difíceis de prever com precisão

Um dos problemas mais básicos do seguro de cuidados de longo prazo é que ele simplesmente não existe há tanto tempo.

Tudo começou na década de 1980, o que não fornece muito tempo para medir a experiência atuarial.

Há também uma série de variáveis ​​que se aplicam a cada afirmação, incluindo quantos anos uma pessoa precisará de benefícios, e de que nível de atendimento eles precisarão.

O aumento na expectativa de vida média também aumenta a incerteza

Uma das maiores variáveis ​​que o setor enfrenta é o fato de que as pessoas vivem cada vez mais.

Um aumento na expectativa de vida pode ser um resultado positivo do ponto de vista pessoal, mas para empresas que fornecem seguro de cuidados de longo prazo, é uma bomba-relógio.

Isso significa que a responsabilidade potencial enfrentada por uma seguradora nunca é inteiramente conhecida.

Um aumento na expectativa de vida média em apenas dois anos nas próximas duas décadas poderia causar uma explosão no número de pedidos de seguro de assistência de longo prazo.

É irônico que quanto mais as pessoas vivem, maior será a probabilidade de serem necessários cuidados de longo prazo.

A cobertura é cara e você pode nunca precisar dela - ou obtê-la

Para complicar a situação para nós, como indivíduos, é que o seguro de cuidados de longo prazo é muito caro. Por exemplo, se você está na casa dos 40 anos, a média do prêmio anual é de cerca de US $ 700 por ano.

Se você adicionar uma provisão para inflação - e você virtualmente teria que considerar que está falando pelo menos 30 anos no futuro - o prêmio anual quase dobra.

Pode custar vários milhares de dólares por ano quando você chega aos 60 e 70 anos, que é um custo que a maioria das pessoas não pode arcar se viver apenas com a renda da aposentadoria.

Além disso, seguro de cuidados de longo prazo paga apenas uma quantidade fixa de benefícios, geralmente $ 150 por dia. Em muitas partes do país, o custo das instalações de cuidados de longo prazo é substancialmente mais alto.

E para adicionar uma complicação adicional, os cuidados de longa duração são um tipo de seguro que talvez você nunca precise cobrar. Você pode pagá-lo durante a maior parte de sua vida adulta e nunca fazer uma reclamação.

Se você precisar fazer uma reclamação, não há garantia de que a seguradora estará por perto para pagá-lo.

Alternativas ao seguro de cuidados de longo prazo

O seguro de cuidados de longo prazo pode não ser o remédio certo para se preparar para um período de sua vida em que você não poderá cuidar de suas necessidades básicas.

Devemos ainda fazer um esforço para prever essa possibilidade de outras maneiras.

Cuide melhor da sua saúde

Não há dúvida de que existem certas doenças, doenças ou lesões que nos deixam incapazes de cuidar de nós mesmos e estão completamente além de nossa capacidade de prevenção.

Mas existem muitas outras condições médicas que podem ser totalmente evitadas. Isso é um forte argumento para cuidarmos melhor de nossa saúde.

Isso significa mais exercício, uma dieta mais saudavel, e uma abordagem mais abrangente para atender às nossas necessidades emocionais e espirituais.

Doenças e acidentes podem vir de qualquer direção, mas podemos fazer muito para reduzir a probabilidade de sua ocorrência simplesmente nos tornando mais proativos em relação à nossa saúde.

Acelere seus investimentos de aposentadoria

Do ponto de vista financeiro, a melhor preparação inclui estender o planejamento da aposentadoria ao potencial para necessidades de cuidados de longo prazo.

Isso significará aumentar a quantidade de dinheiro que você economiza para a aposentadoria e até investir de forma mais agressiva.

Por exemplo, se uma seguradora fornecer a você um benefício de cuidados de longo prazo de $ 150 por dia, você está olhando para cerca de $ 55, 000 por ano. Em um período de cinco anos, isso é $ 275, 000

Quanta economia extra e investimento você precisaria fazer para criar ou aumentar um portfólio para cobrir isso?

Por um período de 20, 30, ou 40 anos que é muito viável, e isso lhe daria mais controle do que você teria ao adquirir um seguro de assistência a longo prazo.

Desenvolver alternativas de cuidado

Há muito tempo, se uma pessoa idosa ficasse incapacitada, muitas vezes seria cuidada por membros da família.

Embora a ideia tenha praticamente desaparecido, o aumento do número de idosos - muitos deles com necessidade de assistência diária - pode vir a voltar no futuro.

Talvez você possa fazer um acordo com parentes próximos para cuidar de seus cuidados com um nível de remuneração substancialmente inferior ao que você pagaria por uma instituição de cuidados de longa duração.

Para um cônjuge que não trabalha ou um ninho vazio em busca de mais renda, isso pode ser uma vitória para você e para o cuidador em potencial.

Prever um período de sua vida em que você não possa mais cuidar de si mesmo é, na melhor das hipóteses, uma ciência inexata.

Provavelmente, não pode ser tratada de forma tão organizada e eficiente como simplesmente pagar um prêmio de seguro anual.

Você pode querer começar a fazer preparativos alternativos agora - o seguro de cuidados de longo prazo pode não existir no futuro.

Você tem uma apólice de seguro de cuidados de longo prazo, ou você está pensando em comprar um?