Estabelecimentos de vida e viáticos - apostando na morte?

Se houver uma maneira de ganhar dinheiro, alguém o encontrará, mesmo que isso signifique lidar com a morte.

Não, Não estou falando sobre ser um pistoleiro - estou me referindo a lidar com acordos viáveis ​​e acordos de vida, que é basicamente apostar na morte.

Um acordo viável ou acordo de vida é vender uma apólice de seguro de vida a um terceiro por menos do que o valor de face e nomear o comprador como o beneficiário; o comprador então espera que o segurado morra para receber a apólice.

Este não é um tópico fácil para todos lerem, mas esses produtos podem servir a um propósito em certas situações.

Vamos dar uma olhada nisso da perspectiva dos vendedores (segurado) e dos compradores (investidores).

Acordos de seguro de vida e acordos viáticos

Em sua forma mais simples, um acordo viável ou acordo de vida é simplesmente a venda de uma apólice de seguro de vida a um terceiro.

Geralmente, tais transações envolvem apólices de seguro de vida de alto valor, como um valor nominal de $ 250, 000 ou mais. Mas há uma pequena mudança - os segurados que estão vendendo suas apólices de seguro de vida geralmente estão batendo à porta da morte.

Acho, por exemplo, de alguém com uma doença terminal, ou uma pessoa idosa com problemas de saúde. Foram essas situações que criaram um mercado secundário para o seguro de vida - entre acordos viáticos e seguros de vida.

Índice

Assentamentos Viatical

Em geral, um acordo viável é um termo concedido a alguém que compra ou vende uma apólice de seguro de vida quando o segurado tem uma expectativa de vida inferior a 2 anos.

Os assentamentos viáticos ganharam popularidade no início dos anos 1980, quando a AIDS se tornou bem conhecida como uma doença que causava a morte de forma relativamente rápida.

Alguns pacientes de AIDS venderam suas apólices de seguro de vida por menos do que o valor de face para pagar suas contas médicas. Então, a indústria se espalhou para incluir outros pacientes com doenças terminais, como o câncer.

Acordos viáveis ​​dão aos pacientes terminais a oportunidade de usar o dinheiro do seguro de vida antes de morrer, para ajudá-los a pagar suas contas médicas ou outras necessidades financeiras.

Como funciona?

Os investidores que estão comprando essas apólices de seguro de vida não estão administrando uma instituição de caridade - eles estão nisso para ganhar dinheiro.

Eles querem ter certeza de que receberão um bom retorno do investimento. Devido à natureza do acordo viável, os investidores exigirão uma revisão dos registros médicos do vendedor para garantir que ele seja realmente um paciente terminal e não tenha uma longa janela de vida.

Eles podem exigir que vários médicos revisem os registros médicos, em seguida, insira os dados em gráficos atuariais para determinar quanto tempo espera-se que o paciente viva.

Em seguida, eles fazem uma oferta que lhes dará um generoso retorno esperado do investimento com base na oferta e na expectativa de vida do paciente.

Quanto valem os acordos viáveis?

Os termos variam, mas um exemplo seria um investidor comprando uma apólice de seguro de vida para um paciente terminal pela metade do valor de face, sendo nomeado o beneficiário do plano, em seguida, recebendo os benefícios quando o segurado falecer.

O que é um acordo de vida?

Um assentamento vitalício é semelhante a um assentamento viatical, mas geralmente é para alguém que é idoso e não tem uma doença terminal.

Basicamente, um acordo de vida dá ao portador (o segurado) o potencial de vender sua apólice de seguro de vida e receber o dinheiro.

O segurado listará a apólice à venda e um comprador em dinheiro virá e comprará a apólice, dando ao segurado a quantia acordada.

O valor acordado costuma ser muito menor do que o valor de face.

Quem se beneficia de um acordo viável ou vitalício?

Tanto os acordos viáticos quanto os acordos de vida parecem situações onde todos ganham para os compradores e vendedores - o comprador tem a chance de dobrar rapidamente seu dinheiro (ou pelo menos ter um bom retorno sobre o investimento) e o vendedor pode aproveitar seu seguro de vida dinheiro antecipado para pagar contas médicas ou cuidar de outras necessidades - o que pode ser um grande benefício se as contas médicas excederem seu patrimônio líquido.

Mas isso ignora o fato de que a maioria das pessoas nunca consegue ver o dinheiro do seguro de vida, uma vez que vai para seus beneficiários - que realmente se tornam os perdedores nesta situação, pois não serão capazes de receber os rendimentos do seguro de vida que poderiam ter esteve na fila para receber.

Qual é o risco de um acordo viável ou de vida?

Viaticals e acordos de vida não são isentos de risco, e eles nem sempre são ganha-ganha.

Por exemplo, os investidores poderiam comprar um acordo viável para um paciente terminal de câncer com expectativa de vida de 12 meses. O investidor oferece ao segurado $ 500, 000 em dinheiro em $ 1, 000, 000 apólice, na esperança de lucrar $ 500, 000 em 12 meses ou mais. Mas eles podem não recuperar seu investimento por um longo tempo se o segurado fizer uma recuperação milagrosa.

O investidor acabará por obter o pagamento total da apólice de seguro de vida, mas pode demorar vários anos e não se tornar um grande investimento a longo prazo.

A mesma situação pode acontecer com acordos de vida, que geralmente são para titulares de seguros de vida idosos.

Essas políticas são sempre verificadas em relação às tabelas atuariais antes de serem adquiridas, e os investidores quase sempre revisam os registros médicos para estimar quanto tempo alguém viverá depois de vender sua apólice de seguro de vida. Mas mesmo alguns fumantes de 80 anos com histórico de saúde precário podem viver até os 90.

Mais riscos - apostando na morte, Regulamentações incompletas e fraude

Assentamentos de vida e viáveis ​​são arriscados por outros motivos. Como investidor, você está essencialmente apostando na morte.

Ainda há um risco, mesmo quando muitas políticas são vendidas em pacote.

• Quando a pessoa vai morrer?
• Será rápido o suficiente para receber um bom retorno do investimento?

Aqui está uma análise mais aprofundada desses investimentos:Uma Perspectiva Atuarial no Mercado de Liquidação de Vida.

Este mercado também viu muita exposição a fraude e falsas declarações, já que alguns revendedores em acordos viáticos e de vida distorcem os retornos esperados (ou simplesmente distorcem a propriedade do investimento). Também não há padrões nacionais reconhecidos para investimentos viáticos ou de liquidação de vida, e apenas 23 estados regulam os investimentos no momento.

Mais informações sobre fraudes viaticals.

Você deve vender sua apólice de seguro de vida para um investidor viatical ou de liquidação de vida?

Vender uma apólice de seguro de vida é geralmente um negócio melhor para alguém que não tem parentes vivos - caso contrário, você está expondo sua família a uma potencial má vontade e, potencialmente, expondo seu patrimônio a ações judiciais.

Há um campo minado emocional para navegar - se você tem parentes vivos, você pode primeiro buscar o conselho deles a respeito da situação.

Consequências fiscais. Adicionalmente, o segurado seria obrigado a pagar impostos sobre a grande quantia em dinheiro que eles recebem com a venda de sua apólice de seguro de vida.

Os benefícios do seguro de vida são geralmente isentos de impostos, mas neste caso, você estaria vendendo uma apólice, não recebendo um acordo de seguro de vida (os novos segurados, Contudo, receberia uma liquidação de seguro de vida).

Então, em vez de seus beneficiários receberem US $ 1, 000, 000 pagamentos isentos de impostos quando você falecer, você pode receber metade desse valor adiantado, que seria tributável.

Dependendo da sua situação pessoal, um acordo de vida pode ser uma boa coisa para ajudar a melhorar o seu tempo restante.

Ou pode ser um mau negócio que causa má vontade entre você e sua família, tornando o seu restante agradável atemporal. Certifique-se de considerar todas as possibilidades antes de tomar uma decisão sobre a compra ou venda de um acordo de vida.

Aqui estão algumas dicas sobre como vender uma apólice de seguro de vida do The Wall Street Journal.

Assentamentos de vida e viáticos NÃO são maus

Este é um tópico desconfortável para muitas pessoas pensarem, muito menos cogitar a idéia de vender sua apólice de seguro de vida ou investir na morte.

Mas permanece o fato de que as viáticas e os acordos de vida podem oferecer a algumas pessoas o dinheiro necessário para cuidar de contas médicas ou, de outra forma, aproveitar o tempo que lhes resta na terra.

Como um investimento, pode oferecer retornos atraentes.

Contudo, esses acertos provavelmente não são adequados para a maioria das pessoas - seja como comprador ou vendedor.

Faça a devida diligência e pesquise os investimentos potenciais e as empresas que se oferecem para comprar ou vender esses instrumentos antes de realizar um investimento ou vender sua apólice de seguro de vida.

Quais são seus pensamentos sobre assentamentos de vida ou viatical assentamentos ?

[Havenlife]