Comparando uma conta de despesas flexível com uma conta poupança de saúde

O seguro saúde é um dos tópicos quentes atuais de nossa nação, especialmente com a recente reforma do sistema de saúde dominando as notícias. Quer você tenha seguro saúde individual ou em grupo, há boas chances de você ter a opção de escolher entre um plano de saúde com franquia alta e uma conta poupança-saúde, ou inscrevendo-se em uma conta de gastos flexíveis. Ambas as contas são ótimas maneiras de economizar dinheiro para suas necessidades de saúde. Mas o que é melhor?

Examinando contas de poupança de saúde

Uma conta poupança de saúde é uma conta poupança criada para pessoas que estão inscritas em um plano de saúde com franquia elevada. Os planos de saúde com alta franquia exigem uma franquia mais alta, mas as políticas geralmente custam menos por mês. Você pode comparar cotações de seguro saúde para planos de alta franquia e planos regulares para ver se eles são adequados para sua situação.

As contribuições para um HSA são feitas com dólares antes dos impostos, dando a você um bom incentivo fiscal para economizar para suas necessidades de saúde. Uma grande vantagem de usar uma conta poupança de saúde é o dinheiro transportado de ano para ano, para que você não precise se preocupar com a política de uso ou perda. Você pode até investir o dinheiro em sua HSA, permitindo que você aumente suas economias ao longo das décadas.

Prós e contras das contas de poupança de saúde:

• Pró: Contribuições antes dos impostos.
• Pró: Os fundos são transferidos de um ano para o outro.
• Pró: Os fundos da HSA podem ser investidos. Seu HSA é semelhante a um IRA; qualquer instituição financeira que pode lidar com um IRA pode gerenciar sua HSA.
• Pró: Capacidade de comprar medicamentos de venda livre, mas isso vai expirar no início de 2011.
• Vigarista: É necessário ter um plano de saúde com franquia elevada para se qualificar.
• Vigarista: Algumas contas HSA têm altas taxas anuais. Certifique-se de procurar por baixo, ou sem taxa de HSAs.

Examinando contas de gastos flexíveis

Uma conta de gastos flexíveis é uma conta de poupança criada pelo seu empregador para você usar em contas médicas e odontológicas ou assistência a dependentes. O dinheiro é retirado do seu contracheque e depositado em sua conta antes da dedução dos impostos sobre a folha de pagamento. Não haverá cobrança de taxas de manutenção mensais ou anuais e não haverá cobrança pelo uso da conta.

Você pode determinar quanto dinheiro terá na conta ao longo do ano. Você precisa tentar descobrir quanto você vai precisar, porque o que sobrar em sua conta no final do ano irá embora.

Quais despesas são cobertas? Uma conta de despesas flexível cobrirá qualquer despesa médica considerada dedutível pelo IRS. Você pode encontrar uma lista na publicação 502 do IRS.

Prós e contras de contas de gastos flexíveis:

• Pró: Contribuições antes dos impostos.
• Pró: Você tem controle total sobre como gasta seu dinheiro; desde que seja relacionado a cuidados de saúde ou dependentes (dependendo do tipo de conta que você abrir).
• Pró: Pode usar um FSA com todos os tipos de planos de saúde, não apenas planos de alta franquia.
• Pró: Pode ser usado para procedimentos médicos "opcionais" não cobertos pelo seguro, como a cirurgia ocular LASIK, cirurgia estética não eletiva, suspensórios, etc.
• Pró: Pode ser usado para cuidados infantis ou cuidados de dependentes.
• Vigarista: O dinheiro deve ser usado até o final do ano do plano, ou você o perde.

Comparando HSA e FSA

Agora vamos comparar uma conta de gastos flexível com uma conta de poupança de saúde para ver como eles se combinam.

Usa-o ou perde-o: Uma conta de gastos flexível tem uma política de uso ou perda que não é boa quando você precisa do dinheiro de ano para ano, portanto, uma conta poupança de saúde seria melhor se você tiver despesas anuais baixas.

Qualificação para o plano: Mesmo se você não tiver seguro saúde, você ainda pode usar uma conta de gastos flexível. Este não é o caso da conta de gastos com saúde. Você deve ter um plano de saúde com franquia elevada para ter a conta.

Quais despesas são cobertas? Uma última diferença são as despesas incluídas. A conta de despesas com saúde destina-se apenas a despesas médicas. A conta de despesas flexível é boa tanto para despesas médicas quanto para creches.

Não tem certeza de qual é o melhor para você? Use ambos

Você pode usar os dois planos se se qualificar para eles. De acordo com Página de informações do Tesouro dos EUA , “Você pode ter os dois tipos de contas, mas apenas sob certas circunstâncias. Os Acordos Gerais de Despesas Flexíveis (FSAs) provavelmente o tornarão inelegível para um HSA. Se o seu empregador oferece um "propósito limitado" (limitado ao dentário, visão ou cuidados preventivos) ou "pós-franquia" (pagar despesas médicas após a franquia do plano ser cumprida) FSA, então você ainda pode ser elegível para um HSA. ”

Se você usar os dois planos, certifique-se de usar todos os fundos que você reservou em sua FSA a cada ano, ou você os perde. Certifique-se de comparar cada plano e examinar as taxas e restrições da conta antes de abrir uma conta. De outra forma, você pode estar pagando muito por um serviço que poderia obter gratuitamente em outro lugar.

Se você ainda não usa um desses planos, verifique com seu empregador durante a próxima temporada de inscrições abertas no seguro saúde para ver se você pode economizar em seus custos de saúde com um desses planos. Você também pode usar esses planos se tiver um plano de seguro autônomo.

Você tem alguma dica dos melhores planos de saúde sobre o que esperar com esses respectivos planos?