O que acontece com os benefícios do seguro do funcionário quando ocorre a falência?

Em qualquer economia, bom ou mal, empresas de todos os tamanhos têm potencial para falir. Mas o que acontece com os benefícios do seguro patrocinado pelo empregador que você tem quando sua empresa pede falência?

Seguro baseado no empregador

Primeiro, uma atualização rápida:um plano de seguro baseado no empregador é um acordo entre o seu empregador e uma seguradora para oferecer cobertura a toda a força de trabalho como um grupo. Os funcionários podem adquirir cobertura por meio do plano de grupo, preenchendo a papelada necessária e tendo os prêmios automaticamente deduzidos de seus contracheques. Existem vários tipos de seguro fornecidos pelos empregadores (alguns dos mais comuns são saúde, vida, e deficiência). Alguns empregadores oferecem formas de cobertura de seguro gratuitamente como forma de recrutar e reter funcionários.

Que tipo de falência?

Se você descobrir que sua empresa está entrando em processo de falência, a pergunta mais importante a fazer é "qual tipo?" Existem duas categorias principais (tecnicamente conhecidas como capítulos) da lei de falências sob as quais uma empresa pode entrar com o processo:Capítulo 11 e Capítulo 7. Em uma falência do Capítulo 11, uma empresa é capaz de se reorganizar financeiramente e tomar medidas de corte de custos, incluindo demissões ou reduções de salários e benefícios, e continuar as operações. Contudo, o pedido de falência do Capítulo 7 tem consequências muito mais diretas e terríveis para os funcionários; a empresa fecha completamente e liquida seus ativos para satisfazer as reivindicações financeiras de seus credores.

Capítulo 11 Falência

Se o seu empregador pede falência, Capítulo 11, mas você mantém o emprego, você pode manter sua cobertura de seguro em grupo. Contudo, uma empresa pode retirar seus benefícios de seguro de funcionários, cortar horas dos funcionários, ou demitir pessoas. Vejamos como sua cobertura de seguro pode ser afetada nessas situações.

Plano de saúde: Se o seu local de trabalho empregar pelo menos 20 pessoas e você for despedido ou se o seu status de trabalho mudar causando uma perda da cobertura do seguro, você e seus dependentes ainda poderão manter sua política atual, graças ao COBRA (o Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act). Confirme se o seu empregador oferece uma opção de conversão que permitiria a você obter cobertura de saúde individual da empresa caso você perdesse os benefícios do plano de grupo.

Sob COBRA, a cobertura de seguro saúde em grupo pode ser mantida por até 18 meses. Contudo, você precisará pagar sua parte do pagamento do prêmio, que você pode estar pagando por meio de retenção na fonte, e a parte do seu empregador do valor do prêmio mensal, mais uma taxa de 2%.

Como parte do American Rescue Plan Act de 2021, o governo federal pagará prêmios de seguro COBRA para indivíduos (e seus parentes cobertos) que perderam o emprego como resultado da pandemia de coronavírus de 1º de abril a 30 de setembro, 2021.

Após 18 meses, na maioria dos estados, O COBRA termina e você precisará obter uma nova cobertura de seguro saúde - seja por meio de um novo empregador, comprando um novo plano individual, ou aderindo ao plano de seu cônjuge. (Alguns estados estendem COBRA para 36 meses.)

Se o seu empregador decidir cancelar seus benefícios de seguro saúde como resultado de um pedido de falência do Capítulo 11, você perderá sua cobertura de saúde. Você não pode continuar sua cobertura através do COBRA porque o plano de grupo não existirá mais. Seu empregador deve notificá-lo 60 dias antes do término da cobertura. Durante esse tempo, você deve receber um "certificado de cobertura credível, "de que você precisará para se inscrever em uma nova apólice.

Seguro de vida e invalidez: Se você tem cobertura de vida ou invalidez por meio do trabalho e perde a cobertura, seja porque seu trabalho mudou ou foi eliminado, ou a empresa cancela seus planos de grupo, Fale com o seu administrador de seguros para saber se você pode transferir de sua apólice de grupo para uma apólice individual.

Capítulo 7 Falência

No caso de sua empresa ou empregador entrar com o processo de falência, Capítulo 7, você perderá todas as formas de cobertura de seguro de grupo com base no empregador, já que esses planos não existem mais.

Assim que você souber que sua empresa está entrando com pedido de falência, Capítulo 7, verifique todas as reivindicações de seguro pendentes que você enviou para pagamento e reembolso. Se essas reivindicações não forem pagas antes do fechamento da empresa, pode ser necessário apresentar uma "prova de reivindicações" no tribunal de falências.

Se você optou por ter dinheiro retido de seus contracheques para ser depositado em uma conta de despesas flexíveis (FSA) para despesas de saúde, você deve verificar com o administrador de benefícios da sua empresa para garantir que receberá uma compensação pelas somas retidas.

Conversão de cobertura de grupo para individual

Algumas seguradoras permitem que você converta de um plano de grupo cancelado para um plano individual. Tipicamente, você não terá que fornecer nenhuma informação adicional ao se inscrever para uma apólice individual. Contudo, você precisará preencher alguns papéis e cobrir o pagamento total do prêmio.

As regras para a conversão para uma política pessoal variam em cada estado, portanto, você precisará verificar com a associação de seguros do seu estado. Há uma pequena janela de tempo em que você pode converter de um plano de grupo para um plano individual, portanto, certifique-se de arquivar os papéis a tempo. Lembre-se também de que alguns níveis de cobertura podem mudar com um plano individual, portanto, planeje com antecedência para evitar surpresas.

The Bottom Line

A falência de uma empresa pode significar mudanças significativas para sua cobertura de seguro, se você mantém seu emprego ou seu local de trabalho fecha. Se você está preocupado com a saúde financeira da sua empresa e quer saber como a falência pode afetá-lo, reserve um tempo para revisar sua cobertura de seguro atual. Saiba quais opções você teria para continuar aproveitando a proteção que tem atualmente por meio de seus planos de cobertura de grupo no trabalho.