Avaliando os riscos

p Uma das etapas mais importantes no processo de subscrição de seguro é o classificação do risco ; ou em termos leigos, a determinação do prêmio da apólice. Basicamente, três fatores são usados ​​para fazer esta determinação: mortalidade (para seguro de vida ) ou morbidade (para plano de saúde ) cotações , interesse , e despesas . Neste artigo, examinaremos de perto cada uma dessas variáveis. p Mortalidade e morbidade. Começar com, se um segurador de seguro de vida pudesse prever exatamente quanto tempo cada cliente segurado viveria, ele ou ela poderia cobrar um prêmio para cada pessoa que seria o valor exato necessário para cobrir o valor nominal da apólice e as despesas da empresa, levando em consideração os juros a serem auferidos sobre o prêmio pago. Claro, subscritores não podem fazer isso para apólices individuais, mas são perfeitamente capazes de prever a probabilidade do número de mortes de um grande grupo de pessoas. Quanto maior o grupo de pessoas e mortes registradas anteriormente, o mais confiável atuários pode ser na previsão do número de pessoas que morrerão em uma idade específica de toda a população de segurados dessa idade. Se os registros forem mantidos para muitos milhões de pessoas por um longo período de tempo, a previsibilidade de fato se torna muito precisa. Este é um exemplo prático de Lei dos Grandes Números . p As seguradoras de vida mantiveram esses registros por muitos anos, a fim de produzir previsões precisas, e compilou as informações em tábuas de mortalidade . Essas tabelas são baseadas em estatísticas de mortalidade (ou morte) por idade, sexo, e outras características. o taxa de mortalidade (o número de mortes por 1, 000 indivíduos) é retirado da tábua de mortalidade e convertido em taxa monetária. Por exemplo, se a taxa de mortalidade para uma determinada faixa etária de pessoas for 4,00, significaria que - em média - quatro em cada 1, Pode-se esperar que 000 pessoas morram com essa idade. Conhecendo essa figura, a seguradora precisaria coletar $ 4 de cada um desses 1, 000 proprietários de apólices para ter prêmios suficientes para pagar $ 1, 000 em benefícios para aqueles que vão morrer nessa faixa etária. p As seguradoras de saúde usam dados estatísticos relacionados, mas consideravelmente mais complexos para compilar seus tabelas de morbidade . A morbidade é a taxa de probabilidade de uma pessoa ficar doente, sofrer um acidente, ou de outra forma requerem cuidados médicos. Durante décadas, as seguradoras mantiveram registros que documentam o resultado do seguro de vários tipos de risco. Por exemplo, eles sabem que pessoas mais velhas têm maior probabilidade de adoecer do que pessoas mais jovens; essa é a razão pela qual os prêmios de seguro saúde tendem a ser mais elevados para os idosos. De forma similar, as seguradoras estão cientes de que as pessoas que trabalham em certos campos de carreira geralmente têm mais probabilidade de se ferir do que aquelas empregadas em outras ocupações. Essas determinações são baseadas em registros históricos - a experiência anterior da empresa e do setor. p Para definir taxas de seguro saúde, Contudo, as seguradoras não devem apenas considerar a frequência com que as pessoas ficam doentes ou feridas, mas também quanto custará quando o fizerem. Eles devem examinar a frequência com que os sinistros ocorrem entre uma determinada população (conhecido como o taxa de frequência de reivindicação ), bem como o valor médio em dólares por sinistro. Essas duas figuras são usadas para determinar o valor total da reclamação , que é um elemento principal no cálculo das taxas de seguro saúde. p Interesse. Como os prêmios geralmente são pagos bem antes dos sinistros, as seguradoras têm dinheiro para investir que renderá juros. Esses juros ajudam a diminuir as taxas de prêmio dos clientes. Como afirmado anteriormente, o componente básico do custo do seguro de vida ou saúde é o custo da mortalidade ou morbidade; Contudo, para chegar a uma taxa real, os juros devem ser calculados em. Presume-se que todos os prêmios sejam pagos no início do ano e todos os sinistros sejam pagos no final do ano. A empresa, Portanto, deve determinar quanto deve ser cobrado no início do ano (assumindo uma determinada taxa de juros) para ter dinheiro suficiente no final do ano para pagar todos os sinistros que surgirão. p Despesas. Usando o custo de mortalidade / morbidade e descontando os juros ganhos, a seguradora tem dinheiro suficiente para pagar os sinistros de seus segurados, mas nenhum sobrou para pagar suas despesas operacionais (isso é conhecido como um prêmio "líquido"). Uma despesa de "carregamento" é, portanto, adicionada ao prêmio líquido, a fim de cobrir todas as despesas e contingências da empresa, ter fundos para despesas adicionais quando necessário, e distribuir o custo de forma equitativa entre os segurados. p Quatro itens principais são adicionados como cargas:

• Custos de aquisição - são todos os custos associados à inclusão da apólice nos livros da empresa.
• Despesas gerais - salários administrativos, mobiliário, luminárias, renda, salários de gestão, etc, estão todos incluídos nesta categoria.
• Carregando fundos de contingência - Uma vez que uma apólice de prêmio de nível foi emitida, o prêmio nunca pode ser aumentado. Contudo, eventos imprevistos podem fazer com que a taxa se torne inadequada.
• Pagamento imediato de sinistros - embora, ao definir as taxas, se presuma que todos os sinistros sejam pagos no final do ano, isto, claro, não é literalmente verdade. Certamente, é seguro presumir que as reivindicações serão distribuídas ao longo do ano.

p Então novamente, o prêmio líquido é o risco de mortalidade descontado para juros, sem qualquer carregamento de despesas. o prêmio anual bruto , que é o valor que o cliente realmente paga pela apólice, é igual ao risco de mortalidade menos juros, mais despesas. p Como o fator de risco aumenta - e, portanto, o prêmio da apólice também - com a idade, a nível premium conceito foi elaborado. Simplificando, nos primeiros anos da apólice, os prêmios pagos são, na verdade, maiores do que o necessário para cobrir o custo do risco. Por outro lado, nos últimos anos da apólice, os prêmios pagos são menores do que o necessário para cobrir o aumento do custo da mortalidade. Contudo, essa escassez nos últimos anos já foi contabilizada pelas cobranças excessivas (mais os juros ganhos) durante os primeiros anos da apólice. p Finalmente, uma vez que o valor total do prêmio foi determinado, a seguradora vai dividir esse valor em parcelas menores de pagamento (anual, semestral, trimestral, ou pagamentos mensais) que são mais convenientes para o cliente pagar. Esta frequência de pagamento é chamada de modo Premium . Isso é importante porque a seguradora investe os valores dos prêmios que recebe e usa a receita como parte de suas eventuais liquidações de sinistros. Quanto mais pagamentos o segurado deseja dividir o prêmio, quanto maior o prêmio total que deve ser pago, porque a empresa geralmente adiciona uma "taxa de serviço" a cada pagamento para compensar os juros perdidos pelo não recebimento do dinheiro adiantado para cobertura e pelo aumento das despesas administrativas. p