Tipos de provedores de seguros

O seguro é fornecido ao público por três fontes principais: seguradoras comerciais privadas ; seguradoras privadas não comerciais (organização de serviços sem fins lucrativos) ; e a governo federal , que é um tipo especial de provedor sem fins lucrativos. As seguradoras de vida e saúde privadas estão no negócio de ganhar dinheiro e, portanto, são conhecidas como seguradoras comerciais. As seguradoras de ações e mútuas são seguradoras privadas. Outros tipos de seguradoras que se enquadram nesta categoria incluem recíprocos, fraternos, Lloyd's, e resseguradoras. Organizações privadas de serviços não comerciais, como Blue Cross e Blue Shield, operam sem fins lucrativos, retornando lucros para seus assinantes na forma de prêmios reduzidos ou benefícios expandidos.

UMA companhia de seguros de ações , como outro estoque empresas, é composto por acionistas titulares de ações da empresa. Os acionistas individuais fornecem capital para a seguradora. Em troca, eles compartilham quaisquer lucros e perdas. As sociedades por ações controlam cerca de dois terços dos prêmios nas áreas de seguros de propriedade e responsabilidade e quase metade dos prêmios de todos os seguros de vida. Se o conselho de administração da empresa declarar um dividendo, é pago aos acionistas. Muitas vezes, uma sociedade por ações pode ser referida como uma empresa não participante porque seus segurados não participam de dividendos.

Por outro lado, não há acionistas em um companhia mútua . A propriedade da empresa pertence aos proprietários da política. Eles votam em um conselho de administração que, por sua vez, elege ou nomeia os diretores para operar a empresa. Os fundos que não são usados ​​para pagar indenizações ou para outros custos operacionais são devolvidos aos proprietários da apólice na forma de dividendos. Como tal, empresas mútuas são às vezes chamadas de empresas participantes porque os proprietários das apólices participam dos dividendos. Em teoria, os proprietários de apólices devem compartilhar as perdas e os lucros da empresa, mas na realidade as perdas são geralmente realizadas simplesmente na descontinuação dos dividendos. As empresas mútuas subscrevem quase um terço dos seguros de propriedade e responsabilidade nos EUA e a outra metade do negócio de seguros de vida.

Seguradoras recíprocas são grupos não incorporados de pessoas que fornecem seguro uns para os outros por meio de acordos de indenização individuais. Cada membro individual é conhecido como um assinante . Cada assinante recebe uma conta separada na qual seus prêmios são pagos e os juros ganhos são rastreados. Se algum assinante sofrer uma perda prevista no seguro recíproco, cada conta de assinante seria avaliada em um valor igual para pagar o sinistro. Administração, subscrição, promoção de vendas, e o tratamento de reclamações para o seguro recíproco é feito por um procurador, que, por sua vez, é supervisionado por um comitê consultivo de assinantes.

Sociedades de benefício fraterno são principalmente seguradoras de vida que existem como organizações sociais e geralmente se envolvem em atividades beneficentes e beneficentes. Os fraternos se distinguem pelo fato de que sua filiação geralmente provém daqueles que também são membros de uma loja ou organização fraterna. Eles operam sob uma seção especial do código de seguros do estado e recebem uma série de vantagens de imposto de renda.

Lloyd's de Londres não é uma companhia de seguros real; pode ser mais próximo do que uma bolsa de valores. Assim como uma bolsa oferece facilidades para seus membros, mas não compra ou vende títulos por si mesma, O Lloyd's oferece um ponto de encontro e serviços administrativos para seus membros que realmente fazem negócios de seguros. Membros - que podem ser pessoas físicas ou jurídicas - são agrupados em sindicatos, mas eles permanecem individualmente responsáveis ​​pelos contratos de seguro que celebram. Suas fortunas e recursos individuais são prometidos como capital por trás de sua assunção de risco. Um consórcio é representado em uma Organização Lloyd's por um subscritor. O Lloyd's de Londres garante o desempenho total e adequado de seus membros por meio de um comitê administrativo e regras de elegibilidade. Personagem, experiência, integridade nos negócios, e quantidade de capital (fundos mantidos em custódia no Lloyd's junto com patrimônio pessoal) estão entre os fatores que são considerados para qualquer novo membro.

Resseguro é um tipo de seguro entre seguradoras. Ocorre quando uma seguradora (a resseguradora) concorda em aceitar a totalidade ou parte de um risco coberto por outra seguradora (conhecido como cedendo empresa). Em muitos casos, o segurado original ou entidade não tem conhecimento da transação. Em caso de perda, o segurado não tem direito ao ressegurador. A empresa cedente é responsável pela cobertura que redigiu, mas terá uma reclamação legítima contra o ressegurador por qualquer parte de sua própria perda que seja ressegurada.

As empresas costumam usar o resseguro para reduzir o risco de uma perda catastrófica. Seguro contra perdas desastrosas por terremotos, inundações, ou acidentes de aviação podem não estar disponíveis se uma única transportadora tiver que assumir todos os riscos. Grandes casos de seguro de vida também são frequentemente ressegurados. Por exemplo, uma apólice de seguro de vida de $ 1 milhão de um segurado pode ser compartilhada por meio de resseguro com uma ou mais seguradoras adicionais. O resseguro possibilita que uma operadora emita uma apólice e, em seguida, compartilhe o risco com outra seguradora ou grupo de seguradoras. Adicionalmente, o resseguro também ajuda as operadoras a evitar problemas de capacidade. As seguradoras devem manter reservas de prêmios não ganhos e certos níveis de superávit em relação aos prêmios que emitiram. Uma falta de capacidade ocorre quando a proporção de prêmios para excedentes e reservas torna-se desequilibrada. Ao ressegurar um risco, muitas seguradoras são capazes de evitar - ou reduzir muito - a falta de capacidade.

Organizações de serviço são exclusivos para o campo do seguro saúde, e tecnicamente não são seguradoras. São operações que oferecem planos pré-pagos para hospitais, médico, e despesas cirúrgicas. Eles não pagam benefícios em dinheiro (exceto sob certas condições limitadas) ao seu plano assinantes (os segurados), mas, em vez disso, pague ao prestador de serviços médicos usado pelo assinante na medida em que os serviços sejam cobertos pelo contrato. As seguradoras mais conhecidas desta categoria são as várias Cruz Azul e Escudo Azul empresas. Os planos da Blue Cross cobrem despesas hospitalares e os planos Blue Shield pagam despesas médicas e cirúrgicas.

Os Azuis, como são conhecidos na indústria, são um grupo cooperativo de organizações seguradoras separadas vagamente coordenadas por uma associação nacional - a Blue Cross and Blue Shield Association - que estabelece padrões e tenta aplicá-los pela autorização ou negação do uso da designação Blue Cross ou Blue Shield. Originalmente, Blue Cross e Blue Shield eram entidades completamente separadas, mas com a fusão das associações nacionais no início dos anos 1980, muitas organizações locais da Blue Cross e Blue Shield seguiram o exemplo, combinando em uma associação Blue Cross e Blue Shield. As associações BC / BS são, com muito poucas exceções, incorporadas sob legislação especial na maioria dos estados.

o Governo dos Estados Unidos oferece seguro de vida e saúde por meio de várias fontes. O governo federal ofereceu uma variedade de planos de seguro de vida militar, incluindo seguro de vida do governo dos Estados Unidos (para veteranos da Primeira Guerra Mundial), Seguro de Vida em Serviço Nacional (em 1940) e Seguro de Vida em Grupo para Militares. Outras ocupações também são elegíveis para seguro do governo federal fornecido por meio do Lei de Aposentadoria de Ferrovia , a Lei de Aposentadoria da Função Pública , e a Lei Federal de Compensação de Funcionários .

Como as apólices de seguro privado invariavelmente excluem riscos catastróficos, o governo federal oferece seguro contra riscos de guerra, Seguro de Responsabilidade Civil de Energia Nuclear, Seguro Nacional de Enchentes, Seguro de safra federal, e seguro sobre empréstimos hipotecários . Adicionalmente, Federal, governos estaduais e locais fornecem seguro Social para um segmento da população que, de outra forma, não teria renda por deficiência, renda de aposentadoria, ou cuidados médicos.

Seguro Social fornece benefícios de aposentadoria aos trabalhadores cobertos quando eles atingem a idade de 65 anos (ou antes, se eleitos pelo indivíduo). Ele também oferece benefícios de sobrevivência em caso de morte de um trabalhador coberto, bem como benefícios por invalidez se um trabalhador coberto ficar totalmente incapacitado. o Medicare O programa - também parte da Previdência Social - oferece benefícios de despesas médicas para trabalhadores cobertos a partir dos 65 anos. Medicaid é principalmente um programa governamental estadual que oferece benefícios de saúde para os necessitados financeiramente. É financiado pelos estados individuais com alguns subsídios federais.