Características dos contratos de seguro

p Embora tudo contratos compartilham conceitos fundamentais e elementos básicos, os contratos de seguro normalmente possuem uma série de características não amplamente encontradas em outros tipos de acordos contratuais. Os mais comuns desses recursos estão listados aqui:p Aleatório p Se uma parte de um contrato poderia receber consideravelmente mais em valor do que abre mão nos termos do contrato, o contrato é dito ser aleatório . Os contratos de seguro são deste tipo porque, dependendo do acaso ou de qualquer número de resultados incertos, o segurado (ou seus beneficiários) pode receber substancialmente mais em receitas de sinistros do que foi pago à seguradora em dólares de prêmio. Por outro lado, a seguradora poderia, em última instância, receber significativamente mais dólares do que a parte segurada se um sinistro nunca fosse feito. p Adesão p Em um contrato de adesão , uma das partes elabora o contrato na íntegra e apresenta-o à outra parte numa base de «pegar ou largar»; a parte receptora não tem a opção de negociar, revisando, ou excluir qualquer parte ou disposição do documento. Os contratos de seguro são deste tipo, porque a seguradora redige o contrato e o segurado 'adere' a ele ou tem a cobertura negada. Em um tribunal de justiça, quando determinações legais devem ser feitas por causa de ambigüidade em um contrato de adesão, o tribunal fará sua interpretação contra a parte que redigiu o contrato. Tipicamente, o tribunal vai conceder algum expectativa razoável por parte do segurado (ou seus beneficiários) decorrente de um contrato preparado pela seguradora. p Extrema boa-fé p Embora todos os contratos devam ser executados idealmente de boa fé, contratos de seguro são mantidos em um padrão ainda mais elevado, exigindo o máximo dessa qualidade entre as partes. Devido à natureza de um contrato de seguro, cada parte precisa - e tem o direito legal - de confiar nas representações e declarações da outra. Cada parte deve ter uma expectativa razoável de que a outra parte não está tentando fraudar, enganar, ou ocultam informações e se comportam de boa fé. Em um contrato de extrema boa fé , cada parte tem o dever de revelar todos informação material (isso é, informações que provavelmente influenciariam a decisão de uma parte de celebrar ou recusar o contrato), e se tais dados não forem divulgados, a outra parte geralmente terá o direito de anular o acordo. p Executory p Um contrato executório é aquele em que as cláusulas de uma ou mais partes do contrato permanecem parcial ou totalmente não cumpridas. Os contratos de seguro necessariamente se enquadram nesta definição estrita; claro, está declarado no seguro e no contrato que a seguradora só cumprirá sua obrigação após a ocorrência de certos eventos (em outras palavras, ocorrerem perdas). p Unilateral p Um contrato pode ser bilateral ou unilateral . Em um contrato bilateral, cada parte troca uma promessa por outra. Contudo, em um contrato unilateral, a promessa de uma das partes é trocada por um ato específico da outra parte. Os contratos de seguro são unilaterais; o segurado realiza o ato de pagar o prêmio da apólice, e a seguradora promete reembolsar o segurado por quaisquer perdas cobertas que possam ocorrer. Deve-se observar que, uma vez que o segurado tenha pago o prêmio da apólice, nada mais é exigido de sua parte; nenhuma outra promessa de desempenho foi feita. Apenas a seguradora pactuou qualquer ação adicional, e apenas a seguradora pode ser responsabilizada pela quebra de contrato. p Condicional p UMA doença é uma disposição de um contrato que limita os direitos previstos no contrato. Além de ser executório, aleatório, adesivo, e da maior boa fé, contratos de seguro também são condicional . Mesmo quando uma perda é sofrida, certas condições devem ser atendidas antes que o contrato possa ser legalmente executado. Por exemplo, o segurado ou beneficiário deve preencher a condição de apresentar à seguradora prova suficiente de sinistro, ou provar que tem um interesse segurável na pessoa segurada. p Existem dois tipos básicos de condições:condições precedentes e condições subsequentes. UMA condição precedente é qualquer evento ou ato que deva ocorrer ou ser realizado antes que o direito contratual seja concedido. Por exemplo, antes que um segurado possa receber benefícios médicos, ele ou ela deve ficar doente ou ferido. Avançar, antes que um beneficiário receba um benefício por morte, o segurado deve realmente falecer. UMA condição subsequente é um evento ou ato que serve para cancelar um direito contratual. UMA cláusula suicida é um exemplo de tal condição. As cláusulas típicas de suicídio cancelam o direito de pagamento do benefício por morte se o segurado tirar a própria vida dentro de dois anos da data de vigência da apólice de seguro de vida. p Contrato pessoal p Os contratos de seguro são geralmente acordos pessoais entre a seguradora e o segurado, e não são transferíveis para outra pessoa sem o consentimento da seguradora. ( Seguro de vida e algumas apólices de seguro marítimo são exceções notáveis ​​a esta norma.) Como ilustração, se o proprietário de um carro vender o veículo e nenhuma provisão for feita para que o comprador continue com o seguro de carro existente (que, na atualidade, seria simplesmente a redação da nova política), então a cobertura cessará com a transferência do título para o novo proprietário. p Garantias e representações p UMA garantia é uma afirmação considerada verdadeira e, uma vez declarado, torna-se uma parte real do contrato. Tipicamente, uma violação da garantia fornece motivos suficientes para a anulação do contrato. Por outro lado, uma representação é uma declaração considerada verdadeira, tanto quanto é do conhecimento da outra parte. Para anular um contrato com base em uma declaração falsa, uma parte deve provar que as informações deturpadas são de fato relevantes para o acordo. De acordo com as leis da maioria dos estados e na maioria das circunstâncias, as respostas que uma pessoa dá em uma solicitação de seguro são consideradas representações, e não garantias. p Como um exemplo, considere um indivíduo que busca cobertura de seguro de vida. Ele ou ela seria rotineiramente obrigado a preencher um requerimento, em que o sexo e a idade do requerente seriam solicitados. A exatidão dessas informações é necessária para que a seguradora apure corretamente seu risco e determine o prêmio da apólice. Se o candidato der essas respostas incorretamente, eles provavelmente seriam considerados (na ausência de fraude ) Como deturpações , e poderia ser usado pela seguradora como fundamento para anular a apólice. p Há, Contudo, uma diferença entre a representação (ou deturpação) de um fato e a expressão de uma opinião. Leva, por exemplo, uma pergunta comum de aplicação de seguro, como, "Até onde você sabe, agora você acredita que está com boa saúde? "Um candidato que respondesse 'sim' sabendo que sofre de uma condição específica seria culpado de falsificar um fato real. No entanto, se o requerente não tivesse sintomas de qualquer tipo que seriam reconhecíveis por uma pessoa média e nenhuma opinião médica em contrário, ele ou ela estaria simplesmente expressando uma opinião e não fazendo uma deturpação. p Representações falsas e ocultações p UMA deturpação é uma declaração, seja escrito ou oral, isso é falso. De um modo geral, para que uma seguradora cancele um contrato devido a informações deturpadas, as informações em questão devem ser relevantes para a decisão de estender a cobertura. p Ocultação , por outro lado, é a falha em divulgar informações que se conhecem claramente. Para anular um contrato com base na ocultação, a seguradora normalmente deve provar que o requerente ocultou deliberada e intencionalmente informações de natureza material. p Fraude p Fraude é a tentativa intencional de persuadir, enganar, ou enganar alguém em um esforço para ganhar algo de valor. Embora declarações falsas ou encobrimentos possam ser usados ​​para perpetrar fraudes, de forma alguma todas as deturpações e encobrimentos são atos de fraude. Por exemplo, se um requerente de seguro mentir intencionalmente para obter cobertura ou fazer uma reclamação falsa, pode muito bem ser motivo para a acusação de fraude. Contudo, se um requerente deturpar alguma informação sem intenção de ganho (como, por exemplo, não divulgar um tratamento médico que o requerente tenha pessoalmente vergonha de discutir), então nenhuma fraude ocorreu. p Roubo de identidade (falsas pretensões) p Quando uma pessoa assume a identidade de outra com o propósito de cometer uma fraude, essa pessoa é culpada da ofensa de representação (também conhecido como Pretensões falsas ) Por exemplo, um indivíduo que provavelmente seria recusado para cobertura de seguro devido a problemas de saúde pode solicitar a um amigo para substituí-lo (ou ela) a fim de completar um exame físico. p Regra de evidência parol (ou oral) p Este princípio limita os efeitos que as declarações orais feitas antes da execução de um contrato podem ter sobre o contrato. O pressuposto aqui é que todos os acordos verbais feitos antes da redação do contrato foram automaticamente incorporados à redação do contrato. Assim que o contrato for executado, quaisquer declarações orais anteriores, portanto, não serão permitidas em um tribunal para alterar ou anular o contrato. p