Seguro de responsabilidade civil geral - o que são preços justos?

O seguro de responsabilidade geral protege uma empresa quando ela é processada por causar danos a outra pessoa ou empresa. É o equivalente à cobertura de seguro de responsabilidade pessoal em sua apólice de seguro residencial. Em vários estados, a responsabilidade geral é exigida junto com a compensação dos trabalhadores e seguro de propriedade. Seu prêmio será determinado por vários fatores; você tem o direito de solicitar uma explicação do prêmio de sua seguradora atual ou durante um processo de proposta para compreender os fatores em jogo.

Natureza do negócio

O risco de ser processado depende muito do tipo de negócio que você está conduzindo. Os advogados e contadores precisam de seguro para protegê-los de reclamações que forneceram conselhos ruins. Os meios de comunicação precisam de seguro para protegê-los de processos por difamação ou calúnia. As empresas de transporte rodoviário têm alto risco de acidentes automobilísticos, levando a processos judiciais de responsabilidade civil. Esses fatores serão avaliados na forma de determinar seu prêmio. Mesmo que seu estado não exija linhas de responsabilidade complicadas, você deve procurá-los se estiver fornecendo contratos. Os contratos colocam você em um risco maior porque são legalmente aplicáveis. Se você escreve contratos, procure um seguro contra erros e omissões para protegê-lo contra um erro contratual negligente.

Estrutura de propriedade

As companhias de seguros de responsabilidade geral podem aumentar o custo de segurar uma empresa privada. As empresas privadas têm uma taxa mais alta de processos porque os diretores são freqüentemente vistos como tendo bolsos fundos. A estrutura de propriedade específica também afetará seu prêmio. Por exemplo, uma empresa individual pode ser coberta apenas com responsabilidade pessoal. Uma parceria meio a meio pode ser mais cara para segurar porque não há um acionista majoritário. Quando você cria sua empresa, pergunte ao seu advogado sobre as responsabilidades que você está assumindo em sua estrutura de propriedade. Em muitos estados, você será pessoalmente responsável por qualquer ação contra uma empresa sua, se a estrutura de gestão não estiver devidamente arquivada.

Tamanho da empresa

As reclamações de responsabilidade geral vêm de funcionários e clientes. Quanto maior o número de pessoas que você contata, tanto no escritório quanto fora dele, o maior grau de responsabilidade a que você está exposto. Você pode reduzir seu prêmio implementando verificações de segurança de rotina. Um programa de gerenciamento de risco também pode incluir um manual do funcionário e educação sobre as políticas da empresa. Documente todos os programas de educação por escrito. Você agradecerá a si mesmo pela documentação quando chegar a hora de registrar uma reclamação ou ir ao tribunal.

Reivindicações anteriores

Seu histórico jurídico pode ser o maior contribuinte individual para o custo do seguro de responsabilidade civil geral. Quando você registra um grande número de reivindicações, seu prêmio aumentará nos anos subsequentes. As empresas podem optar por uma retenção auto-segurada mais elevada ou uma franquia elevada. Isso permite que eles assumam uma certa quantia das pequenas perdas sem entrar com ações caras. Pagar no curto prazo pode economizar muito para o seu negócio a longo prazo.

Localização

Alguns estados e municípios apresentam alta ocorrência de processos judiciais. Califórnia, por exemplo, é um estado extremamente litigioso. Se sua empresa está localizada em uma área litigiosa, seus prêmios serão maiores. Não há muito que você possa fazer para reduzir o custo de fazer negócios em um estado caro, exceto mover suas operações. Empresas com escritórios em vários estados devem considerar a criação de LLCs separadas, cada um obtendo seu próprio seguro, portanto, o alto custo não é transferido para todos os escritórios.