Não cometa esses grandes erros de seguro de vida

Algumas pessoas são convencidas a aceitar apólices permanentes quando tudo o que precisam é de termo de vida, diz Jason Speciner, um planejador financeiro certificado em Fort Collins, Colorado.

Existem dois tipos principais de seguro de vida:a termo e permanente.

Seguro de vida é simples, barato e oferece cobertura por determinado período, como 10, 20 ou 30 anos. Vale a pena se o segurado falecer durante esse período.

Seguro de vida permanente , como toda a vida, dura a vida inteira e inclui um componente de poupança chamado valor em dinheiro, que cresce lentamente ao longo de muitos anos. Você pode pedir emprestado contra o valor em dinheiro ou renunciar à apólice em troca do dinheiro. É mais complicado e caro do que a vida do termo. Ele também recebe a comissão mais alta para os agentes de seguros.

A vida a termo é a melhor escolha para a maioria das famílias, Klingler diz, porque “a maioria das pessoas terá uma necessidade finita”. A vida a termo pode cobrir você enquanto os filhos estão crescendo ou você está pagando dívidas, como uma hipoteca. Idealmente, no final do prazo, você não precisa mais de seguro de vida.

No entanto, algumas pessoas são convencidas a adotar políticas permanentes quando tudo o que precisam é de termo de vida, diz Jason Speciner, um planejador financeiro certificado em Fort Collins, Colorado. Construir valor em dinheiro dentro de uma apólice pode parecer atraente, mas as taxas e a comissão do agente corroem os retornos.

Em vez de despejar dinheiro em uma política permanente, maximizar a economia em contas de aposentadoria com vantagens fiscais. Se sobrar dinheiro para investimentos de longo prazo, um fundo de índice de baixo custo provavelmente produzirá melhores retornos do que seguro de vida, ele diz.

“Na maioria dos casos, o velho ditado, ‘Compre o prazo e invista a diferença, ' faz sentido, ”Speciner diz.

O seguro de vida permanente pode ser uma ferramenta de planejamento patrimonial importante para quem tem um dependente financeiro vitalício, como uma criança com necessidades especiais, ou cuja propriedade seja grande o suficiente para gerar impostos para os herdeiros. (Apenas propriedades acima de US $ 11,18 milhões para um indivíduo e US $ 22,36 milhões para um casal estão sujeitas a impostos federais sobre a propriedade em 2018).

Adiando a compra

É mais fácil adiar a compra de seguro de vida do que pensar sobre como sua morte afetaria outras pessoas. “Mas essa é uma aposta muito arriscada, especialmente se você tem filhos pequenos, ”Diz Michael Kelley, um planejador financeiro certificado em Cleveland, Ohio.

Preocupado com o custo? Pode ser mais barato do que você pensa. A maioria dos consumidores superestima o preço do seguro de vida em mais de três vezes, de acordo com um estudo de 2018 realizado pelos grupos do setor Life Happens e LIMRA. O estudo foi baseado em uma pesquisa de cerca de 2, 000 adultos que são decisores financeiros domésticos. O custo real de um 20 anos, $ 250, 000 apólice de seguro de vida para uma pessoa saudável, Não fumante de 30 anos custa cerca de US $ 160 por ano, o estudo diz.

Compare as cotações de pelo menos algumas empresas para encontrar as melhores taxas.

Contando com seguro de vida grátis no trabalho

Os benefícios do seguro de vida através do trabalho provavelmente não são suficientes para quem tem uma família dependendo de sua renda, Speciner diz.

Essa cobertura é normalmente de uma a duas vezes o seu salário anual - não o suficiente para sustentar uma família após a perda de um ganha-pão. Outra desvantagem:a cobertura geralmente termina quando o funcionário sai da empresa.

Compre sua própria apólice se precisar de seguro de vida, e considere os benefícios gratuitos do trabalho um bônus.

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Barbara Marquand é redatora da NerdWallet. Email:[email protected]. Twitter:@barbaramarquand.

O artigo Não faça essas grandes tolices de seguro de vida apareceu originalmente no NerdWallet.