Aqueles que morrem de COVID-19 são menos propensos a possuir seguro de vida

p As seguradoras de vida dos EUA estão pagando muito menos reivindicações de morte COVID-19 do que o inicialmente esperado, em grande parte porque o vírus está matando desproporcionalmente pessoas com pouco ou nenhum seguro.

p Nas últimas semanas, muitas seguradoras de vida reduziram drasticamente as estimativas de sua exposição, medido por pagamentos por 100, 000 mortes no COVID-19 nos EUA. As estimativas caíram em média de 40% a 50%, de acordo com o analista de ações do Credit Suisse, Andrew Kligerman.

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p Dois grupos estão impulsionando a rápida redução da exposição:americanos mais velhos e minorias.

p Os idosos geralmente têm políticas menores do que as pessoas que ainda estão no mercado de trabalho. O último normalmente compra apólices para proteger cônjuges e filhos contra a perda da renda do ganha-pão, com o objetivo de cobrir hipotecas residenciais e custear mensalidades universitárias. Com base em dados até meados de setembro, os Centros federais para Controle e Prevenção de Doenças calculam que aproximadamente quatro quintos das mortes nos EUA envolvendo COVID-19 foram de pessoas com pelo menos 65 anos de idade. Seu total atual mostra pouco mais de 200, 000 mortes totais nos EUA.

p Também houve um impacto desproporcional nas minorias, como afro-americanos. Mais de um quinto das mortes de COVID-19 foram de negros não hispânicos, acima de sua representação de cerca de 13% na população geral, de acordo com dados do governo.

p Em um padrão que remonta a décadas, Os negros americanos normalmente compram apólices modestas destinadas a pagar o enterro e custos relacionados, em vez de políticas de valor nominal maiores, de acordo com agentes de seguro de vida e historiadores. É difícil obter dados detalhados sobre propriedade de apólices por raça. Desde 1960, As seguradoras de vida dos EUA desistiram usando a corrida como um fator nas políticas de subscrição e preços, então eles pararam de coletar informações sobre corrida, executivos dizem.

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p Comprar uma grande apólice de seguro de vida "não é algo que a geração do meu pai foi treinada para pensar e fazer, ”Disse Sarah Rattray de Hempstead, NOVA IORQUE.

p O pai de 70 anos da Sra. Rattray, Lloyd Pommells, morreu em maio de COVID-19. Um imigrante jamaicano, O Sr. Pommells morava em um bairro de classe trabalhadora negra no Brooklyn, NOVA IORQUE.

p Seu falecido pai recebeu um pequeno benefício por morte por filiação ao sindicato, que cobriu muitas despesas finais.

p Mas "ainda há muito que poderíamos ter feito com uma herança" se houvesse receitas maiores, ela disse, como pagar dívidas estudantis e financiar a faculdade de alguns de seus filhos e netos.

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p Voltando um século, seguradoras de vida vendiam apólices de sepultamento para negros e brancos, com agentes andando de porta em porta cobrando prêmios. Até cerca de 1960, Os afro-americanos geralmente pagam mais por essas políticas do que os brancos, por razões que incluem sua expectativa de vida mais curta. As seguradoras abandonaram as práticas de preços baseadas em raça sob pressão de ativistas dos direitos civis, mas muitos demoraram a fornecer benefícios corretivos para as políticas antigas em seus livros.

p Hora extra, muitas seguradoras de vida gravitaram em direção à venda de apólices maiores para famílias de classe média e alta, onde negros americanos estavam sub-representados.

p Os negros há muito tempo estão em uma situação de galinha e ovo com seguradoras de vida, alguns executivos da indústria dizem.

p Muitas empresas “não falam com os negros porque percebem que eles não estão interessados ​​em apólices de seguro de vida maiores, ou os negros não estão interessados ​​em políticas mais amplas porque as empresas não falam com eles sobre todas as opções disponíveis além das políticas de sepultamento, ”Disse Eugene Mitchell, que anteriormente chefiou uma unidade da New York Life Insurance Co. que impulsionou as vendas de apólices maiores para afro-americanos. Ano passado, fundou o E. Mitchell Consulting Group for Financial Literacy and Financial Services.

p Há sobreposição entre os dois grupos. Usando dados do CDC, O think tank Brookings Institution em junho descobriu que negros americanos com 85 anos ou mais estavam morrendo de COVID-19 a uma taxa de 880 por 100, 000 população, em comparação com 436 brancos. Em cada categoria de idade, Pessoas negras morreram de COVID-19 aproximadamente na mesma taxa que pessoas brancas mais de uma década mais velhas, a análise mostrou.

p Amy Friedrich, Presidente da U.S. Insurance Solutions da Principal Financial Group Inc., disse que a idade avançada de muitas vítimas do COVID-19 era, por si só, motivo para reduzir a projeção de perdas da empresa, dado o fato de que muitos haviam adquirido apólices há muito tempo, quando o tamanho médio das apólices era muito menor.

p Inicialmente, Os atuários da Principal presumiram que as mortes de COVID-19 espelhariam a carteira geral de negócios da seguradora, que inclui muitos segurados em idade ativa. Mas a idade média de um segurado COVID-19 falecido é de 77 a 78 anos, ela disse.

p Entre as reduções, A Principal agora projeta cerca de US $ 10 milhões em pagamentos por 100, 000 mortes, metade de sua estimativa de 30 de março. A Equitable Holdings Inc. reduziu sua estimativa de US $ 30 milhões a US $ 60 milhões, de $ 100 milhões para $ 130 milhões. A Prudential Financial Inc. reduziu sua projeção de US $ 200 milhões para US $ 70 milhões.

p Ao explicar a estimativa reduzida de COVID-19 da Equitable aos analistas em agosto, O diretor financeiro da Equitable, Anders Malmström, disse que é triste que tantos moribundos não tenham seguro. "Daqui para frente, esperamos que continue, " ele disse.

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p Também contribuindo para a redução da exposição das seguradoras está o papel descomunal do diabetes, as doenças cardiovasculares e a obesidade atuam nas fatalidades de COVID-19. É bem estabelecido nos EUA que os grupos minoritários e os pobres são mais propensos a enfrentar esses problemas de saúde.

p As mortes do COVID-19 têm sido “mais fortemente focadas em indivíduos de baixa renda que tendem a ter menos seguro de vida, e aqueles com condições pré-existentes, ”A quem pode ser negada a cobertura de seguro de vida como parte do processo de subscrição, disse o analista de ações do Morgan Stanley, Nigel Dally.

p Inúmeras seguradoras oferecem apólices para pessoas com problemas de saúde, embora com taxas premium mais altas que podem desencorajar uma compra, agentes dizem.

p Hora extra, Os custos do benefício por morte de seguradoras de vida podem acabar menores do que o esperado originalmente por outro motivo:algumas das vítimas mais velhas podem estar prestes a morrer em um futuro próximo de outras causas além do COVID-19. Assim, as seguradoras podem ter reivindicações de morte abaixo da média nos próximos trimestres.

p “Achamos que é certamente possível que tenhamos alguma aceleração de reivindicações, dado que ... a maioria de nossas mortes extras foram concentradas na idade de 70 ou mais, e, em particular, Mais de 80, ”, Disse a presidente-executiva do Reinsurance Group of America Inc., Anna Manning, na teleconferência de resultados do segundo trimestre da empresa.

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p O ressegurador, que contrata seguradoras para pagar alguns benefícios por morte, de forma semelhante, reduziu sua exposição à morte por COVID-19.

p Jonathan Porter, um executivo sênior da resseguradora, disse em um e-mail que qualquer morte acelerada poderia ser compensada se os pacientes que sobreviveram ao COVID-19 acabassem afetados adversamente a longo prazo.

p “Há muita incerteza sobre como isso pode acabar, " ele disse.