Uma correspondência 401(k) do empregador é 'dinheiro grátis'. Veja como maximizá-lo

Se você é um funcionário que recebe um salário a cada mês ou duas semanas, pode estar deixando dinheiro na mesa por não aproveitar ao máximo a correspondência de aposentadoria do seu empregador.

Em 2021, 68% dos trabalhadores da indústria privada tiveram acesso a benefícios de aposentadoria por meio de seu empregador, de acordo com o Bureau of Labor Statistics dos EUA. Muitos empregadores oferecem uma contrapartida nas contribuições para incentivar a poupança para a aposentadoria e incentivar a retenção de funcionários como parte de um pacote geral de benefícios. Se você tiver acesso a um plano 401(k) com uma correspondência da empresa, é uma ideia inteligente economizar o máximo possível para sua aposentadoria.

Dica profissional

Se o seu empregador oferecer uma correspondência, contribua o suficiente para receber a correspondência completa. É dinheiro grátis que pode adicionar um grande impulso às suas economias de aposentadoria ao longo do tempo.

A correspondência do empregador pode acontecer de duas maneiras, e nem todas as correspondências do empregador são iguais. Aqui está o que você deve saber sobre como funciona.

O que é a correspondência 401(k) do empregador?

A correspondência 401(k) do empregador é uma contribuição que seu empregador faz para sua conta de aposentadoria 401(k). A contribuição corresponde ao que você tirou do seu contracheque, geralmente até um valor definido. Um 401(k) é uma conta de aposentadoria patrocinada por funcionários que os empregadores oferecem para ajudar seus funcionários a economizar e investir para a aposentadoria de maneira vantajosa em termos fiscais.

“A partida é o dinheiro que o empregador contribui para a conta 401(k) quando o funcionário também está contribuindo ativamente”, diz Kelly O'Donnell, vice-presidente executiva e chefe de local de trabalho da Edelman Financial Engines, uma empresa de planejamento financeiro. Portanto, para obter a correspondência do empregador, você também precisa contribuir.

Como funciona a correspondência

Cada plano determina o que seu empregador corresponde e normalmente é um valor de dólar por dólar até uma determinada porcentagem. Por exemplo, se seu salário anual for de US$ 50.000 e você enviar 5% do seu cheque para sua conta de aposentadoria, você terá US$ 2.500 economizados. Se o seu empregador igualar suas contribuições em até 5%, você terá US$ 2.500 adicionais para um total de US$ 5.000 por ano.

Alguns empregadores oferecem uma correspondência parcial que não é dólar por dólar ou uma porcentagem menor após um determinado limite. Enquanto isso, alguns empregadores oferecem contribuições automáticas sem um requisito de correspondência (embora isso seja menos comum). É por isso que você precisará ler atentamente ou discutir suas opções de plano para determinar quanto precisa contribuir para obter a correspondência máxima.

Certifique-se de descobrir se há um período de aquisição, o que significa que a correspondência do empregador pode não ser totalmente sua até que você esteja empregado por um determinado período de tempo, geralmente medido em anos. Por exemplo, sua empresa pode ter um plano no qual as contribuições são adquiridas após alguns anos (conhecido como cliff vest). Compreender o cronograma de aquisição é importante, porque se você deixar a empresa antes de estar totalmente investido, não receberá a correspondência do empregador.

Em geral, os empregadores contribuem automaticamente com correspondências de acordo com seu salário regular. Há casos, no entanto, em que os empregadores oferecem o que é conhecido como correspondência diferida em um cronograma diferente.

A participação nos lucros é um exemplo de uma correspondência diferida que acontece fora de uma programação regular. Os empregadores usam essa forma de correspondência de aposentadoria com mais frequência para incentivar ou recompensar a equipe, adicionando uma parte dos lucros anuais às contas de aposentadoria dos funcionários. É semelhante a um bônus, apenas com imposto diferido.

Como saber se seu empregador atende ao 401(k)

Os empregadores são obrigados a fornecer a você um conjunto de documentos que explica quaisquer benefícios oferecidos, incluindo os termos do 401(k) e qualquer correspondência incluída. Se você não tiver essa documentação, pergunte ao coordenador de benefícios da sua empresa ou ao departamento de recursos humanos (RH). Certifique-se de entender os termos exatos da correspondência, como quando ela começa e com que frequência é entregue à sua conta.

Alguns empregadores também anunciam sua taxa de correspondência em suas listas de empregos para atrair novos funcionários e reter os atuais. Esteja ciente de que você pode ter que se inscrever assim que começar a trabalhar, ou seu departamento de RH pode colocá-lo automaticamente no plano 401(k) da sua empresa - e pode ter um aumento automático aplicado anualmente.

“Muitas empresas hoje criam inscrições em planos 401(k) para novos funcionários para que eles contribuam automaticamente, mas é fundamental saber o quanto você precisa contribuir além da retirada automática para obter a correspondência completa”, diz Heather Winston, certificada financeira planejador e diretor de planejamento financeiro e assessoria no Principal Financial Group.

Também é uma boa ideia entender suas opções de investimento e quais são os padrões para sua conta. Se você puder maximizar seu 401(k), isso é uma coisa boa, mas certifique-se de contribuir com o que funciona para seu orçamento e metas financeiras gerais.

Você deve maximizar a correspondência do empregador?

“Se o seu empregador oferecer uma correspondência, você definitivamente deve se esforçar para contribuir o suficiente para aproveitar a correspondência completa. Se você não fizer isso, estará deixando dinheiro grátis na mesa”, diz O’Donnell. “Isso aumenta com o tempo.”

Mesmo que você não queira maximizar seu 401(k), obter a correspondência completa do empregador ajuda você a economizar mais e aproveitar todos os benefícios disponíveis para você por meio de seu empregador. Portanto, é uma boa ideia contribuir pelo menos o suficiente para obter o que sua empresa estiver disposta a igualar.

“É importante começar pequeno e começar agora, porque você sempre pode aumentar o valor que economiza a cada ano. Mesmo um aumento de 1% será adicionado, especialmente se sua empresa corresponder a essas contribuições. Isso coloca o poder da composição para trabalhar para você”, acrescenta Winston.

A correspondência conta para os limites de contribuição?

“A resposta curta é não”, diz Winston. Mas há uma regra separada do IRS que limita o valor total das contribuições a um 401(k) do empregado e do empregador combinados.

Em 2022, a maioria das pessoas pode desviar até US$ 20.500 por ano para uma conta 401(k) — US$ 1.000 a mais do que em 2021. Se você tiver 50 anos ou mais até o final do ano, poderá adicionar US$ 6.500 adicionais em contribuições de atualização .

No entanto, o limite geral de todas as fontes é de US$ 61.000 em 2022. Isso significa que, independentemente de quem contribui para sua conta, você não pode exceder esse valor no ano. Se o seu empregador oferecer uma correspondência no cenário acima, o valor máximo que você alcançaria é de US$ 41.000. Portanto, é improvável que você exceda o limite geral de contribuição.

Se o plano 401(k) da sua empresa oferecer uma correspondência, tente contribuir o suficiente para capturar o valor total. A partir daí, você pode avaliar se deseja contribuir acima desse valor para o seu fundo de aposentadoria.