Posso me aposentar aos 54 anos — mas apenas se deixar o país. Aqui está o meu plano

Depois de descobrir meu número FIRE, percebi que estou a caminho de me aposentar aos 59 anos.

Se você ainda não ouviu falar do FIRE, significa independência financeira, aposente-se cedo – um movimento dentro da comunidade de finanças pessoais que incentiva a vida frugal com o objetivo de investir mais dinheiro. Quanto mais investimos, mais rápido nos tornamos opcionais para o trabalho ou para a aposentadoria.

Se eu continuar a contribuir com 20% da minha renda e investir por meio de fundos de índice usando um 401(k), Roth 401(k) e um Roth IRA, usando uma taxa de retorno conservadora de 7% e tendo meu objetivo final de aposentadoria de US$ 1,2 milhão já calculado, 59 anos é quando eu me torno opcional de trabalho.

Mas quero me aposentar ainda antes dos 59 anos. E posso — sem ter que aumentar minhas contribuições de investimento.

O segredo é a geoarbitragem:mudar para algum lugar com um custo de vida mais baixo para fazer com que meus dólares de aposentadoria estiquem ainda mais e alcancem a independência financeira mais cedo.

Estou de olho no Panamá como meu destino de aposentadoria. Fui atraído para o Panamá por sua grande comunidade de expatriados, clima tropical e comodidades de primeiro mundo. Apelidado de “o centro das Américas”, o Canal do Panamá ajudou a impulsionar a economia do país. O Panamá também está fora do cinturão de furacões e perto o suficiente de casa com um grande aeroporto.

Mas foi o baixo custo de vida do Panamá que achei mais atraente.

Aplicando este conceito às finanças da minha família:mudar para o Panamá significa me aposentar cinco anos antes – reduzindo minha idade de aposentadoria de 59 para 54. Veja como avaliei o Panamá como minha futura casa e como você pode aplicar o mesmo pensamento ao seu futuro financeiro.

• Uma estratégia vencedora:geoarbitragem
• Como encontrar o melhor lugar para se aposentar fora dos EUA
• Feliz Retiro

Uma estratégia vencedora:geoarbitragem

Meu primeiro sucesso em geoarbitragem foi quando me mudei da cara área de Nova York para as Carolinas, oito anos atrás, para economizar nos custos de vida. Essa mudança é uma das razões pelas quais agora posso economizar 20% da minha renda para a aposentadoria. Antes da mudança, eu estava economizando 5%.

Há muito a considerar antes de fazer um movimento de arbitragem geográfica - especialmente um movimento de expatriado. Com qualquer realocação, há implicações fiscais a serem consideradas, bem como distância da família e amigos, e também possíveis barreiras linguísticas e culturais.

Mas se aposentar no exterior para qualquer país com um custo de vida mais baixo pode reduzir anos de sua linha do tempo para a independência financeira.

Jim White deixou seu emprego de gerenciamento de TI aos 43 anos e se mudou com sua família de Ohio para o Panamá em 2019. “Eu queria passar o máximo de tempo possível com minha família e não no trabalho. Percebi que não precisava ser rico”, disse-me White. “Eu só tinha que ganhar dinheiro suficiente para arcar com minhas despesas.” White fez isso economizando incríveis 60% de sua renda. Mas mesmo economizar 60% em 10 anos não foi suficiente para se aposentar aos 43 anos nos EUA, disse White. O custo de vida é simplesmente muito alto.

Os brancos procuraram lugares mais baratos para morar e suas pesquisas os levaram ao Panamá. “Não é o lugar absolutamente mais barato para se viver, mas é mais barato que os Estados Unidos, com semelhanças com os EUA que gostávamos, com um bom sistema de saúde e perto o suficiente de casa”, disse White.

Havia vantagens suficientes para que ele pudesse mudar toda a sua linha do tempo. “Se não tivéssemos nos mudado para um lugar mais barato para morar, não poderíamos ter nos aposentado quando o fizemos. Eu teria que continuar trabalhando por mais tempo”, disse White.

O fato é que você pode viver com menos em outros países. “O verdadeiro benefício [de se aposentar no exterior] é que o custo de vida de uma pessoa pode diminuir significativamente dependendo de onde ela mora”, diz Mark Henry, fundador e proprietário da Alloy Wealth Management com sede em Charlotte, Carolina do Norte. “Dependendo do país, o valor do dólar vai mais longe.”

Como encontrar o melhor lugar para se aposentar fora dos EUA

Mudar para outra cidade pode ser assustador, quanto mais para outro país. As finanças têm que somar e se sentir confortável com a grande mudança. Para mim e minha família, combinamos nossas metas e valores de aposentadoria para criar essas quatro coisas para nos ajudar a avaliar nosso destino de aposentadoria.

1. Cuidados de saúde de baixo custo, mas de alta qualidade

A saúde na América é cara, especialmente para idosos que vivem com uma pequena renda de aposentadoria. Se fazer um movimento de geoarbitragem, cuidados de saúde de baixo custo e qualidade são a primeira referência que olhei.

Atualmente, meu seguro de saúde na Carolina do Sul custa US$ 581 por mês para nossa família de três pessoas, e isso é considerado uma cobertura barata e de qualidade pelos padrões americanos. Isso equivale a US$ 6.972 por ano. Por muitos anos eu não usei o seguro. Mas era importante tê-lo apenas em caso de hospitalização, o que resultaria em grandes contas médicas.

Os sistemas de saúde de muitos outros países são mais fáceis de acessar, têm menos limitações e são mais baratos, diz Vanessa Menchaca-Wachtmeister, criadora do Wander Onwards, um blog de finanças e viagens. “Acho muito importante que as pessoas entendam como os cuidados de saúde funcionam fora dos Estados Unidos, porque é realmente simples”, diz Menchaca-Wachtmeister, que é originária de Los Angeles e desde então morou no Reino Unido, China e Alemanha. Residentes de alguns outros países podem pagar do próprio bolso; algumas redes de seguro de saúde fora dos EUA não têm limites anuais, franquias e co-pagamentos, diz ela.

O sistema de saúde é uma das principais atrações do Panamá. Lá, o seguro de saúde não é obrigatório, de acordo com os expatriados que moram lá agora, porque os custos médicos são acessíveis. Mas ainda está disponível se você espera ter contas médicas altas ou tratamentos médicos caros.

Jackie Lange, 66, é uma expatriada do Texas que se mudou para o Panamá em 2010. Lange, uma investidora imobiliária, diz que o governo estável, a economia forte, o custo de vida mais baixo e o clima de primavera atraíram ela e o marido para se mudarem para as montanhas Boquete do Panamá. Eles agora possuem e operam uma empresa local chamada Panama Relocation Tours, que fornece transporte, hospedagem e serviços de guia turístico para potenciais aposentados expatriados que visitam o país.

Lange estava pagando cerca de US$ 1.000 por mês em prêmios de seguro de saúde enquanto morava nos EUA. Através dos passeios de realocação do Panamá, Lange descobre situações semelhantes de outros aspirantes a aposentados expatriados.

Lange nomeou duas populares seguradoras panamenhas. A MAPFRE e a Assistência Médica Familiar. Dependendo da idade e da cobertura, você pode pagar de US $ 30 a US $ 180 por mês. Não importa o tipo de plano que você escolher ou a faixa etária em que se enquadra, seu prêmio sempre será mais barato do que o disponível nos EUA.

No Panamá, muitas pessoas optam por não comprar o seguro completamente, diz Lange. “Se você for a uma das clínicas públicas ou hospitais públicos, custa apenas US $ 2 para consultar um médico”, diz ela, o que pode parecer inacreditável para um residente dos EUA. “Se você precisar consultar um especialista como um cardiologista ou oftalmologista, custa US$ 5.”

“Meu vizinho teve um ataque cardíaco há alguns anos”, lembra Lange. “Ele ficou 10 dias no hospital público, e depois de todos os exames e os cardiologistas colocaram um stent no coração dele. Custou US$ 895.” Para esse tipo de atendimento na América, você precisaria adicionar alguns zeros a esse número, diz Lange.

2. Comodidades de habitação de primeiro mundo, por menos

A geoarbitragem não funciona se você não puder reduzir seu custo de vida. É por isso que é importante olhar para os custos de habitação. Menchaca-Wachtmeister, por exemplo, tem um apartamento de cobertura de dois quartos na Alemanha com uma varanda de 300 pés quadrados. Incluindo comida, transporte e conta de telefone, ela paga US$ 1.500 por mês.

Aqui estão algumas estatísticas dos EUA para comparação:

• O custo médio nacional do aluguel mensal 2018-2020:
  • US$ 1.691 (Estúdio)
  • US$ 1.878 (2 quartos)
• A venda média de casas nos EUA em 2021:US$ 293.349.
• EUA Os impostos sobre a propriedade podem variar de acordo com a localização da casa, mas variam entre US $ 200 e US $ 10.000 por ano.

A habitação é menos dispendiosa no Panamá. “Um casal pode viver confortavelmente com US$ 2.000 por mês em um aluguel de US$ 700”, diz Lange. Como investidor imobiliário, Lange fornece alguns cenários de habitação para ajudar a ilustrar o quanto você pode obter de casa:

Exemplos de aluguel fornecidos por Lange:

• Casa de dois quartos, dois banheiros e totalmente mobiliada, em uma comunidade de praia no Oceano Pacífico:US$ 600 por mês.
• Casa à beira-mar com três quartos, dois banheiros e totalmente mobiliada, com piscina, pátio e fogueira. Inclui serviços de limpeza e jardineiro:$ 1.000 por mês.
• Casa de dois quartos, dois banheiros e totalmente mobiliada. Todas as utilidades incluídas e serviço de jardineiro:$ 700 por mês.

Exemplo de aluguel fornecido por White:

• Três quartos, dois banheiros, condomínio nas montanhas Boquete. Totalmente mobiliado, condomínio fechado, vista e acesso ao campo de golfe, acesso à piscina e academia, serviços de água e lixo inclusos:$ 1.100 por mês.

Exemplos de compra de casa, fornecidos por Lange:

• Casa de 1.400 pés quadrados, cinco acres, nas montanhas Boquete:o preço de compra em 2012 foi de US$ 125.000. Esse mesmo tipo de propriedade custaria cerca de US$ 150.000 a 160.000 em 2021, diz Lange.
• 2.000 pés quadrados, dois quartos, dois banheiros, casa, em um acre, nas montanhas Boquete:avaliado em US$ 150.000.
• “Já vi casas menores à venda por US$ 50.000 a US$ 60.000 também”, diz Lange.

Impostos sobre a propriedade:

De acordo com as diretrizes atuais do governo do Panamá, se você comprar uma casa abaixo de US $ 120.000, estará isento de impostos sobre a propriedade. Para casas avaliadas entre US$ 120.000 e US$ 750.000, os impostos sobre a propriedade custam 0,5%% do valor da casa no momento da compra. Por exemplo, uma casa comprada agora no Panamá por US$ 180.000 a uma taxa de imposto estimada de 0,5% custará US$ 900 por ano.

3. Cuidados de Longo Prazo para Idosos

Embora essa despesa não esteja no meu orçamento hoje, estou tentando me preparar para o futuro – e o fato é que, à medida que envelhecemos, acabaremos precisando de ajuda, seja ela fornecida por um membro da família, instituição de cuidados ou assistência médica. atendimento domiciliar. O cuidado de idosos é muito caro nos EUA e pode drenar um fundo de aposentadoria rapidamente.

De acordo com um relatório de 2016 da Associação Nacional de Comissários de Seguros (NAIC), cerca de 15,2% das pessoas idosas com 65 anos ou mais gastarão mais de US$ 250.000 em cuidados americanos de longo prazo. Meu pé-de-meia quebra um pouco quando leio esse número.

Quando calculei meu número FIRE, não levei em conta essa possibilidade gigante de custo. Prefiro não colocar o ônus sobre os membros da família para cuidar de mim e pagar os custos dos cuidados domiciliares. E você adivinhou:o atendimento ao idoso em casa é acessível no Panamá. Pagar menos por isso pode ajudar a proteger meus ativos de aposentadoria.

Com base na experiência de networking de Lange com idosos aposentados, ela conseguiu fornecer uma estimativa aproximada dos custos de atendimento a idosos no Panamá:

• Instalação de residência assistida:US$ 750 a US$ 1.500 por mês
• Cuidados ao vivo:US$ 700 a US$ 800 por mês
• Duas a três visitas domiciliares por semana:US$ 30 a US$ 40 por dia (US$ 360 a US$ 480 por mês)
• Assistência diária (não presencial):US$ 400 a US$ 500 por mês

Os lares de idosos ou asilos não são tão populares no Panamá, mas existem, de acordo com Lange. Os cuidados de saúde em casa são mais comuns. “Você pode ter uma enfermeira registrada durante o dia de vez em quando, ou todos os dias. Você também pode ter ajuda ao vivo”, diz Lange. “Isso inclui cozinhar, limpar, medicamentos, assistência para tomar banho ou outras necessidades, fazer compras, etc.”, diz Lange.

Comparando isso com os EUA mensalmente, os custos médios nacionais de cuidados de longo prazo para idosos nos EUA, de acordo com dados de 2016 da Administration for Community Living:

• Quarto privativo em uma casa de repouso:US$ 7.698 por mês
• Instalação de residência assistida:US$ 3.628 por mês
• Auxiliar de saúde em casa:US$ 20,50 por hora (US$ 3.280 por mês) para uma semana de trabalho de 40 horas
• Centro de saúde para adultos:US$ 68 por dia

4. Visto Acessível

Por fim, julgo onde morar com base no quanto percebo que o país receptor me quer lá. Uma maneira de fazer isso é dar uma olhada em seus programas de visto. E pelo jeito, o Panamá realmente quer que os aposentados se mudem para lá.

Menchaca Wachtmeister citou o Panamá como um de seus seis principais países fáceis de se mudar por causa de seu programa Visa. Inversamente, a Austrália é conhecida por ter vistos mais restritivos com requisitos de idade. “Eles [Austrália] querem persuadir os mais jovens a entrar e pagar no sistema e dissuadir os mais velhos”, diz Menchaca-Wachtmeister.

Para obter o status de residência com este visto, o solicitante deve provar que possui uma renda mínima ou pensão de US$ 1.000 por mês e US$ 250 por mês para cada dependente ou cônjuge, de acordo com o site da embaixada do Panamá. Para casais idosos que dependem de renda fixa, como a Previdência Social, US $ 1.250 por mês é o requisito para este visto. De acordo com a AARP, o benefício médio estimado de aposentadoria da Previdência Social em 2021 é de US$ 1.543 por mês. “Você pode realmente viver aqui com isso, isso é ainda mais incrível”, diz Lange.

O programa Visa Pensionado do Panamá é comercializado especificamente para atrair idosos com renda de aposentadoria para se mudar e gastar seus dólares de aposentadoria no Panamá. Mulheres com mais de 55 anos e homens com mais de 60 anos que tenham o visto são elegíveis para as seguintes vantagens e descontos:

• 20% de desconto nas contas médicas
• 15% de desconto nas contas hospitalares
• 25% de desconto nas contas de serviços públicos
• 25% de desconto na passagem aérea
• 50% de desconto em entretenimento em qualquer lugar do país (incluindo filmes, shows, esportes)
• 10% de desconto em medicamentos prescritos

Ao fazer sua pesquisa de expatriados, certifique-se de verificar o site da embaixada do seu país de destino para a acessibilidade de seus programas de visto. Eu recomendo comparar alguns antes de tomar grandes decisões.

Feliz Retiro

Feliz Retiro — ou “ feliz aposentadoria” em espanhol, a principal língua falada no Panamá – é meu objetivo final. Uma maneira que encontrei de atingir esse objetivo é reduzir meu custo de vida. E foi só quando visitei alguns outros países, conversei com moradores locais e outros expatriados dos EUA e li sobre o assunto que percebi que a grama pode ser mais verde do outro lado.

“Aposentar-se no exterior como pensionista é realmente viver uma segunda vida mais gratificante. É como o seu refazer. E acho que as pessoas precisam abordá-lo dessa maneira”, diz Menchaca-Wachtmeister.

“Muitas pessoas estão preocupadas em deixar o país e perder a vida ou os relacionamentos nos Estados Unidos. E não acho que as pessoas percebam o quanto você é um farol para as pessoas visitarem e explorarem”, diz Menchaca-Wachtmeister.

Tenho muito a agradecer como um americano privilegiado. Investir no mercado de ações americano é o que está me dando a capacidade de pensar em me aposentar mais cedo. Mas aos 54 anos (ou antes) você sabe onde me encontrar.

Se você ainda não iniciou seus planos de aposentadoria, é nunca é tarde demais . Para saber mais sobre aposentadoria e investimentos, visite Biblioteca de recursos do NextAdvisor.