Quanto você deveria economizar para se aposentar até os 30? 40? 50?

p Quanto dinheiro você deveria ter reservado para a aposentadoria quando atingiu o marco de seu aniversário?

p Em um mundo perfeito, especialistas financeiros poderiam recitar um número específico que seria verdadeiro para a grande maioria dos trabalhadores, e ninguém se veria diante de uma aposentadoria subfinanciada em seus últimos anos.

p Infelizmente, este não é um mundo perfeito, e a resposta à pergunta sobre a poupança para a aposentadoria é um insatisfatório "depende". Apesar do fato de que ninguém pode dizer a quantidade exata de dólares que você precisará reservar a cada década, existem regras básicas para determinar se você está no caminho certo para a aposentadoria. (Veja também:Como a alocação de fluxo de caixa ajuda sua aposentadoria)

p Aqui está o que você precisa saber sobre como economizar para a aposentadoria aos 20 anos, 30s, e 40 anos para garantir um segundo ato seguro (e ousamos dizer épico?).

Antes de completar 30 anos

p Como leitor regular do Wise Bread, você provavelmente sabe exatamente o que deve fazer aos 20 anos para se preparar para a aposentadoria.

• Inscreva-se no programa 401 (k) de sua empresa no mesmo dia em que for contratado, aos 22 anos.
  
• Contribua com pelo menos até o equivalente do empregador ao seu 401 (k) a cada ano.
  
• Abra um IRA ou Roth IRA, além de seu 401 (k) e maximize sua contribuição, que em 2015 é $ 5, 500 por ano.
  
• Maximize sua contribuição 401 (k), que em 2015 é $ 18, 000 por ano.

p Só de olhar para a matemática, é claro que um perfeito 20 e poucos anos que poderia maximizar as contribuições para a aposentadoria a partir dos 22 anos poderia teoricamente ter $ 188, 000 reservados até seu 30º aniversário, não incluindo juros. ($ 18, 000 x 8 =$ 144, 000 e $ 5, 500 x 8 =$ 44, 000.)

p Tristemente, só porque todos sabemos o que devemos fazer, não significa que o estamos fazendo. E poucos de nós ganham o suficiente aos 22 (ou diabos, até mesmo 29!) para contribuir com os $ 18 completos, 000 máx. Anual a 401 (k). (Divulgação completa:sou filha de um planejador financeiro, e não fiz uma única contribuição para a minha aposentadoria até os 27 anos.)

p Então, o que é um objetivo razoável para nós, meros mortais? É uma boa ideia ter um ano de salário reservado em um 401 (k) ou IRA quando você chegar aos 30. Isso pode ser uma meta atingível mesmo se você começar tarde, atingiu alguns remendos financeiros difíceis, ou deixar de ser um protetor perfeito. Além disso, ter um pecúlio igual ao seu salário anual ao completar 30 anos lhe dará décadas de juros compostos. E quanto mais cedo você começa a magia dos juros compostos, mais impressionante é o crescimento resultante.

Como economizar um ano de salário aos 30 anos

p Supondo uma taxa de retorno anual de 8%, aumentos anuais de 3%, e um salário inicial de $ 30, 000 aos 22 anos, aumentando para um salário de $ 38, 000 no seu 30º aniversário:

• Se você começar a economizar aos 22 anos, você pode reservar 10% ao ano para economizar um ano de salário para a aposentadoria.
  
• Se você começar a economizar aos 25 anos, você precisará reservar 18% ao ano para atingir essa meta.
  
• Se você começar a economizar aos 27 anos, você precisará reservar 30% ao ano para atingir essa meta.

p (Aqui está uma calculadora de juros compostos, se você quiser verificar minha matemática.)

Antes de completar 40 anos

p Em algumas formas, 30 e poucos anos podem ter o pior dos dois mundos financeiros. Muitas vezes, pode levar alguns anos para se livrar dos maus hábitos, dívidas pendentes, e outros problemas financeiros de seus 20 anos. Mas seus 30 anos também são os melhores anos para ter filhos, o que significa que você tem as responsabilidades financeiras e os desafios da paternidade somados aos problemas financeiros remanescentes da década anterior.

p Tomados em conjunto, isso pode significar que é muito difícil se pagar primeiro quando há empréstimos estudantis e taxas de creche competindo por seu dinheiro.

p Contudo, entre avanços na carreira e começar a receber o que vale, seus 30 anos também são uma época em que você tem potencialmente mais renda. Isso significa que geralmente é uma boa ideia ter duas vezes o seu salário anual reservado para a aposentadoria quando você atingir o grande 4-0.

p Embora você precise manter uma boa taxa de economia na casa dos 30 anos para atingir essa meta, ter o salário de um ano já economizado o ajudará a atingir sua meta com mais facilidade, à medida que seu interesse aumenta.

Como economizar dois anos de salário aos 40 anos

p Supondo uma taxa de retorno anual de 8%, Aumentos anuais de 3%, e um salário de $ 38, 000 no seu 30º aniversário, aumentando para um salário de $ 51, 000 no seu 40º aniversário:

• Se você tem um ano de salário economizado aos 30 anos, você precisará reservar 5% ao ano para ter o dobro do seu salário economizado até os 40 anos. (Embora seja um excelente ideia de economizar mais de 5%.)
  
• Se você economizou meio ano de salário aos 30 anos, você precisará reservar 10% ao ano para atingir essa meta.
  
• Se você não começou a economizar aos 30 anos, você precisará reservar 17% ($ 6460) por ano para atingir essa meta.

Antes de completar 50 anos

p Muitos trabalhadores nem começam a pensar em aposentadoria antes dos 40 anos. Antes que os cabelos brancos comecem a aparecer regularmente, pode ser muito difícil levar a sério a ideia da aposentadoria. Você deve saber intelectualmente que algum dia se aposentará do combate ao crime ou do trabalho de escritório, mas pode ser difícil entender isso enquanto você está tentando tornar o mundo um lugar melhor, com um relatório TPS de cada vez.

p Então, pode ser muito desanimador saber que os especialistas acreditam que você deve ter como meta ganhar um pecúlio de quatro a cinco vezes o seu salário anual quando chegar aos 50 anos.

p Novamente, se você fez alguma economia antes dos 40 anos, economizar tanto assim aos 50 anos é muito mais fácil por causa do poder dos juros compostos.

Como poupar o salário de quatro anos aos 50 anos

p Supondo uma taxa de retorno anual de 8%, Aumentos anuais de 3%, e um salário de $ 51, 000 no seu 40º aniversário, aumentando para um salário de $ 68, 000 no seu 50º aniversário:

• Se você tem dois anos de salário economizado aos 40 anos ($ 102, 000), você precisará reservar 7% ao ano para atingir essa meta.
  
• Se você tem um ano de salário economizado aos 40 anos, você precisará reservar 20% ao ano para atingir essa meta.
  
• Se você não tem dinheiro economizado aos 40 anos, você precisará reservar 35% ao ano para atingir essa meta.

Pagar-se primeiro deve doer um pouco

p Você pode não conseguir espremer o sangue de um nabo, mas provavelmente você encontrará mais dinheiro em seu orçamento para cumprir essas metas. David Weliver, do site Money Under 30, recomenda fazer contribuições "grandes o suficiente para causar desconforto". Depois de atingir esse ponto ideal, seu dinheiro estará trabalhando para você, tornando a meta de cada década mais fácil de alcançar do que a anterior.

p Quais são os seus objetivos de poupança para a reforma de aniversário marcantes? Você está alcançando-os?