O que é um beneficiário?

p Sempre que você abre uma conta financeira, quase sempre você é solicitado a nomear um beneficiário. Dito de forma simples, um beneficiário da conta é alguém que tem direito aos benefícios da conta, tipicamente, por morte do titular da conta. Se você comprou um seguro de vida, por exemplo, você nomeia um beneficiário que recebe os benefícios da apólice quando você passa.

Definição de beneficiário

p Como você está abrindo quase qualquer tipo de conta financeira - uma conta bancária, seguro de vida, uma conta de corretora, contas de aposentadoria, como 401 (k) e IRA, entre outros - a instituição pedirá que você nomeie um beneficiário. Você também estabelecerá beneficiários ao criar um testamento ou outros contratos legais que exijam que você especifique alguém para se beneficiar em seu lugar.

p No caso de alguns trusts, o beneficiário pode até ser você e seu cônjuge enquanto estiverem vivos.

p O beneficiário é normalmente uma pessoa, mas pode ser qualquer número de indivíduos, bem como outras entidades:

• Um administrador de sua confiança
• Sua propriedade
• Uma instituição de caridade ou outra organização semelhante

p Como proprietário do ativo, você geralmente pode direcioná-lo para a pessoa ou grupo que deseja, e você pode definir condições para o dinheiro. Por exemplo, você pode especificar que uma criança não receberá uma concessão em dinheiro de um fundo até atingir uma idade predefinida. Adicionar condições à conta nem sempre é o caso com contas financeiras, mas pode ser uma opção para relações de confiança.

p É comum nomear um cônjuge como beneficiário, mas muitas contas financeiras permitem que você nomeie qualquer pessoa. E um testamento ou confiança pode fornecer latitude total para direcionar seus ativos. Você vai querer fornecer uma identificação clara para os beneficiários, frequentemente incluindo endereços e números de previdência social.

Por que é importante escolher um beneficiário

p Enquanto eles estão abrindo uma conta, muitas pessoas esquecem de escolher um beneficiário, em parte porque não é absolutamente necessário ao iniciar muitas contas financeiras. Outros simplesmente não querem lidar com o pensamento de sua própria mortalidade, e pode evitar fazer as eleições. Mas configurar seus beneficiários é extremamente importante pelos seguintes motivos:

• Seus ativos são direcionados como você deseja. Nomear um beneficiário garante que seus ativos vão para as pessoas que você deseja que eles tenham. Se você não nomear um beneficiário, um tribunal pode acabar direcionando os ativos para onde achar adequado.
• Você evita o conflito. Seja no tribunal - o que pode ser caro - ou entre parentes brigando por um pedaço de sua propriedade, o conflito pode ser reduzido nomeando um beneficiário. Fazer isso geralmente cria um método legalmente aplicável de mover seus ativos para aqueles que você pretende ter.
• Você pode reduzir a interferência legal. Nomear um beneficiário também pode ajudá-lo a evitar os atrasos associados ao tribunal de sucessões, que pode amarrar ativos por anos em casos particularmente difíceis.

p Se você não nomear um beneficiário, pode causar dores de cabeça significativas mais tarde, talvez não para você, mas para aqueles que precisam resolver seus assuntos. Nomear um beneficiário também evita que essa pequena tarefa se transforme em uma série de outras questões desagradáveis.

Tipos de beneficiários

p Em geral, Existem dois tipos de beneficiários:um beneficiário principal e um beneficiário contingente. Aqui está a diferença:

• UMA beneficiário principal é o primeiro na fila para receber quaisquer distribuições de seus ativos. Geralmente, você pode dividir seus ativos entre tantos beneficiários primários quanto achar adequado e repartir seus ativos como desejar, atribuir uma certa porcentagem de sua conta a cada um. Todos os beneficiários principais são os primeiros da fila, embora você possa ter dado a eles diferentes porcentagens de sua conta.
• UMA beneficiário contingente recebe um benefício se um ou mais dos beneficiários principais não puderem cobrar (talvez por causa da morte). No caso de um beneficiário principal não conseguir cobrar, você pode optar por que os benefícios vão para os filhos do beneficiário ou de outra forma alocados entre outros beneficiários primários restantes. Assim que os ativos forem distribuídos, quaisquer beneficiários contingentes não têm mais reivindicações.

p Nem todas as contas financeiras permitem que você especifique um beneficiário contingente. Contudo, em alguns casos, você pode até ter uma terceira opção - um beneficiário terciário - no caso de os beneficiários principais ou contingentes não conseguirem cobrar ou não puderem ser encontrados.

Como escolher seu beneficiário

p Como você está considerando como escolher seus beneficiários, você deve levar em consideração não apenas quem pode precisar do dinheiro, mas também se um determinado tipo de conta pode beneficiar um determinado beneficiário mais do que outro.

p Por exemplo, um Roth IRA oferece benefícios especiais de planejamento imobiliário, e a lei de aposentadoria oferece mais opções ao cônjuge que herda uma conta de aposentadoria do que a outros beneficiários. Ao dar a conta certa (ou parte dela) para a pessoa certa, você pode ser capaz de fornecer a eles um benefício extra (como impostos mais baixos) que vale mais do que apenas o valor da conta.

p Esses podem ser assuntos complicados, e um bom consultor financeiro pode ajudar a resolvê-los. Se você tiver um consultor administrando seus assuntos financeiros, então ele pode ajustar as designações de beneficiário em suas contas, de acordo com seus desejos. Se você gerencia a conta (digamos, uma conta de corretora online), então, geralmente você pode ajustar o beneficiário diretamente online.

p Depois de selecionar seus beneficiários, é importante revisar as designações regularmente. Eventos importantes da vida (morte, divórcio, nascimento) pode alterar quem você deseja que seja seu beneficiário. E a última coisa que você quer é que seus bens conquistados com dificuldade vão para alguém de quem você não gosta mais.

p Você também deve ter cuidado para que qualquer linguagem em seu testamento não entre em conflito com as designações de beneficiários. As designações de beneficiários geralmente têm precedência sobre o seu testamento.

p Em geral, você pode selecionar seus beneficiários como achar melhor, embora a lei limite sua capacidade de não nomear um cônjuge em algumas contas de aposentadoria.

p Para contas de aposentadoria regidas pelo Employee Retirement Income Security Act (ERISA), os cônjuges devem ser informados se não forem nomeados como beneficiários principais com pelo menos 50% do valor da conta. Se o cônjuge concordar em não ser o principal beneficiário ou em receber menos da metade da conta, uma renúncia deve ser assinada. As contas cobertas pela ERISA incluem contas de aposentadoria patrocinadas pela empresa, como planos 401 (k), Planos SEP, SIMPLES IRAs e planos de pensão, mas não outros planos comuns, como um IRA ou 403 (b).

Menores como beneficiários

p Menores, claro, normalmente dependem de terceiros para sua subsistência financeira, e pode ser prudente e reconfortante deixar um filho menor como beneficiário. Contudo, um menor geralmente não pode possuir propriedade, então você precisará configurar uma estrutura que garanta que a criança receba os ativos.

p Uma maneira é ter um tutor que mantenha os bens sob custódia do menor. Você também pode usar um trust para o mesmo efeito, mas com um benefício adicional. Com um fideicomisso, você pode especificar que os ativos sejam doados aos beneficiários somente quando eles atingirem uma certa idade.

p Especialmente no caso de planejamento imobiliário, pode ser útil envolver um advogado para estruturar quaisquer documentos legais de modo que eles atinjam seus objetivos sem criar complicações adicionais.

Resultado

p Geralmente é fácil selecionar um beneficiário, e a maioria das instituições financeiras pede um quando você abre a conta. Leva apenas um ou dois minutos para fornecer as informações, e pode economizar muito esforço para seus herdeiros mais tarde, por isso, os especialistas recomendam cuidar disso imediatamente.

p Imagem apresentada pela MoMo Productions da Getty Images.

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