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Como "não se aposentar" para voltar ao trabalho pode afetar seus benefícios de Seguro Social

p A mais nova tendência na aposentadoria não tem nada a ver com praia ou hobbies excêntricos - trata-se de voltar ao mercado de trabalho.

p Mais da metade dos trabalhadores que se aproximam da aposentadoria nos próximos cinco anos planejam retornar ao trabalho em algum momento, de acordo com uma pesquisa da Home Instead. O fenomeno, referido como "não aposentadoria, ”Está redefinindo como os americanos veem seus anos de velhice. Os idosos não estão voltando ao trabalho apenas pelo pagamento - eles também estão voltando ao mercado de trabalho para se sentirem realizados, retribua à comunidade e mantenha-se ocupado.

p Mas voltar ao trabalho significa abrir mão dos benefícios da Previdência Social? A resposta depende da idade da pessoa e de quais são seus benefícios atuais.

p Aqui estão quatro coisas-chave que os “não aposentados” devem considerar quando se trata de seus benefícios da Previdência Social antes de voltar a ser um trabalhador.

1. Uma parte de sua renda de Seguro Social pode ser retida

p A idade é o maior fator determinante de como os benefícios da Previdência Social seriam alterados, deve um aposentado voltar ao trabalho. Dependendo de onde alguém se enquadra em relação à "idade de aposentadoria completa, ”Os benefícios podem ser retidos ou ajustados.

p O mais cedo que uma pessoa pode começar a receber benefícios da Previdência Social é 62, mas isso não significa que sejam considerados em idade de aposentadoria completa.

p A idade de aposentadoria completa é de 66 anos para pessoas nascidas entre 1943 e 1954; aqueles nascidos em 1955 têm dois meses adicionais para cada ano de nascimento até que a idade de aposentadoria completa chegue aos 67, que é a idade de aposentadoria completa para aqueles nascidos em 1960 ou mais tarde, de acordo com o site da Administração da Previdência Social (SSA). (Aqui está um gráfico completo de anos de nascimento e idades de aposentadoria completas.)

p Aqueles em idade de aposentadoria completa durante todo o ano em que retornam ao trabalho, enquanto ainda recebe benefícios, ter $ 1 deduzido para cada $ 2 ganhos acima do limite anual. Para 2019, o limite anual é de $ 17, 640.

p Para aqueles que trabalham durante o ano, eles atingem a idade de aposentadoria completa (mas ainda não a atingiram), as deduções são ligeiramente menores. O SSA irá deduzir $ 1 para cada $ 3 ganhos acima de um limite de ganhos de $ 46, 920. A administração acrescenta que apenas os ganhos antes do mês de atingir a idade de aposentadoria completa são contados para o limite.

2. Você pode ter que pagar todos os benefícios que recebeu

p “Se você tem menos de 70 anos e decide sair da aposentadoria em até 12 meses após a inscrição para o Seguro Social, você pode retirar seu aplicativo. Isso requer o envio de um formulário para a Administração da Segurança Social, ”Diz Leslie H. Tayne, Esq. fundador e diretor do Tayne Law Group, sediada em Nova York. “Você também terá que devolver todos os benefícios que já recebeu, incluindo tudo o que foi retido nos cheques. Se você for por esse caminho, você poderá se inscrever novamente mais tarde. ”

3. Na idade de aposentadoria completa, você ainda está qualificado para todos os benefícios

p Se você for considerado em idade de aposentadoria completa, mas optar por voltar ao trabalho, seus benefícios não serão afetados.

p O SSA acrescenta que o valor do benefício será recalculado para "omitir os meses em que [eles] reduziram ou retiveram os benefícios devido aos seus ganhos excedentes".

p O destino da Previdência Social está no ar. Em 2016, o Tesouro dos EUA revelou que o programa de seguridade social estava começando a entrar em fundos para pagar os benefícios. O Tesouro estimou que os fundos estariam esgotados em 2034, resultando em um benefício de 23% em todas as idades e renda. Embora os especialistas digam que é improvável que o programa vá à falência.

p Mas o Tesouro algum dia ajustará os ganhos com todos os benefícios para manter o sistema sustentável?

p Tim Adams, um contador público certificado e consultor de previdência social, adivinha que os ganhos não serão afetados - mas isso não significa que não haverá outros métodos de reforma introduzidos.

p “Eu realmente acho que um aumento gradual na idade de aposentadoria completa provavelmente fará parte de qualquer reforma, ”Adams diz. “Embora os ajustes para a idade de aposentadoria completa não façam parte da Lei da Previdência Social 2100 introduzida pelo congressista John Larson, um aumento gradual na idade de aposentadoria completa é favorecido pelos republicanos. ”

4. Conheça a regra especial para se aposentar e depois não se aposentar no meio do ano

p Aqueles que optam por retornar ao trabalho no meio do ano têm uma regra especial aplicada aos seus rendimentos por um ano - geralmente o primeiro ano de sua aposentadoria.

p O SSA dá o seguinte exemplo:Se alguém se aposentar por volta de junho, mas criar seu próprio negócio por volta de outubro, eles ainda receberão todos os benefícios durante os meses em que forem considerados totalmente aposentados - independentemente de seus ganhos totais naquele ano.

p A regra especial vai pagar a você um cheque de benefícios completos para qualquer mês inteiro que você for considerado aposentado, nas seguintes circunstâncias, de acordo com o SSA:

  • Estar embaixo idade de aposentadoria completa para todo o ano de 2019, você é considerado aposentado em qualquer mês em que seus ganhos sejam de $ 1, 470 ou menos e você não executou serviços substanciais em trabalho autônomo.
  • Alcance a idade de aposentadoria completa em 2019, você é considerado aposentado em qualquer mês em que seus ganhos sejam de $ 3, 910 ou menos e você não executou serviços substanciais em trabalho autônomo.
p A administração define "serviços substanciais em trabalho autônomo" como trabalhar mais de 45 horas por mês para uma empresa, ou entre 15 e 45 horas para uma empresa em uma "ocupação altamente qualificada".

Qual é o teste de ganhos anuais?

p Se você está abaixo da idade normal de aposentadoria, não trabalha atualmente e recebe benefícios da Previdência Social, o teste de rendimentos pode ajudá-lo a determinar quanto de seus benefícios de seguro social será retido se você retornar ao mercado de trabalho.

p O SSA acrescenta que quaisquer benefícios retidos durante o trabalho não são "perdidos". Os benefícios mensais serão aumentados para contabilizar o tempo em que seus benefícios foram retidos.

p Os especialistas aconselham os trabalhadores a usar o teste de rendimentos como uma forma de manter o SSA atualizado sobre seus rendimentos, e para ajudar a evitar quaisquer reembolsos necessários no futuro.

p “A chave para evitar uma carta inesperada (e indesejada) exigindo que você devolva os benefícios anteriores devido ao teste de rendimentos é fornecer ao Seguro Social uma estimativa de quanto você espera ganhar a cada ano antes de atingir a idade de aposentadoria completa, ”Adams diz. “Se sua estimativa mudar durante o ano, entre em contato com o Seguro Social imediatamente para que eles possam reajustar, se necessário. ”

Outras coisas a considerar antes de voltar ao trabalho

p Os benefícios da Previdência Social não são o único aspecto financeiro afetado pela escolha de um aposentado de voltar ao trabalho. Existem outras coisas, como 401 (k) se impostos, que deve ser considerado.

p Pedimos a especialistas conselhos sobre como os não aposentados podem navegar em uma série de outros cenários financeiros complicados:

Como voltar ao trabalho pode afetar a cobertura do Medicare

p Quando alguém completa 65 anos, eles são automaticamente inscritos no Medicare Parte A, que geralmente é gratuito e cobre seguro hospitalar.

p Aos 65, as pessoas também são elegíveis para a Parte B (serviços médicos e ambulatoriais) e D (custos de receita) se estiverem recebendo benefícios da Previdência Social (os prêmios são deduzidos do cheque de benefícios).

p Se você se inscreveu para receber benefícios do Seguro Social enquanto recebia a cobertura da Parte B, retirar sua inscrição terá implicações. Se você mantiver a cobertura da Parte B, você será cobrado por prêmios futuros - o não pagamento em dia colocará sua cobertura em risco de remoção.

p Lembre-se também de que indivíduos que ganham acima de US $ 85, 000 são cobrados mais pelos prêmios da Parte B do que o padrão de US $ 135,50 por mês. O site do Medicare detalha os pagamentos mensais acima de vários limites de renda.

Pense nos seus impostos

p Se você ajustar seus benefícios do Seguro Social, seus impostos também serão alterados.

p “Sua renda determina quanto de seus benefícios do Seguro Social são tributáveis, ”Tayne diz. "Além disso, sacar de suas economias de aposentadoria, bem como ganhar renda de um emprego de tempo integral ou parcial pode afetar a faixa de impostos em que você está, o que significa que você poderia dever mais. ”

p Tayne acrescenta que o arquivamento afeta conjuntamente as situações fiscais, também. Aqueles que entram com ações juntamente com uma renda combinada de mais de US $ 44, 000 ou arquivando sozinho com uma renda superior a US $ 34, 000, 85 por cento dos benefícios da Previdência Social são tributáveis. Para rendas abaixo desses números, 50 por cento dos benefícios são tributáveis.

p As pessoas que retornam ao trabalho após a aposentadoria podem achar útil consultar um profissional da área tributária para tentar evitar penalidades por relatórios imprecisos ou retenções na fonte na época do imposto.

Aproveite as vantagens de 401 (k) s

p Alguém que está voltando para seu campo de carreira pode querer considerar assumir uma posição que ofereça um plano 401 (k), diz Timothy S. Bickmore CFP, diretor de planejamento financeiro e cofundador da LBW Wealth Management. Isso pode aumentar a riqueza futura.

p “A lei permite que alguém que ainda está trabalhando adie suas distribuições mínimas exigidas (RMD) dentro de um 401 (k), Bickmore diz. “Isso significa que o indivíduo pode atrasar a retirada de dinheiro de seu 401 (k) e continuar a adiar o crescimento no futuro.”

p Outra estratégia para esticar ainda mais os dólares de aposentadoria seria transferir qualquer antigo 401 (k) ou IRAs para o novo plano, Bickmore diz. A rolagem para um único plano permite que os consumidores atrasem os RMDs sobre esse dinheiro também, dando a oportunidade de crescer à medida que você continua trabalhando. Nem todos os planos permitem rollovers, portanto, certifique-se de verificar com seu provedor.

Faça o check-in da sua pensão

p Embora as pensões não sejam tão comuns como costumavam ser, os aposentados que os possuem devem ter em mente como o retorno ao mercado de trabalho pode impactá-los.

p “Seria importante observar como isso afetaria seu benefício de pensão atual ou futuro, Bickmore diz. “Cada pensão é diferente, seja uma pensão sindical ou estatal, portanto, seria recomendado olhar especificamente para os detalhes do plano de pensão. ”