Como economizar para a aposentadoria quando estiver na casa dos 30 anos

Na casa dos 30 anos, responsabilidades aumentam. É provável que você compre sua primeira casa e cresça sua família. Casado, uma hipoteca e pequenas bocas para alimentar podem drenar seus ganhos. Até o cachorro da família come uma parte do seu salário.

É fácil pensar que economizar para a aposentadoria é impossível aos 30 anos, mas deve continuar sendo sua prioridade, especialmente à medida que seu salário aumenta. Você precisará trabalhar muito para equilibrar gastos e economia.

Você pode fazer isso seguindo estas estratégias:

• Aumente a economia de 401 (k).
• Abra uma conta individual de aposentadoria, ou IRA.
• Mantenha uma alocação agressiva de ativos.
• Mantenha as ações da empresa sob controle.
• Não deixe um emprego melhor atrapalhar seu plano de aposentadoria.
• Comece a se preparar para as despesas da faculdade com um plano 529.
• Proteja seus ganhos com seguro de invalidez.

1. Aumente a economia de 401 (k)

Idealmente, você fará a contribuição máxima permitida a cada ano para um fundo patrocinado pelo empregador, como um 401 (k). Para 2020, isso é $ 19, 500. Conforme você sobe na carreira, Coloque aumentos em suas economias de aposentadoria em vez de gastá-los.

Se você não pode armazenar todos os seus aumentos salariais em fundos de aposentadoria, aumentar gradualmente as contribuições ao longo do tempo, aconselha Dee Lee, CFP e autor de "The Complete Idiot’s Guide to 401 (k) Plans."

“Digamos que você tenha 3 por cento em seu 401 (k) para se qualificar para a correspondência da empresa. Adicione um pouco mais. Então, talvez acrescente outro percentual de seu salário alguns meses depois, então, eventualmente, você está economizando de 10 a 15 por cento de sua receita, ”Lee diz. “Você não perderá o dinheiro se aumentar a economia lentamente.”

Mesmo aumentos incrementais de 1% podem fazer uma grande diferença no longo prazo. Por exemplo, um homem de 30 anos que economiza 6 por cento de US $ 50, Salário de 000 a cada ano, ou $ 3, 000, terá depositado $ 809, 129 quando ela deve começar a sacar dinheiro de seu 401 (k) aos 70 anos e meio. (Isso pressupõe uma taxa de crescimento anual de 8 por cento.)

Se essa mesma pessoa aumentasse sua contribuição anual em apenas 1 por cento, ou $ 500, ela teria $ 943, 984. Isso é uma diferença de $ 134, 855. Use a calculadora do Bankrate para ver como sua contribuição para a aposentadoria afeta seu salário.

Continue enchendo seu fundo de emergência, também. Planeje o suficiente para cobrir seis meses de despesas essenciais.

2. Abra um IRA

Se você já está investindo o máximo que pode em um fundo 401 (k) ou outro patrocinado pelo empregador, dar tapinhas nas costas, em seguida, abra um IRA separado.

Em 2020, indivíduos com menos de 50 anos podem economizar até US $ 6, 000 em um Roth IRA ou IRA tradicional.

Ed Slott, um especialista em aposentadoria reconhecido nacionalmente e autor de “Your Complete Retirement Planning Road Map, ”Diz que todos deveriam abrir um Roth. Você economiza com dólares após os impostos, mas os ganhos de seus investimentos crescem sem impostos.

“O maior bem lucrativo que alguém pode possuir é o tempo, ”Slott diz. “Portanto, os mais jovens devem aproveitar as décadas de composição isenta de impostos disponíveis para eles por meio de um Roth IRA.”

Ao contrário de muitos outros planos de aposentadoria, você nunca tem que sacar de um Roth. Os ganhos podem crescer pelo tempo que você quiser.

Contudo, existem limites de renda para contribuir para um Roth IRA.

Se você ainda não se qualificou para o 401 (k), olhe para o IRA tradicional. Não há requisitos de renda, desde que você não esteja inscrito em um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador. Você obtém uma dedução de imposto para sua contribuição e os ganhos aumentam com o imposto diferido, o que significa que você paga imposto de renda ao retirar seu dinheiro.

3. Manter uma alocação agressiva de ativos

Não é suficiente apenas salvar. Você também precisa ficar de olho nos ativos de aposentadoria existentes para garantir que não desperdice oportunidades de crescimento.

Na casa dos 30 anos, você precisa investir agressivamente, alocar 80 a 90 por cento dos ativos para uma ampla gama de ações, disse Ellen Rinaldi, ex-chefe da agenda de aposentadoria do Vanguard.

O importante é manter o foco em seus objetivos durante a volatilidade do mercado. Os mercados de ações sobem e descem. Declínios são difíceis, mas eles são normais.

“Os jovens têm a capacidade de resistir a um revés e podem esperar por uma recuperação, ”Slott diz. “Eles podem configurar e esquecer, dentro da razão. Então o mercado será bom para eles a longo prazo. ”

4. Mantenha as ações da empresa sob controle

Não caia na armadilha de não prestar atenção aos seus ativos, incluindo ações da empresa para a qual você trabalha. Se suas ações na empresa foram bem, eles podem representar uma grande parte de seus investimentos de aposentadoria.

Os planejadores financeiros geralmente concordam que as ações da empresa, ou qualquer outro patrimônio único, nunca deve exceder 10 por cento de seu portfólio. Mais do que isso e você pode estar colocando sua aposentadoria em grande risco. “Sua economia não deve ser determinada pela saúde de uma única empresa, ”Diz Rinaldi.

Slott concorda. “É o velho ditado, você não coloca todos os seus ovos na mesma cesta, " ele diz. “A última coisa que você quer é perder o emprego e as economias para a aposentadoria ao mesmo tempo porque o estoque deles está baixo.”

5. Não deixe um emprego melhor atrapalhar seu plano de aposentadoria

Se você mudar de emprego, não deixe seu fundo de aposentadoria sofrer. Muitas vezes, os trabalhadores optam por sacar um 401 (k) de seu empregador anterior.

Se você sacar antes dos 59 anos e meio, você vai pagar uma multa de 10 por cento além do imposto de renda, o que pode chegar a 37 por cento se você ganha muito. Em resposta à pandemia e recessão, as taxas de invasão antecipada de 401 (k) s serão dispensadas em 2020.

A jogada inteligente é rolar o 401 (k) em um IRA, que você pode investir da maneira que quiser.

O momento errado é outra armadilha cara. A maioria dos planos de aposentadoria fornecidos pelo empregador exige que você trabalhe por um certo período de tempo antes de se tornar elegível para todos os benefícios, conhecido como “aquisição”.

Por exemplo, com um 401 (k), você pode conseguir manter 20 por cento das contribuições de um empregador depois de um ano, mas você terá que trabalhar mais um ano para obter 20 por cento adicionais e assim por diante, até que esteja totalmente investido. As pensões são estruturadas de forma um pouco diferente, com benefícios geralmente disponíveis após cinco anos de serviço.

Se você está prestes a atingir um marco de aquisição que permitirá que você mantenha mais, ou tudo, das contribuições do fundo de aposentadoria e benefícios de pensão do seu empregador, pode valer a pena esperar antes de deixar o emprego.

6. Comece a se preparar para as despesas da faculdade com um plano 529

Aqueles com filhos pequenos, tome nota:nunca é muito cedo para pensar sobre a faculdade. Mas os consultores financeiros recomendam fortemente que você ainda faça da poupança para a aposentadoria sua primeira prioridade.

“Um futuro financeiro seguro é vital, ”Diz Bruce McClary, porta-voz da Fundação Nacional de Aconselhamento de Crédito. “Depende de você fornecer a maior parte do financiamento para passar seus anos dourados. Ninguém mais vai fazer isso. ”

Um plano 529 é uma ótima maneira de os pais economizarem para a educação, McClary diz. Um plano 529 - assim chamado porque é autorizado pela Seção 529 do código tributário federal - é um plano de poupança com vantagens fiscais para educação universitária ou mensalidades em qualquer escola primária ou secundária.

“Use 529 planos de poupança para faculdade, onde estiverem disponíveis, ”Diz McClary. “É uma maneira muito acessível de colocar seu filho na faculdade em vez de reservar dinheiro para enviá-lo a outro lugar.”

As famílias também devem descobrir se existem programas de estudo e trabalho, concessões, empréstimos ou bolsas de estudo que ajudarão a financiar a educação universitária de seus filhos.

Se você está determinado a enviar seu filho para Harvard, comece a economizar mais cedo. Como qualquer outra despesa importante, é mais fácil economizar um pouco no longo prazo do que tentar recuperar o atraso quando seus filhos estão no ensino médio.

[LEITURA: 9 maneiras de frequentar a faculdade gratuitamente ]

7. Proteja seus ganhos com seguro de invalidez

Finalmente, salvaguardar o seu futuro financeiro. Se você estiver ferido ou ferido e não puder trabalhar, seguro de invalidez irá substituir até 60 ou 70 por cento da renda perdida, mas apenas por um período de tempo.

A maioria dos empregadores oferece benefícios de curto prazo, mas muitas empresas de médio a grande porte oferecem benefícios de longo prazo por até cinco anos, e às vezes até pelo resto da vida, de acordo com os planos de seguro de saúde da América, um grupo da indústria.

Verifique se você está coberto. Se não, e você pode pagar, considere comprar seguro de invalidez por conta própria.

É uma história semelhante para seguro de vida. Muitos empregadores oferecem. Mas se você está desempregado, você perde cobertura.

Se você está com pouco dinheiro, escolha uma apólice de seguro de vida, o que vai lhe dar a maior cobertura pelo menor valor e permitir que você trave menos, taxas anuais consistentes no longo prazo.