6 maneiras de proteger seu 401 (k) da recessão do coronavírus

O coronavírus atingiu os mercados financeiros em todo o mundo, prejudicando as carteiras tributáveis ​​dos investidores e contas de aposentadoria, como o 401 (k). Mesmo com a pandemia global jogando as economias em recessão, os investidores têm várias opções para manter seu dinheiro protegido.

Eles podem limitar os danos tomando medidas inteligentes, posicionando-se para tirar o melhor proveito da recessão com alguns movimentos básicos. Quando se trata de seu 401 (k), é importante ter uma perspectiva de longo prazo, e os investidores devem ver a desaceleração como uma oportunidade e não como uma ameaça, se eles têm pelo menos vários anos restantes até a aposentadoria.

Aqui estão seis maneiras pelas quais os investidores podem proteger seu 401 (k) do contágio econômico criado pelas paralisações do coronavírus e usar o (esperançosamente) deslocamento temporário no mercado para tornar seu portfólio mais forte no longo prazo.

1. Concentre-se no que você pode controlar - seu comportamento

“Existem dois grandes inimigos para os investidores - o coronavírus e a natureza humana, ”Diz Dan Ariely, economista-chefe comportamental da Qapital. “Mas podemos controlar o elemento humano.”

E sabemos o que funciona para os investidores:um foco de longo prazo com o investidor adicionando ao mercado regularmente ao longo do tempo e, em seguida, mantendo as ações, deixando-os crescer à medida que a economia cresce. Se usado corretamente, o 401 (k) com suas contribuições quinzenais é perfeito para essa tarefa.

Portanto, você precisará fazer o que for necessário para seguir este plano de investimento, que trabalhou em recessão após recessão. Para alguns investidores, isso significa manter seu 401 (k) no piloto automático. Para os outros, significa não olhar para o portfólio enquanto ele está baixo para evitar o medo.

Todos ficamos emocionados quando olhamos para as perdas financeiras, mas o que separa os vencedores do resto do grupo é a capacidade de controlar suas reações a essas emoções. Aqueles que se preparam para o sucesso financeiro futuro tomam decisões inteligentes, apesar de seu medo e incerteza. Seja corajoso e continue seguindo uma estratégia de investimento de longo prazo que funciona.

2. Fique firme, se o seu plano de longo prazo for sólido

O melhor caminho para a maioria dos investidores é fazer pouco ou nada. Se eles precisam de dinheiro de curto prazo, então pode fazer sentido vender alguns investimentos, e, em seguida, resolva manter esse dinheiro fora do mercado no futuro. Contudo, se o seu horizonte de tempo for superior a cinco anos, provavelmente será melhor não tocar em seus investimentos. Durante longos períodos, o mercado retornou cerca de 10% ao ano.

Ariely divide os investidores em três grupos:os especialistas que realmente entendem o mercado e podem prevê-lo, investidores médios que não sabem nada sobre o mercado, mas pensam que sabem, e investidores médios que não sabem de nada, mas sabem que não sabem.

“Existem muito poucos indivíduos no grupo um, e essas pessoas podem navegar em um mercado volátil, ”Diz Ariely. “O resto de nós está dividido entre os outros dois grupos.”

A solução para o terceiro grupo é não fazer nada, diz Ariely. Enquanto isso, o segundo grupo não deve fazer nada E não verificar suas contas, a fim de evitar despertar emoções que poderiam levá-los a agir irracionalmente.

“Este é certamente um momento assustador, mas quando se trata de mercado, o mundo já esteve aqui antes, ”Diz Brendan Erne, CFA, diretor de gestão de portfólio da Personal Capital.

“Se você já investiu em uma área devidamente diversificada, estratégia de longo prazo, você provavelmente não deve fazer muito. Sempre há uma necessidade de agir durante os momentos de pânico, mas isso tende a fazer mais mal do que bem, ”Diz Erne.

Felizmente, parece que a maioria dos investidores está, pelo menos, propositalmente segurando seus investimentos de aposentadoria, de acordo com uma pesquisa recente do Bankrate.

3. Adicione mais, e pegue todo o dinheiro de correspondência grátis que você conseguir

Mesmo que você opte por apoiar sua estratégia de investimento, ainda pode fazer sentido adicionar mais à conta aumentando sua porcentagem de contribuição. Usando essa estratégia enquanto os estoques estão baixos, você estará comprando ações a preços relativamente mais baixos, preparando-se para melhores retornos futuros.

Se você quiser adicionar mais, você precisará entrar em contato com o administrador do seu plano e ajustar a porcentagem de retenção na fonte. Muitas vezes, essa mudança pode ser feita online com alguns cliques, mas às vezes você pode ter que fazer um telefonema. Como sempre, o dinheiro será retirado do seu contracheque antes que você o veja e será investido em seu plano.

O retorno mais fácil e seguro que você pode obter, Contudo, é o seu empregador compatível. É um lucro sem risco. Os empregadores costumam dar a você de 3 a 5 por cento do bônus em dinheiro se você adicionar uma porcentagem semelhante ao seu 401 (k). Portanto, certifique-se de receber o valor total correspondente.

Os limites de contribuição para contas 401 (k) aumentaram em 2020 para US $ 19, 500 para menores de 50 anos, enquanto os maiores de idade podem adicionar US $ 6, 500 em contribuições de recuperação. Mais importante, este valor não inclui quaisquer contribuições correspondentes, então a quantidade que você pode realmente estocar a cada ano pode ser maior, se o seu empregador oferecer uma correspondência.

4. Reavalie seu portfólio para diversificação

E se você está adicionando mais ao seu portfólio, pode fazer sentido diversificar seus investimentos. A diversificação ajuda a limitar seu risco e pode realmente aumentar e suavizar seus retornos. Para obter diversificação, os investidores devem buscar investimentos que não sejam correlacionados entre si.

Se você está investindo demais em ações ou fundos de ações, por exemplo, você pode considerar títulos. Se você tem muito no mercado, você pode optar por adicionar dinheiro a uma conta poupança com juros elevados, para que você tenha fundos para reinvestir em ativos de alto retorno, como ações mais tarde.

Se você está investindo em títulos individuais em vez de fundos, que algumas contas 401 (k) permitem, também é um bom momento para reavaliar.

“Se você tem posições concentradas, é um bom momento para avaliar o risco aqui, ”Diz Erne. “Em uma recessão, algumas empresas que pareciam fortes no mês passado irão à falência ”.

Outros investidores podem recorrer a fundos imobiliários ou fundos de commodities, que também pode ser volátil durante alguns períodos. Seu 401 (k) pode ou não oferecer esses investimentos alternativos, Contudo. Mas praticamente todos os planos 401 (k) oferecerão alguns fundos de títulos que podem diversificar a exposição às ações.

5. Evite retiradas antecipadas

Retiradas antecipadas são mortais para uma aposentadoria bem-sucedida, então você precisa fazer tudo o que puder para evitá-los. Isso duplica quando o mercado está em baixa, já que você sofre não só por ter um saldo menor na conta, mas também por vender e não aproveitar a recuperação futura. Além de tudo isso, o IRS pode acertar você com uma penalidade de retirada antecipada.

Uma alternativa é tomar um empréstimo de seu 401 (k), se o administrador oferece, e nem todos fazem. Você terá que pagar o empréstimo, mas pelo menos você pode evitar o imposto de renda e uma multa em uma retirada. Um empréstimo geralmente não é uma boa solução, porque pode limitar as contribuições futuras que você teria feito e você está reembolsando o empréstimo com o dinheiro após os impostos de seu contracheque.

A melhor solução é evitar tirar dinheiro, se você pode ajudar em tudo. Sua conta 401 (k) é praticamente a última coisa que você deve usar para obter dinheiro, especialmente para qualquer despesa que você possa atrasar.

6. Direcione seu risco para sua idade

É importante lembrar que sua tolerância ao risco deve mudar conforme você se aproxima o momento de realmente tocar em sua conta para obter dinheiro. Você não estará mais na categoria de um investidor que tem décadas para deixar o mercado resolver seus altos e baixos. E isso significa que seus investimentos devem refletir isso, também.

Muitos investidores optam por fundos de data-alvo para gerenciar seu portfólio. Esses fundos movem seus ativos ao longo do tempo, de ativos mais arriscados, como ações, para menos arriscados, como títulos e fundos do mercado monetário. Você define seu ano de aposentadoria, e o fundo reequilibra o portfólio conforme você se aproxima dele.

Se você não tiver esse fundo, então você terá que fazer esse ajuste sozinho. Os especialistas geralmente recomendam que você tenha um horizonte de investimento de pelo menos três anos para investir em ações - e cinco anos é melhor - dada a volatilidade do mercado. À medida que você se aproxima da necessidade de fundos, você vai querer mudar gradualmente para ativos de baixo risco que fornecem dinheiro.

Este conselho não significa que você precisa investir totalmente em títulos ou dinheiro ao se aposentar, Contudo. Você vai querer ter pelo menos algumas ações para oferecer crescimento, para que você não sobreviva aos seus ativos.

Resultado

Enquanto a economia global enfrenta uma recessão, isso não significa que os investidores devam ficar quietos. Eles podem planejar como irão posicionar seus portfólios 401 (k) para sair destes tempos econômicos difíceis mais fortes e mais adequados para atender às suas necessidades financeiras futuras.