A Lei CARES permite que você aproveite a poupança para a aposentadoria - mas deveria?

p Com dezenas de milhões de americanos desempregados por causa do coronavírus, vários pacotes de resgate econômico foram implementados para ajudar indivíduos e empresas a sobreviver à pandemia. O mais generoso - o Coronavirus Aid de US $ 2,2 trilhões, Alívio, e Lei de Segurança Econômica, ou CARES Act, sancionada em 27 de março - fornece ajuda para trabalhadores e famílias americanas, pequenos negócios, grandes corporações, governos estaduais e locais e saúde pública.

p A maioria dos americanos está recebendo $ 1, Pagamento de 200 mais $ 500 para cada criança menor de 17 anos. A Lei CARES também oferece às pequenas empresas a oportunidade de solicitar empréstimos no âmbito do Programa de Proteção ao Cheque de Pagamento, ou PPP. Esses empréstimos podem ser perdoados se gastos com folha de pagamento e despesas operacionais. Mais, um novo pacote de alívio do coronavírus de $ 484 bilhões projetado em parte para ajudar mais pequenas empresas a obter empréstimos foi sancionado em 24 de abril.

Ajuda para poupadores de aposentadoria

p A Lei CARES oferece ajuda aos poupadores de aposentadoria de duas maneiras:

• RMDs renunciados em 2020: Os aposentados não terão que receber as distribuições mínimas exigidas de suas contas de aposentadoria com imposto diferido em 2020. Esta é uma exceção bem-vinda à regra do RMD, especialmente para aqueles que viram seus ativos despencarem devido à volatilidade do mercado de ações e gostariam de evitar vendê-los a preços mais baixos. A mudança se aplica a todos, incluindo aqueles que completaram 70 anos e meio no ano passado e que não fizeram uma distribuição antes do início de 2020.
• Acesso à poupança para aposentadoria sem penalidades: Os poupadores de aposentadoria podem invadir seu IRA ou 401 (k), se o plano permitir, até $ 100, 000. A penalidade de 10 por cento para retiradas antecipadas tomadas por menores de 59 anos e meio é dispensada para distribuições de IRAs e 401 (k) s, bem como os primos de contribuição definida deste último, como 403 (b), 457 e outros planos de imposto diferido. Esses saques devem ser feitos antes do final de 2020.

p Para se qualificar para este acesso às suas economias de aposentadoria, você deve atender a um destes critérios:

• Você experimentou uma dispensa, folga ou redução de horas devido direta ou indiretamente ao coronavírus.
• Você ou um membro da sua família recebeu um diagnóstico COVID-19.
• Você não pode trabalhar porque precisa cuidar de seu filho.
• Você teve que fechar seu negócio ou reduzir seu horário devido à pandemia.
• Você sofreu consequências financeiras adversas relacionadas ao COVID-19.

p Os impostos para distribuições podem ser pagos em três anos, ou você pode reembolsar o valor retirado em três anos, além de fazer o valor máximo de contribuição permitida a cada ano.

p O aumento de $ 100, O limite de 000 também se aplica a empréstimos, se o seu plano de aposentadoria permitir. Esses empréstimos devem ser tomados no prazo de seis meses a partir de 27 de março, 2020, e eles não precisam estar relacionados à pandemia. Quaisquer empréstimos que você já tenha contraído com vencimento antes do final deste ano não precisam ser pagos até 2021. As regras antigas limitavam os empréstimos a um máximo de $ 50, 000 em certas circunstâncias. Geralmente, empréstimos não são permitidos com IRAs.

Aproveitar seu fundo de aposentadoria é uma boa ideia?

p Greg McBride, CFA, Analista financeiro-chefe do Bankrate, diz que tirar dinheiro de suas economias para a aposentadoria deve ser sua última opção.

p “Acessar sua conta de aposentadoria deve ser realmente o último recurso absoluto, " ele diz. “Os $ 10, A retirada de 000 que você faz hoje pode custar US $ 57, 000 em economias para a aposentadoria daqui a 30 anos - e isso nem mesmo conta para a redução de impostos que você receberá sobre o dinheiro retirado este ano. ”

p McBride sugere considerar outras fontes de fundos. “Use todas as economias de emergência que você tiver. Obtenha tolerância ou outro alívio de pagamento em sua hipoteca, empréstimo de carro, cartões de crédito e empréstimos estudantis. Cortar agressivamente as despesas domésticas, mesmo que apenas temporariamente. Retire o valor do seu imóvel ou linha de crédito pessoal. E peça emprestado a familiares ou amigos antes mesmo de pensar em usar sua conta de aposentadoria antecipadamente. ”

p Se você deve tocar em sua conta, McBride diz, retirar suas próprias contribuições de seu Roth IRA, uma vez que isso seria um movimento livre de impostos e penalidades.

p Steve Parrish, co-diretor do Center for Retirement Income do The American College of Financial Services, compartilha conselhos semelhantes. "Sim, voce pode conseguir o dinheiro, e sim, você pode pagar de volta, ”Parrish diz. “Mas essa é a sua renda de aposentadoria que você está essencialmente tirando. E essa é uma oportunidade perdida. ”

p Parrish acrescenta:“As pessoas esquecem que têm valor em dinheiro no seguro de vida. Essa é fácil. Você não precisa fazer nada além de dizer, 'Envie-me algum dinheiro.' ”

p Ele também sugere solicitar um empréstimo de um banco ou cooperativa de crédito. “Dessa forma, você não vai amarrar seu capital de aposentadoria.”