O que é o movimento Financial Independence Retire Early (FIRE)?

p O movimento de aposentadoria precoce da independência financeira, ou FOGO, é um grupo de pessoas que tenta ganhar independência financeira acumulando riqueza suficiente e cortando despesas para que possam se aposentar muito cedo. Muitos proponentes do FIRE pretendem se aposentar aos 30 ou 40 anos.

p Então, como as pessoas do movimento FIRE alcançam seu objetivo, e quais são as desvantagens?

Como funciona a aposentadoria antecipada da independência financeira

p O movimento FIRE centra-se em assumir o controle de suas finanças, e os proponentes se concentram menos em aumentar seus ganhos do que em gastar menos. Os participantes do FIRE se concentram em duas áreas, que são realmente os dois lados da mesma moeda:

• Economizando e investindo mais do que você ganha.
• Gastando menos do que você ganha.

p Ao economizar e investir seu dinheiro, os participantes cultivam uma quantia de dinheiro que pode gerar renda suficiente para sustentar seu estilo de vida. Eles usam planilhas detalhadas e planos financeiros para modelar como serão capazes de atender às suas necessidades com base em sua renda e na taxa de retorno que podem esperar de suas economias e investimentos em ações ou fundos de ações.

p Para cumprir seus objetivos, Os participantes do FIRE devem assumir riscos extras investindo em ações, e isso significa entender como funciona o mercado de ações e ter uma conta de corretora. Eles não serão capazes de contar com o baixo retorno e a segurança absoluta de uma conta bancária para acumular sua fortuna.

p E gastando menos, eles reduzem o nível de economia de que precisam para se aposentar mais cedo. Enquanto alguns críticos do FIRE dizem que os participantes do FIRE vivem um estilo de vida muito frugal para alcançar seu objetivo, muitos proponentes dizem que não estão fazendo sacrifícios extraordinários. Na verdade, eles dizem que gastando com o que realmente amam, eles realmente se divertem mais com essas coisas. Mais, eles gostam de caminhar em direção à independência, quando eles podem fazer o que realmente amam.

p Mas de qualquer maneira que eles se aproximem, Os participantes do FIRE veem o estilo de vida como uma forma de passar o tempo fazendo o que realmente querem, em vez do que a sociedade diz que eles deveriam querer.

p Por causa do desejo de se aposentar mais cedo, muitos participantes não poderão tirar o máximo proveito dos planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador, como o 401 (k). Eles podem ou não tirar proveito de planos como um IRA, dependendo se eles ganham renda na aposentadoria. Em vez de, eles precisarão economizar em contas tributáveis ​​ou em contas como Roth IRA, ambos oferecem acesso a dinheiro (pelo menos em algum nível do IRA) sem quaisquer penalidades.

Apoio de outros participantes do FIRE

p A independência financeira não é algo que geralmente cai no seu colo, e o movimento FIRE trabalha duro para realizar seu sonho, pensando anos fora em vez de se eles deveriam comprar aquele carro novo este ano. O movimento também apóia muito os membros que iniciaram a jornada, e os membros fornecem planilhas e outras ferramentas para ajudar uns aos outros.

p Esta solidariedade social ajuda os participantes do FIRE a perceberem que existe uma comunidade que valoriza o que eles estão tentando alcançar, tornando muito mais fácil de fazer.

Diferentes tipos de movimento FIRE

p Embora esses protetores sejam todos classificados no movimento FIRE, existem muitos subconjuntos diferentes do movimento. Todos eles estão se esforçando para atingir o objetivo final, mas os participantes têm objetivos e abordagens diferentes, com base no que consideram valioso e nos sacrifícios que são capazes de fazer.

p Mas eles podem ser divididos em alguns grupos principais com base em sua abordagem:

• Protetores extremos: Embora muitos possam ver todos os participantes do FIRE como protetores extremos, há um subconjunto que vai ainda mais longe. Eles cortaram todas as frivolidades para minimizar despesas - sem carros, o apartamento mais modesto ou até acomodação grátis, se eles puderem encontrar. Eles não saem e podem até restringir muitas interações sociais, a menos que seja em seus termos. Resumidamente, tudo é subserviente ao objetivo da independência financeira. Esses poupadores podem ter como alvo a economia de 70 ou 80% de sua receita após os impostos.
• Poupança moderada: Os poupadores moderados ainda podem parecer extremos para muitas pessoas, mas ainda podem economizar muito de sua renda - pense em 50% ou mais. Contudo, eles não estão dispostos a desistir de algumas coisas que eles valorizam. Eles podem trocar dois carros por um, por exemplo, e eles fazem dele um carro usado que eles rodam até que as rodas caiam. Eles podem tirar férias com a família para acampar, em vez de ir para uma cidade cara. Essas pessoas podem estar dispostas a trabalhar um ou dois anos a mais em troca de fazer algumas coisas que amam.

p E os participantes do FIRE também podem ser divididos em como eles querem ter seu estilo de vida independente:

• Trabalho contínuo: Para algumas pessoas, o estilo de vida FIRE é apenas uma maneira de chegar a um lugar onde eles possam aceitar o tipo de trabalho que realmente desejam. Um dos maiores mitos sobre o movimento FIRE é que as pessoas querem parar de trabalhar. Eles podem usar seu estilo de vida independente como voluntários, trabalhar meio período ou até mesmo abrir seu próprio negócio, talvez ajudando outros a realizar o sonho do FOGO. Para este grupo, FIRE significa menos sair da sociedade do que ser capaz de assumir projetos e trabalhos que sempre sonharam em fazer.
• Faça o que eles quiserem: Para os outros, o estilo de vida FIRE é sobre liberdade total. Eles podem querer viajar, mas em vez de férias de duas semanas, eles podem procurar um lugar para ficar por meses a fio. Esse grupo pode buscar um projeto pessoal quando for conveniente para eles ou decidir que quer dormir pelos próximos seis meses. Eles podem ajudar amigos e familiares com seu tempo extra ou decidir voltar para a escola.

p Em ambos os casos, esses novos aposentados - agora com independência financeira - podem fazer o que realmente desejam, sem se preocupar com a origem de seu dinheiro. Eles não apenas têm seus fundos de emergência estocados com dinheiro, eles sabem de onde vem a renda do próximo ano, também.

Desvantagens do movimento FIRE

p As críticas ao movimento FIRE geralmente caem em uma das duas categorias principais:

• Alguns críticos dizem que os poupadores estão fazendo concessões extremas para atingir sua meta de aposentadoria precoce. Embora isso possa ser verdade, os defensores do estilo de vida argumentam acertadamente que é sua própria escolha. Certamente o estilo de vida FIRE não é para todos, mas aqueles que o consideram valioso estão fazendo a escolha certa para eles. E muitos defendem seu estilo de vida dizendo que na verdade os torna mais felizes reduzir seus gastos e buscar a independência financeira.
• Outros críticos apontam que os participantes do FIRE podem estar assumindo muitos riscos ao se aposentarem mais cedo, usando suposições sobre suas finanças que são insustentáveis. E essa crítica tem mais peso, mas é claro que depende da situação financeira e do planejamento do indivíduo.

p Alguns aposentados precoces, por exemplo, pode supor que eles poderiam gerar o tipo de retorno que os investidores viram em ações em 2019, quando o S&P 500 subiu impressionantes 29 por cento. Isso está bem acima da média de longo prazo do mercado de cerca de 10 por cento ao ano. Ou talvez alguns possam confiar em sua habilidade de escolher ações e ter tido alguns anos de sorte.

p Os críticos também dizem que os participantes do FIRE não estão levando em consideração os custos de longo prazo de grandes despesas, como saúde e habitação, que continuaram a aumentar substancialmente. Mais, deixar a força de trabalho pode criar uma lacuna de emprego que muitos empregadores verão de forma negativa. Com certeza, ficar fora do mercado de trabalho diminuirá o valor da renda da Previdência Social que você pode sacar mais tarde na vida, e é aí que aqueles com renda fixa podem mais precisar do dinheiro.

p Todas essas são preocupações relevantes, mas muitos na comunidade FIRE dizem que consideraram esses cenários e planejaram adequadamente. Eles podem citar seus modelos financeiros como prova de que foram realistas, apontando para projeções detalhadas de suas receitas e despesas.

p Em todo o caso, um grande declínio nos estoques, que normalmente ocorre como parte de uma recessão, testará esses planos e previsões, e pode desafiar a segurança de muitos aposentados precoces.

Resultado

p O movimento FIRE atraiu muita atenção nos últimos anos - algumas delas negativas. No entanto, é difícil ver como as pessoas gastando conscientemente seu dinheiro e tempo no que realmente amam é tudo menos um resultado positivo, mesmo que tenha alguns custos ao longo do caminho.