Opções de rollover 401 (k):Aqui está o que fazer se você perder ou mudar seu trabalho

Milhões de americanos podem precisar decidir o que fazer com seus antigos planos 401 (k), como a recessão causada pelo coronavírus os tirou do trabalho ou eles mudaram para um novo empregador. Com a economia recuperando um pouco, pode ser hora de considerar suas opções com seu 401 (k).

Se você permanecer desempregado ou estiver lutando para ganhar o suficiente, preocupar-se com seu futuro financeiro distante pode parecer sem importância quando você tem necessidades urgentes imediatas agora. Ainda, as decisões que você toma hoje podem custar muito mais no futuro, por isso é inteligente pesar suas opções de rollover 401 (k).

Abaixo estão as principais opções para um rollover 401 (k) e quando cada uma pode ser a certa para a sua situação.

4 opções principais para um rollover 401 (k)

Como você está considerando onde passar seu 401 (k), você deve considerar as vantagens de cada tipo de conta, as desvantagens, sua própria situação financeira e as implicações fiscais.

Dependendo de quanto você investiu em seu plano, você pode ter um tempo limitado para tomar essa decisão, e, em alguns casos, sua antiga empresa pode tomar a decisão por você:

• Se você tiver menos de $ 1, 000, seu ex-empregador pode simplesmente sacar você. Você ainda pode transferir o dinheiro para outra conta, mas normalmente você deve fazer isso dentro de 60 dias.
• Se você tem entre $ 1, 000 e $ 5, 000, seu ex-empregador pode transferir o dinheiro para um IRA de sua escolha. Se você não gosta desse IRA, você sempre pode movê-lo.
• Se você tiver mais de $ 5, 000 em seu 401 (k), sua empresa deve aguardar suas instruções de como proceder. Você pode continuar a deixar seu dinheiro em seu antigo 401 (k).

As regras específicas variam de empregador para empregador, e as regras que se aplicam ao seu antigo 401 (k) podem ser encontradas nos documentos do plano. Portanto, verifique primeiro, se você não tiver certeza de como proceder.

1. Passe para o plano 401 (k) de uma nova empresa

Uma transferência para o plano 401 (k) da sua nova empresa pode ser a opção mais fácil para você. Você manterá todo o dinheiro em um só lugar, e você pode ter acesso a alguns conselhos profissionais como parte de seu novo plano, também. Portanto, um rollover para um novo 401 (k) é um vencedor por conveniência. É um vencedor do ponto de vista tributário, também, porque você não incorrerá em nenhum novo imposto, desde que se transfira para o mesmo tipo de 401 (k) em seu novo empregador.

Além disso, ter todo o seu dinheiro em um 401 (k) protege você da regra pro-rata. Esta regra pode realmente te enganar e limitar a eficácia de um Roth IRA de backdoor, que é uma estratégia útil se você ganha muito para contribuir diretamente para um Roth IRA.

Uma desvantagem, Contudo, é que seu novo plano pode não ter opções de investimento particularmente atraentes, por exemplo, oferecendo fundos caros. Portanto, você deve considerar suas opções de investimento, também.

2. Transforme em um IRA tradicional

Um rollover em um IRA tradicional é outra escolha forte, porque você ainda terá benefícios fiscais substanciais. Você poderá diferir impostos sobre quaisquer ganhos, e você pode continuar a adicionar ao seu IRA, até $ 6, 000 anualmente (em 2020) e aproveite os incentivos fiscais sobre qualquer renda que você acumular lá.

Outra vantagem é que você pode investir no que quiser, portanto, você pode escolher um fundo de índice de baixo custo de alto desempenho ou optar por um CD IRA sem risco. Alguns podem ver a flexibilidade de um IRA tradicional como uma desvantagem, porque exige que eles tomem decisões de investimento, e muitas pessoas precisarão do conselho de um profissional financeiro.

Mas o IRA tradicional tem desvantagens, também, incluindo distribuições mínimas exigidas (RMDs) quando você atinge a idade de 72 - um problema que aflige os planos 401 (k), também - o que significa que você terá que retirar dinheiro, queira ou não.

Se você optar por um IRA tradicional, você deve ter o cuidado de fazer a transição exatamente como pretendia. O dinheiro de um 401 (k) tradicional pode ir para um IRA tradicional, mas também pode entrar em um Roth IRA (consulte a próxima opção). Se você decidir mudar de um 401 (k) tradicional para um IRA tradicional, você evitará qualquer responsabilidade fiscal imediata da rolagem. Mas você incorrerá em obrigações fiscais se mover dinheiro de um 401 (k) tradicional para um Roth IRA.

3. Role e converta para um Roth IRA

Outra opção é rolar seu 401 (k) em um Roth IRA. O Roth IRA oferece vantagens fiscais invejáveis, como nunca pagar impostos sobre ganhos quando o dinheiro é retirado na aposentadoria. Ele também oferece vantagens atraentes de planejamento imobiliário e sem RMDs. Estas são algumas das razões pelas quais muitos especialistas preferem o Roth IRA ao invés do IRA tradicional.

Se houver alguma desvantagem em um rollover em um Roth IRA, isso ocorre se você tiver dinheiro em um 401 (k) tradicional. Se você mudar deste tipo de 401 (k) para um Roth IRA, você será atingido com impostos para compensar os impostos já diferidos no tradicional 401 (k). Este fardo, que pode ser bem alto, é um dos motivos pelos quais muitos trabalhadores transferem seu dinheiro para um IRA tradicional.

Se você tiver um Roth 401 (k), você pode transferir seu dinheiro para um Roth IRA sem criar impostos extras. Essa também é uma manobra popular entre aposentados com quase 72 anos de idade, quando as regras do Roth 401 (k) determinam que os participantes devem começar a tomar RMDs. Ao mudar para um Roth IRA, você pode evitar esse requisito totalmente.

Contudo, muitos poupadores podem ter um 401 (k) tradicional que eles não conhecem. Se você receber contribuições correspondentes de seu empregador, essas contribuições são colocadas em um 401 (k) tradicional, independentemente do tipo de 401 (k) que você tem. Se você tiver um Roth 401 (k) e receber uma correspondência do empregador, você terá que descobrir como deseja lidar com essa conta 401 (k) tradicional extra.

Esta calculadora Roth IRA pode ajudá-lo a calcular quanto dinheiro livre de impostos você pode acumular.

4. Transfira para uma anuidade

Outra opção é transformar seu 401 (k) em uma anuidade, que ainda pode ser realizada dentro do abraço amigável de impostos de um IRA, ajudando você a evitar impostos até que sejam necessários. As vantagens de uma anuidade são que ela pode fornecer uma renda estável com retorno garantido. Quando os participantes aproveitam a anuidade, eles podem receber uma renda regular semelhante a uma pensão. Muitos protetores gostam desta segurança, e eles não precisam se preocupar em investir seu dinheiro, um processo que alguns não querem lidar.

As desvantagens de uma anuidade incluem as comissões de vendas relativamente altas que às vezes podem estar ocultas no contrato de vendas. Os tipos de contratos de anuidade podem ser incrivelmente complexos, com todos os tipos de restrições e advertências, dependendo do que a empresa de anuidade oferece. Algumas anuidades podem ser muito mais complexas do que outras, dependendo dos recursos de que você precisa.

Outra desvantagem é que, depois de comprar a anuidade, o dinheiro fica normalmente preso por algum período, portanto, pode não estar prontamente acessível se você tiver uma emergência e precisar de dinheiro. Se você ainda estiver dentro do período de restrição, você geralmente terá que pagar uma taxa de resgate pesada para acessar seu dinheiro.

Anuidades dividem muitos especialistas financeiros, por causa de seus vários prós e contras, em particular seu custo e complexidade. Se esta rota agrada a você, fale com um consultor financeiro que seja fiduciário, a fim de obter aconselhamento objetivo sobre se uma anuidade é adequada para sua situação. Muitos "consultores" são, na verdade, vendedores disfarçados, então tome cuidado.

Evite pegar o dinheiro

Quando os tempos ficam difíceis, pode ser fácil ver o dinheiro em sua conta de aposentadoria e considerar tocar nele para ajudá-lo a sobreviver. Na verdade, em uma pesquisa recente do Bankrate, cerca de um em cada quatro americanos disse que havia economizado para a aposentadoria ou planejava fazê-lo como resultado do declínio econômico relacionado ao coronavírus.

A retirada antecipada tem um custo alto. Se você tirar dinheiro de um 401 (k) antes da idade de aposentadoria (59 ½), o IRS cobrará você com uma penalidade de bônus de 10 por cento além dos impostos que você já deve. Além disso, você pode ter que vender investimentos a preços baixos, e você perderá qualquer potencial valorização ao longo de seus anos de trabalho, acertando seu pé-de-meia ainda mais.

Se você deve tocar em sua conta de aposentadoria, veja se o seu plano permite que você peça um empréstimo contra o dinheiro da conta. Você terá que reembolsar os fundos, claro, mas você pode evitar os impostos, o que é uma vitória em si. Você também pode ver se pode fazer uma retirada por dificuldade.

O que considerar ao rolar um 401 (k)

Se você não for obrigado a mover seu dinheiro de sua conta 401 (k) antiga, considere deixar a conta aberta. Faça a si mesmo algumas perguntas para ver se você realmente precisa fazer um rollover:

• Uma nova conta rollover oferece recursos valiosos, como maiores opções de investimento ou fundos mais baratos? Se então, pode fazer sentido rolar sua conta.
• Você valoriza a conveniência de ter seu dinheiro consolidado em um só lugar? Se então, pode fazer sentido rolar seu 401 (k).
• Se você transferir seu 401 (k) para um IRA, você tem capacidade ou recursos para gerenciá-lo sozinho? Com um IRA, você terá que gerenciar seus investimentos ou contratar alguém para fazer isso por você. Se você não está à altura desse trabalho, pode fazer sentido seguir seu plano atual.
• Se você transferir seu plano 401 (k) para um IRA (em vez de outro plano 401 (k)), você está bem com a perda de alguns dos benefícios do 401 (k), como a capacidade de tomar um empréstimo? Você deve considerar se precisa de algum recurso especial do 401 (k) antes de movê-lo para um IRA.

Essas são algumas das questões-chave que você deve considerar ao considerar um rollover. Sobre tudo, tente evitar tomar uma decisão emocional ao administrar seu dinheiro, como fazer uma capotagem simplesmente para fugir de seu antigo empregador. Em vez de, tomar a melhor decisão de dinheiro para você.

Resultado

Os trabalhadores têm algumas opções de rollover 401 (k), mas a melhor decisão se concentra em sua situação financeira, e o rollover correto varia de pessoa para pessoa. Também é importante evitar o uso de seus fundos de aposentadoria, se tudo for possível, porque você está roubando seu futuro financeiro.