3 maneiras de saber se o seu 401 (k) é muito agressivo

Um plano de aposentadoria 401 (k) é uma das maneiras mais populares de economizar dinheiro para a aposentadoria e obter alguns incentivos fiscais por fazê-lo. Mas muitas vezes esses planos não fornecem muitas orientações sobre como gerenciá-los, e os participantes acabam com carteiras extremamente agressivas, ou, o que os especialistas costumam ver, um portfólio tão conservador que mal se move ano após ano.

Veja como ver se o seu 401 (k) é muito agressivo e, se então, algumas etapas que você pode seguir para corrigi-lo.

O que é um investimento 401 (k) agressivo?

Quando os especialistas falam em ser agressivo, geralmente significam quanto de seus ativos está em ações ou fundos de ações. As ações são um investimento atraente de longo prazo, mas eles flutuam muito no curto prazo. Isso é problemático, especialmente para investidores prestes a se aposentar. Se toda ou quase toda a sua conta de aposentadoria estiver em ações ou fundos de ações, é agressivo.

Embora ser mais agressivo possa fazer muito sentido se você tiver muito tempo até a aposentadoria, pode realmente afundá-lo financeiramente se você precisar do dinheiro em menos de cinco anos. Para reduzir o risco, os investidores podem adicionar mais fundos de obrigações ao seu portfólio ou até mesmo manter alguns CDs.

“Uma grande queda no mercado imediatamente antes da aposentadoria pode ter efeitos devastadores no padrão de vida de um indivíduo na aposentadoria, ”Diz o Dr. Robert Johnson, professor de finanças no Heider College of Business da Creighton University.

Johnson aponta para aqueles que se aposentaram no final de 2008 e que foram investidos apenas no Índice Standard &Poor’s 500 (S&P 500), que contém centenas das principais empresas. “Se eles fossem investidos no S&P 500, eles teriam visto seus ativos cair 37 por cento em um ano, " ele diz.

Mas aqueles que tinham alguns investimentos em outros ativos, como títulos ou mesmo dinheiro, teriam visto um declínio geral muito menor. Claro, qualquer dinheiro no S&P 500 teria diminuído em uma quantia semelhante, mas tendo menos ovos na cesta, seu portfólio geral diminuiu menos.

Esse princípio de diversificação é fundamental para garantir que seu portfólio não seja muito agressivo.

Mas muitos trabalhadores cometem o erro oposto, não investindo agressivamente o suficiente. Se você tem mais de cinco anos até a aposentadoria, e certamente se você tiver 10 ou mais, você pode se dar ao luxo de ser mais agressivo, porque você tem tempo para enfrentar os altos e baixos do mercado.

3 sinais de que seu 401 (k) é muito agressivo

Se você acha que seu portfólio pode ser muito agressivo, aqui estão alguns sinais a procurar.

1. O saldo da sua conta flutua muito

Pode ser emocionante ver seu equilíbrio aumentar rapidamente, mas é importante perceber que isso pode ser um efeito de um 401 (k) que está investido muito pesadamente em fundos de ações e não o suficiente em alternativas mais seguras.

“Se você pegar alguém com saldo de $ 100, 000 e depois de um mês sua conta agora é de $ 110, 000, ou 10 por cento de crescimento em um mês, o que isso me diz é que eles provavelmente têm a maior parte do dinheiro em ações, ”Diz Matthew Trujillo, CFP no Centro de Planejamento Financeiro em Southfield, Michigan.

“Será ótimo quando as coisas estiverem subindo, mas esse investidor precisa estar preparado para ver algumas perdas de papel significativas quando passarmos por uma desaceleração como a que acabamos de ver em março e abril, ”Diz Trujillo.

2. Você se preocupa muito com o seu 401 (k)

Se as quedas em seu 401 (k) causam muita preocupação, então você pode estar investindo muito agressivamente.

“Se alguém tende a abandonar seus investimentos por causa da volatilidade, então o portfólio é provavelmente muito agressivo para eles, ”Diz Randy Carver, presidente e CEO da Carver Financial Services na área de Cleveland.

Mas é importante entender que, embora as ações sejam mais voláteis e você nem sempre se sinta confortável em possuí-las, eles também são uma das melhores maneiras de aumentar sua riqueza ao longo do tempo, especialmente em uma era de baixas taxas de juros e baixos rendimentos dos títulos.

“Se eles não forem investidos para crescer o suficiente para atender às necessidades de longo prazo, é muito conservador, ”Diz Trujillo. “A chave é olhar para períodos de tempo mais longos, dois ou três anos ou mais, para ver tendências, não apenas um ou dois meses. ”

3. Você precisa de dinheiro em breve, mas seu 401 (k) não tem nenhum

Se você sabe que vai precisar de dinheiro nos próximos anos, seu 401 (k) precisa levar isso em consideração. Isso não significa que você precisa vender tudo e ir para o dinheiro agora, mas você pode deixar novas contribuições em dinheiro ou transferi-las para fundos de títulos de baixo risco, reduzindo lentamente a agressividade.

Para avaliar a agressividade do seu plano, use a regra de 100, sugere Chris Keller, sócio do Kingman Financial Group em San Antonio. Com esta regra, você subtrai sua idade de 100 para encontrar sua alocação para fundos de ações. Por exemplo, uma pessoa de 30 anos colocaria 70 por cento de um 401 (k) em ações. Naturalmente, esta regra move o 401 (k) para se tornar menos arriscado conforme você se aproxima da aposentadoria.

Apontando para a importância de um risco de 70 anos de idade, Keller diz, “Perder metade do seu portfólio nesta idade pode ter um grande impacto na aparência de sua aposentadoria.”

Desvantagens de ter um portfólio 401 (k) muito agressivo

Ter um portfólio 401 (k) que é muito agressivo pode vir com uma série de desvantagens, do irritante ao financeiramente destrutivo. Aqui estão alguns dos mais comuns:

• Sua riqueza flutua muito. Se você está superexposto a ações, seu portfólio irá saltar mais do que com menos exposição. Isso pode ser bom se você tiver muito tempo até a aposentadoria, mas é potencialmente muito mais caro se você estiver perto da aposentadoria.
• Você pode precisar acessar seu dinheiro quando o mercado estiver em baixa. Se você for muito agressivo com apenas alguns anos ou menos até a aposentadoria, você está apostando que o mercado permanecerá forte até que você aproveite seu dinheiro. Se não, você terá que começar a receber distribuições em um mercado em baixa, prejudicando suas finanças de aposentadoria de longo prazo.
• Uma carteira muito agressiva pode assustá-lo fora do mercado. O segredo para obter grandes retornos no mercado é permanecer investido. Então, se um portfólio volátil assusta você do mercado, você perde a principal vantagem de investir em ações.
• Menos diversificação pode significar maior risco. Uma carteira diversificada de ações pode ser útil, mas se você está em todos os estoques, seu portfólio geral pode não ser tão diversificado quanto poderia ser. Então, se algo afeta negativamente os estoques como um todo, sua diversificação entre ações não o ajudará.
• Se o seu portfólio é todo em estoque, então você pode não gerar muito dinheiro. Se você está aceitando distribuições, pode ser útil ter uma carteira com alguns títulos ou CDs que gerem dinheiro, ajudando você a enfrentar uma recessão ou permitindo que você continue investindo em ações, que geralmente mostram melhores retornos de longo prazo.

Essas são algumas das maiores desvantagens de ser muito agressivo em seu 401 (k).

O que você pode fazer se seu portfólio for muito agressivo

Os investidores que acham que seu portfólio é muito agressivo têm soluções potenciais para esse problema, que vão desde uma simples mudança de uma vez até uma revisão de seu plano financeiro com um consultor financeiro.

O primeiro passo é reduzir o risco em seu portfólio, movendo alguma exposição em fundos de ações (ou mesmo opções mais arriscadas) para fundos de obrigações ou até mesmo dinheiro, dependendo de quando você precisa do dinheiro.

Um bom caminho é encontrar uma alocação de ativos entre as ações, títulos e dinheiro que atendam às suas necessidades e temperamento. Uma alocação mais agressiva pode ter 70 por cento ou mais em ações, enquanto um mais conservador pode ter tanto em títulos. Em seguida, fique com esta alocação e rebalanceie-a quando ela se afastar muito de sua alocação de destino.

“Isso significa que muitas vezes uma correção do mercado é um bom momento para mudar mais para os estoques, não menos, ”Diz Carver. “A chave é manter uma meta de alocação que elimine a necessidade de tomar decisões com base no comportamento ou nas previsões do mercado.”

Se você gerencia o portfólio sozinho, Johnson recomenda começar a redução de risco talvez até cinco anos antes de desejar acessar o portfólio. Isso não significa que você precisa usar apenas dinheiro e títulos, mas, em vez disso, mova gradualmente o portfólio em direção ao risco total mais baixo.

Se você não quiser fazer essas alterações sozinho, em seguida, use um fundo de data-alvo para gerenciar o processo para você. Ele transfere automaticamente o dinheiro de ações para títulos conforme você se aproxima da data-alvo, que pode ser aposentadoria, mas pode ser a qualquer momento em que você precise começar a sacar algum dinheiro.

Outra boa opção é reunir-se com seu próprio consultor e o consultor 401 (k) de sua empresa a cada janeiro, diz Paul Miller, sócio-gerente da contabilidade Miller &Co. na área da cidade de Nova York.

“É fundamental para um funcionário ouvir o que eles têm a dizer, ”Diz Miller. “Faça anotações e, em seguida, acesse a web e leia as avaliações sobre cada fundo. Por exemplo, você pode usar a Morningstar para avaliar e revisar seus fundos de forma independente. ”

Finalmente, pode ser útil ter um consultor financeiro para revisar seu 401 (k), mas você deve encontrar alguém que trabalhe em seu melhor interesse e não alguém que seja pago para colocá-lo em determinados produtos financeiros. Veja como encontrar o consultor certo para você.

Resultado

“É importante observar que a data de aposentadoria não é a linha de chegada - mesmo se alguém se aposentar aos 60 ou 65 anos, os fundos podem ser necessários por mais 20-25 anos, ”Diz Carver. “Eles devem continuar a ser investidos em uma alocação diversificada com potencial de crescimento.”

Assim, à medida que você envelhece e adota uma abordagem de investimento menos agressiva, é vital lembrar que você provavelmente ainda precisa de alguma exposição a ações em seu portfólio e se planejar de acordo.