Com quanto você deve contribuir para o seu 401 (k)?

p Quando se trata da questão de quanto uma pessoa deve contribuir para sua conta 401 (k), a melhor resposta é geralmente o máximo que puderem. Mas esse valor pode variar de acordo com sua idade e circunstâncias financeiras atuais. Adicionalmente, o limite de contribuição anual antes dos impostos para 2021 é $ 19, 500, embora os trabalhadores mais velhos possam adicionar mais.

p A maioria dos funcionários que contribuem para um plano 401 (k) no trabalho normalmente contribui com uma certa porcentagem de seu salário até o máximo anual permitido. Muitos consultores financeiros recomendam adiar entre 10 e 15 por cento do seu salário para um 401 (k), mas a porcentagem certa para você depende dos três fatores a seguir:

p 1. Sua idade: Quanto mais cedo você começar a contribuir, melhor, devido ao efeito de capitalização do dinheiro. Quanto menos anos você tem entre agora e quando planeja começar a aproveitar seu 401 (k) na aposentadoria, quanto maior o percentual de seu salário, você deve contribuir durante os anos que permanecer no mercado de trabalho.

p 2. Com quanto do seu salário líquido você pode contribuir: Isso é particularmente importante se você também for responsável por empréstimos estudantis ou empréstimos para automóveis, hipoteca ou aluguel, creche para crianças ou cachorros ou talvez até contas médicas.

p 3. Compreender como será sua aposentadoria e seus objetivos de aposentadoria: Manter seu padrão de vida atual após a aposentadoria requer cerca de 80% de sua renda de pré-aposentadoria. Isso é chamado de taxa de substituição, e fontes comuns de fundos de aposentadoria, além de seu 401 (k) incluem previdência social, pensões, IRAs, rendimentos de propriedades alugadas e heranças. Ter uma meta realista de aposentadoria é importante e pode afetar sua decisão de contribuição.

Com quanto você pode contribuir para um 401 (k)?

p O IRS coloca limites de contribuição em 401 (k) s:Para 2021, o limite de contribuição é $ 19, 500, com um adicional de $ 6, 500 são permitidos em contribuições de atualização para trabalhadores com 50 anos ou mais.

p O prazo para que você se qualifique para ingressar no plano 401 (k) do seu empregador depende de como o plano foi configurado. Alguns planos permitem que os funcionários ingressem no primeiro dia de trabalho, mas outros planos podem exigir um período de espera de até um ano. Se o plano do seu empregador tiver um período de espera, considere configurar um IRA individual para que você possa começar a economizar imediatamente.

Contribuições de equiparação do empregador

p Para funcionários que trabalham em organizações que fornecem uma correspondência 401 (k), os limites do IRS observados acima não incluem as contribuições dos empregadores. Se seu empregador fornecer uma correspondência, você deve tentar contribuir com pelo menos o quanto a empresa possa igualar, uma vez que se trata basicamente de "dinheiro grátis".

p Uma fórmula de correspondência comum é de 50 centavos para cada dólar economizado, até 6 por cento do pagamento. Portanto, se um funcionário contribui com 6 por cento e o empregador contribui com 3 por cento, o funcionário está realmente economizando um total de 9% ao ano.

p Se seu empregador não oferecer uma correspondência, alguns funcionários descobriram que é uma jogada inteligente primeiro contribuir com o máximo para um IRA, e só então começar a contribuir para o plano 401 (k) de sua empresa.

Pague impostos agora ou mais tarde ao contribuir para o seu 401 (k)

p Quando você se inscreve no 401 (k) do seu empregador, você precisará decidir se suas contribuições serão antes ou depois dos impostos, isso é, se eles vão para um 401 (k) tradicional ou um Roth 401 (k), se seu empregador oferecer uma opção Roth.

p Economizar antes dos impostos significa que você está adiando o imposto sobre sua contribuição até depois de se aposentar. Como um exemplo, um trabalhador com mais de 50 anos na faixa de 12 por cento de imposto (casado, arquivado em conjunto) com $ 80, 000 em rendimentos tributáveis ​​que diferem o máximo para 2021 - $ 26, 000 - reduzirá sua fatura de impostos em $ 3, 120

p Economizar para a aposentadoria após os impostos em um Roth 401 (k) significa que você paga impostos sobre suas contribuições agora, em sua taxa de imposto atual, para que quando você acessar o dinheiro durante a aposentadoria, as retiradas serão isentas de impostos, desde que os fundos estejam na conta há, no mínimo, cinco anos fiscais.

p Se o seu plano de empregador permitir, você pode aproveitar os dois tipos de contribuições para diversificar sua posição fiscal na aposentadoria.

Ao determinar sua porcentagem de contribuição, considere aumentos automáticos

p Em 2019, a contribuição 401 (k) média foi de 7 por cento do salário, de acordo com dados Vanguard 401 (k). Enquanto isso, apenas 21 por cento dos 401 (k) participantes economizaram mais de 10 por cento de seu salário para a aposentadoria.

p Se você não pode se dar ao luxo de contribuir tanto inicialmente, muitos empregadores permitirão que você aumente sua porcentagem de contribuição automaticamente a cada ano (até um máximo de 10 por cento), que pode ser uma maneira mais confortável e gradual de aumentar o valor de sua contribuição.

p Um 401 (k) pode ser uma de suas melhores ferramentas para criar uma aposentadoria segura. Mas você pode querer considerar também algumas alternativas de investimento na aposentadoria.